تأمين الضمان الشخصي: ما هو؟

تحمي تأمين الضمان الشخصي نسبة من أصول أصحاب الأعمال الشخصية في حالة عدم الوفاء بالقرض الذي يتم ضمانه شخصيًا. يتم توقيع ضمان شخصي من قبل صاحب العمل ويتعهد بأصوله الشخصية في حالة عدم الوفاء بالتزامات الأعمال، وهذا يعني أن أصول المالك قد تحتاج إلى بيعها لسداد القرض التجاري.

ما هو تأمين الضمان الشخصي؟

يحتاج العديد من الشركات الصغيرة إلى تمويل عبر قرض تجاري للبدء أو التوسع. نظرًا لأن الشركة الجديدة غالبًا ما تكون لديها ضمانات قليلة ولا يوجد لديها دخل يكفي لضمان القرض، فإن صاحب العمل غالبًا ما يكون مطالبًا بتقديم ضمان شخصي.

توقع صاحب العمل ضمانًا شخصيًا ويتعهد بأصوله الشخصية في حالة عدم الوفاء بالتزامات الأعمال، وهذا يعني أن أصول المالك قد تحتاج إلى بيعها لسداد القرض التجاري.

يوفر تأمين الضمان الشخصي (PGI) حماية لأصحاب الأعمال الصغيرة ومستثمري العقارات التجارية لأصولهم الشخصية عند توقيع ضمان شخصي للحصول على قرض تجاري.

كيف يعمل تأمين الضمان الشخصي؟

طوال الوقت، كانت الضمانات الشخصية حقيقة في حياة أصحاب الأعمال الذين يسعون للحصول على قرض تجاري، ولكن هذا لا يقلل من المخاطر المرتبطة بتوقيعها. من خلال ذلك، يكون صاحب العمل (المعروف أيضًا بالضامن) مسؤولًا عن تحقيق شروط القرض في حالة تصفية الأعمال. يتعرض أصول الضامن (مثل المنزل والسيارة وحسابات الكلية وحسابات التقاعد، إلخ) للخطر. تم تصميم تأمين الضمان الشخصي لحماية أصول الضامن في مثل هذه الحالة.

إذا كان المقرض يبحث عن أصول شخصية لسداد رصيد القرض بعد تصفية أصول الأعمال، فإن تأمين الضمان الشخصي سيغطي ما يصل إلى 70٪ من المسؤولية الصافية للمؤمن عليه، اعتمادًا على التغطية المشتراة وشروط البوليصة.

من خلال تغطية ما يصل إلى 70٪ من المسؤولية الصافية للضامن، يوفر تأمين الضمان الشخصي شبكة أمان للمؤمن عليه دون القضاء على الحافز للتغلب على الصعوبات واستعادة صحة الأعمال.

تعتبر بوليصة تأمين الضمان الشخصي سنوية وتعتمد قيمتها على حجم القرض وخصائص المخاطر للأعمال الأساسية. عادةً ما تكون التغطية متاحة فقط لفترة محدودة بعد إغلاق القرض.

فوائد تأمين الضمان الشخصي

صمم تأمين الضمان الشخصي لحماية أصول المقترض عند توقيع ضمان شخصي. ومع ذلك، يمكن تعيين فوائد التغطية للمقرض، وقد يكون المقرضون على استعداد لتقديم أسعار فائدة أقل إذا تم شراء هذه التغطية عند تنشيط القرض.

تكون مبالغ التغطية عادة ما تصل إلى 70٪ من القيمة المعلنة للضمان الشخصي، وفقًا لتقدير المضمون، حتى حد أقصى محدد من قبل شركة التأمين. يمكن كتابة التغطية لمعظم القروض التجارية والصناعية، بما في ذلك خطوط الائتمان والقروض الطلبية والقروض الأجلة والعقارات التجارية ومرافق الأجل والرهون التجارية.

بدائل تأمين الضمان الشخصي

لا يُطلب من أصحاب الأعمال شراء تأمين الضمان الشخصي عند أخذ قرض. قد يجد البعض أن الأقساط مكلفة جدًا أو أنهم لا يستوفون الشروط. وهذا لا يعني أن أصولهم الشخصية في خطر، لذا من الضروري أن يكونوا على علم بالمخاطر التي يتعرضون لها. ومع ذلك، فإن العديد من أصحاب الأعمال غير قادرين على الحصول على قرض تجاري بدون ضمان شخصي.

البديل الأول هو العمل مع شركاء الأعمال لتأمين التمويل. إذا كان هناك شركاء متعددين، فقد يكونون مؤهلين للحصول على قرض بضمان شخصي محدود. يضع هذا حدًا ماليًا على ما يمكن جمعه من المقترض في حالة الافتراض. يعين الضمان المتعدد نسبة محددة من المسؤولية من كل شريك. يسمح الضمان المشترك والمتعدد للمقرض باسترداد المبلغ المستدان بالكامل من أي شريك، لذا من الأفضل تجنب هذا النوع من الضمان المحدود إذا أمكن ذلك.

يمكن استخدام الضمان العيني أيضًا كبديل للضمان الشخصي، مما يلغي الحاجة إلى تأمين الضمان الشخصي. يمكن لأصحاب الأعمال أن يرهنوا أصولًا محددة أو مجموعات من الأصول، وإذا كانوا غير قادرين على سداد القرض، يمكن للمقرضين أن يستولوا على الضمان ويبيعوه لسداد القرض. يمكن أن يكون الضمان عقارًا حقيقيًا أو مخزونًا أو نقدًا أو أي شيء آخر له قيمة.

ملاحظة: إذا كنت غير متأكد من الخيار التمويلي الذي تختاره، فإن إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) تقدم استشارات مجانية. اتصل بمكتبك المحلي للحصول على المساعدة.

استنتاجات رئيسية

يحمي تأمين الضمان الشخصي نسبة من أصول أصحاب الأعمال الشخصية في حالة عدم الوفاء بالقرض الذي يتم ضمانه شخصيًا. يقوم العديد من أصحاب الأعمال بأخذ قروض بضمان شخصي لتمويل بدء الأعمال أو توسيعها. يدفع تأمين الضمان الشخصي نسبة من المسؤولية إذا عجز صاحب العمل عن سداد القرض. يمكن تعيين التأمين للمقرض، مما قد يؤدي إلى تخفيض أسعار الفائدة على القرض. البدائل لتأمين الضمان الشخصي تشمل تحمل كل المخاطر، أو مشاركتها مع شركاء الأعمال، أو تقديم ضمان عيني محدد.

شكرًا لتقديم ملاحظاتك!

المصادر:

Insurance Journal. “Crump Adds Personal Guarantee Insurance.” Accessed Aug. 2, 2020.

Smart Business. “How Personal Guarantee Insurance Can Help Business Owners Manage Risk Without Losing Control of Their Assets.” Accessed Aug. 1, 2020.

Fundera. “Personal Guarantee: Everything to Know Before Signing.” Accessed Aug. 2, 2020.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-personal-guarantee-insurance-for-business-loans-398096