لماذا أحتاج إلى ضمان شخصي لقرض أو عقد تأجير للأعمال التجارية؟

يتعين على أصحاب الأعمال غالبًا تقديم ضمان شخصي للحصول على قرض للأعمال أو لتأجير مساحة تجارية لأعمالهم. يقول معظم المستشارين في مجال الأعمال أنه يجب عليك الحفاظ على الأمور المالية الشخصية والأعمال منفصلة، وأن القرض مخصص للأعمال وليس للفرد. فلماذا يحتاج هذا الضمان الشخصي؟

الضمانات الشخصية للقروض المصرفية

قبل أن يقدم البنك أموالًا لشركة ناشئة، غالبًا ما يتطلب ضمانات إضافية في حالة عدم قدرة الشركة على سداد القرض من الأصول أو التدفق النقدي للشركة. يتطلب الضمان الشخصي من الفرد سداد القرض شخصيًا في حالة التخلف عن السداد. يساعد الضمان الشخصي البنك، لأن الشركات الناشئة ليست لديها تاريخ ثابت من الأرباح والنقد لسداد الفواتير.

ملاحظة: يمكن أن يؤثر الضمان الشخصي على تصنيفك الائتماني الشخصي، بالإضافة إلى تصنيف الائتمان لشركتك.

الضمانات الشخصية لعقود التأجير التجارية

في الماضي، لم يكن الضمان الشخصي على عقد تأجير تجاري شائعًا، ولكن منذ الركود في عام 2008، أصبح أكثر شيوعًا. مثل القرض، فإن عقد التأجير التجاري هو التزام كبير للشركة، ويرغب شركة التأجير في التأكد من أن العقد سيستمر في السداد حتى انتهائه، حتى إذا تعرضت الشركة للإفلاس. قد يكون أصحاب العقارات على استعداد للتفاوض بشأن الإيجارات ورسوم الصيانة المشتركة، ولكن من الأشياء التي سيصرحون بها على الأرجح هو الضمان الشخصي.

كيف تعمل الضمانات الشخصية

عندما تدخل الشركة في عقد تأجير أو قرض، عادةً ما يتم توقيع الوثائق القانونية من قبل أي موظف نيابة عن الشركة. ضمان الشخص القانوني للشركة هو اتفاق قانوني منفصل.

إذا فشلت الشركة وتخلفت عن سداد الإيجار أو القرض، فإن المالك/المقرض لن يحصل على أي شيء. يطلب المقرضون تقريبًا دائمًا ضمانات شخصية وفحص مالي كامل لصاحب العمل للتأكد من أن لديه الموارد المالية لدعم الضمان.

قد تكون الضمانات الشخصية مؤمنة أو غير مؤمنة. الضمان المؤمن هو أصل (مثل السيارة أو المنزل أو التوفير) يمكن بيعه أو استخدامه لدفع الإيجار إذا لم تتمكن الشركة من ذلك. معظم الضمانات الشخصية مؤمنة، مما يعني أنه قد تضطر إلى وضع بعض الأصول الشخصية (مثل السيارة أو العقار) على المحك. يعني ذلك أنك تضع الممتلكات الشخصية على المحك عند توقيع هذا الاتفاق.

الضمانات الشخصية على قروض إدارة الأعمال الصغيرة

تساعد إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) الشركات في العثور على قروض وتأمينها. فهي لا تقدم الأموال مباشرة، ولكنها تعمل كشريك موقع، مما يوفر بعض الضمانات للمقرض. ولكن من المحتمل أن ترغب إدارة الأعمال الصغيرة والمقرض في الحصول على ضمان شخصي منك. بالنسبة لبرنامج القروض الرئيسي الخاص بهم، قرض 7(a) على سبيل المثال، يتطلب من إدارة الأعمال الصغيرة أن يقدم أصحاب الأعمال الذين يملكون 20% أو أكثر من أعمالهم ضمانًا شخصيًا غير مشروط. وهذا يعني أنه حتى إذا قام المقرض بتغيير شروط القرض، فإن الضمان الشخصي لا يزال ساريًا.

ملاحظة: هنا مثال على اتفاق ضمان غير مشروط لإدارة الأعمال الصغيرة. يكون الضمان الشخصي عادة مستندًا منفصلاً عن وثائق التأجير. إنه عقد، لذا يجب أن يستوفي جميع المتطلبات لكي يكون صالحًا (قابل للتنفيذ في المحكمة).

مفاوضة الضمان الشخصي

فقط لأن أصحاب العقارات والمقرضين يتطلبون ضمانات لا يعني أنه لا يوجد مجال للتفاوض. قد ترغب في النظر في إحدى هذه الخيارات:

• تحديد حد الضمان. قد يطلب منك المالك في حالة الإيجار ضمانًا شخصيًا لجميع التكاليف لفترة الإيجار، بما في ذلك تكاليف الصيانة المشتركة وتكاليف تحسين المستأجر (تكاليف تحسين المساحة المؤجرة وفقًا لمواصفاتك). هذا المبلغ قابل للتفاوض بالتأكيد، وقد ترغب في طلب استبعاد تكاليف الصيانة المشتركة أو تحديد المبلغ المضمون فقط لتحسينات المستأجر.
• طلب حد زمني للضمان. في بعض الأحيان يرغب المقرضون ببساطة في إنشاء سجل تجاري. لذا إذا كنت توقع عقدًا لمدة خمس سنوات، يمكنك أن تطلب أن يستمر الضمان فقط للسنتين الأولى أو الثلاث سنوات الأولى. يمكنك أيضًا أن تطلب مراجعة الضمان الشخصي بعد عام أو عامين، للنظر في أرباح الأعمال والتدفق النقدي وتصنيف الائتمان. إذا كانت الشركة تحقق أرباحًا جيدة في هذه النقطة، فقد تتمكن من إزالة الضمان الشخصي.
• يمكنك أن تقدم ضمانًا للإيجار لفترة زمنية محددة. إذا خرق المستأجر العقد وبقيت ثلاث سنوات لانتهاء العقد، يجب على المالك أن يحاول تأجير المساحة لشخص آخر.
• المقرضون مخضعون للتنظيم من قبل الدول، ولكن قد لا يكون المالكون كذلك. قد تحاول المحكمة تحديد عدد الأشهر التي سيحتاجها المالك في ظل البيئة الحالية للتأجير لشخص آخر، وهذا هو كل ما سيتم منحه. لذا، من خلال تقديم هذا العرض مسبقًا، قائلًا إنك توافق على ضمان لفترة محدودة من 6 أو 12 شهرًا، يمكنك تجاوز جميع المفاوضات القانونية والتجادل في النهاية وتحديد الصفقة بين الطرفين مسبقًا.
• فهم القانون في ولايتك. تخضع عقود الإيجار، مثل العقود الأخرى، لقوانين الولاية، وأحيانًا القوانين المحلية. يجب أن يكون الاختصاص الذي سيتم فيه تنفيذ العقد إذا كان هناك نزاع في العقد جزءًا من اتفاقية الإيجار. تحقق من القوانين في تلك الاختصاص (أو اطلب من محامي أن يفعل ذلك) للتأكد من أن شروطك معقولة وإذا كانت هناك قوانين تتعلق بالضمان الشخصي الخاص بك.

ملاحظة: إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأصول الشخصية أو كان تصنيفك الائتماني ضعيفًا، فقد تتمكن من العثور على شخص آخر ليقدم الضمان الشخصي. يجب أن يكون لدى هذا الشخص أصول يمكن أن يرهنها وتصنيف ائتمان جيد.

إذا طُلب منك توقيع ضمان شخصي لعقد تأجير أو قرض للأعمال، فمعرفة ما ينطوي عليه هذا الضمان والقدرة على التفاوض بشأن الشروط يمكن أن يساعدك على تقليل التعرض المالي الشخصي في هذا الوضع.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لملاحظاتك!

أخبرنا لماذا!

مصادر:

U.S. Securities and Exchange Commission. “Personal Guaranty.” Accessed Sept. 17, 2020.

MyCreditUnion.gov. “Personal Loans: Secured vs. Unsecured.” Accessed Sept. 6, 2020.

Source: https://www.thebalancemoney.com/why-do-i-need-a-personal-guarantee-for-a-commercial-lease-398072