في هذا المقال سنتحدث عن الـ 4 C للائتمان في قروض الأعمال وسنشرح كل منها بالتفصيل.
الطابع الشخصي للمقترض
يشير الطابع الشخصي إلى التاريخ المالي للمقترض، أي أي نوع من “المواطن المالي” هو هذا الشخص أو الشركة؟ يتم تحديد الطابع الشخصي عادةً من خلال النظر إلى التاريخ الائتماني، ولا سيما كما هو مبين في النتيجة الائتمانية (النتيجة FICO). العوامل التي ستؤثر على نتيجة الائتمان الخاصة بك تشمل: عدد المشاكل، كلما كانت أقل المشاكل، زادت نتيجة الائتمان. يمكن أن تكون النتيجة الائتمانية الشخصية العالية (أكثر من 700) هي العامل الأهم في الحصول على قرض تجاري. بعض العوامل التي تؤثر على نتيجة الائتمان الخاصة بك تشمل: التأخير في الدفع، الحسابات المتأخرة، الائتمان المتاح، إجمالي الديون.
القدرة على السداد
تشير القدرة إلى قدرة الشركة على توليد الإيرادات لسداد القرض. نظرًا لعدم وجود “سجل” للأرباح لدى الشركة الجديدة، فإنها تعتبر أكثر خطورة للبنك في النظر. إذا كنت تشتري شركة، فإن القدرة أسهل في تحديده، والشركة التي يمكنها إظهار تدفق نقدي إيجابي (حيث يتجاوز الدخل النفقات) لفترة طويلة من الزمن لديها فرصة جيدة للحصول على قرض تجاري.
رأس المال للشركة
يشير رأس المال إلى رأس المال للشركة. يمكن أن يشمل رأس المال الأصول مثل المعدات والآلات لشركة تصنيع، بالإضافة إلى المخزون أو تجهيزات المتجر أو المطعم. يأخذ البنوك رأس المال في الاعتبار، ولكن ببعض التردد، لأنه إذا تعثرت الشركة الخاصة بك، فإنها ستتركها مع أصول قد تكون قد تدهورت ويجب عليها أن تجد مكانًا لبيع هذه الأصول بقيمة سيولة. يمكنك أن ترى لماذا، بالنسبة للبنك، النقد هو أفضل أصل.
الضمان لتأمين القرض
الضمان هو النقد والأصول التي يتعهد بها صاحب العمل لتأمين القرض. بالإضافة إلى وجود ائتمان جيد وقدرة مثبتة على كسب المال وأصول العمل، فإن البنوك غالبًا ما تتطلب من المالك أن يتعهد بأصوله الشخصية كضمان للقرض. تتطلب البنوك الضمان لأنها تريد أن يعاني صاحب العمل في حالة فشل العمل. إذا لم يكن لدى المالك أي أصول شخصية يضعها كضمان، فقد يتخلى عن الفشل في العمل ويترك البنك يأخذ ما يمكنه من الأصول. وجود ضمان يجعل صاحب العمل أكثر احتمالًا للعمل على الحفاظ على استمرار العمل، كما يعتقد البنوك.
كما يمكن ملخص الـ 4 C للائتمان في النقاط التالية:
- يجب أن يكون لديك تصنيف ائتمان ممتاز، سواء كان شخصيًا أو للشركة
- يجب أن تثبت أن عملك سيولد إيرادات لسداد القرض المصرفي
- يجب أن تظهر أن لديك أصول تمتلك قيمة في حالة الحاجة إلى بيعها لسداد القرض
- يجب أن تتعهد بأصولك في حالة فشل العمل أو الحصول على شخص معتمد يمتلك أصولًا للتعهد بها
في بعض الحالات، قد يكون من الأسهل أن تستخدم أموالك الخاصة وتبدأ عملك بنفسك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/the-4-c-s-of-credit-for-business-loans-398030
اترك تعليقاً