التمويل الأصغر – المعروف أيضًا بـ “الائتمان الأصغر” – هو وسيلة لتوفير رأس المال لأصحاب الأعمال الصغيرة ورواد الأعمال. غالبًا ما يفتقر هؤلاء الأصحاب والأعمال الصغيرة والفردية إلى وسائل التمويل التقليدية من المؤسسات الكبيرة، مما يجعل من الصعب عليهم الحصول على قروض وتأمين واستثمارات تساعدهم على نمو أعمالهم.
كيف يعمل التمويل الأصغر؟
يساعد التمويل الأصغر، الذي ابتكره الفائز بجائزة نوبل محمد يونس، المهمشين مالياً من خلال توفير رأس المال اللازم لبدء الأعمال والسعي نحو الاستقلال المالي. تعتبر هذه القروض مهمة لأنها تُمنح حتى لو لم يكن لدى المقترضين ضمانات. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة على هذه القروض الصغيرة غالبًا ما تكون مرتفعة جدًا بسبب مخاطر التعثر.
يشمل مصطلح “التمويل الأصغر” القروض الصغيرة وحسابات التوفير الصغيرة والتأمين الصغير. توفر مؤسسات التمويل الأصغر قروضًا صغيرة وموارد أخرى لأصحاب الأعمال ورواد الأعمال لمساعدتهم في بدء أعمالهم. ويكون العديد من المقترضين في الدول النامية وقد لا يتمكنون من الحصول على قرض تقليدي.
تندرج حسابات التوفير الصغيرة أيضًا تحت مظلة التمويل الأصغر. فهي تتيح لرواد الأعمال الحصول على حسابات توفير بدون حد أدنى للرصيد. يوفر التأمين الصغير للمقترضين هذه القروض بأسعار أقل وأقساط أقل.
الثقافة المالية
في بعض الأحيان، يُطلب من الذين يتلقون القروض الصغيرة أن يتابعوا دورات تدريبية. تتضمن هذه الدورات محاسبة الكتب وإدارة التدفقات النقدية ومهارات أخرى ذات صلة.
لقد ساهمت إمكانية الوصول إلى الهواتف المحمولة والإنترنت اللاسلكي في جميع أنحاء العالم في انتشار التمويل الأصغر، حيث يمكن للمقترضين المحتملين استخدام هواتفهم المحمولة كقنوات مصرفية.
لماذا هو مهم؟
التمويل الأصغر مهم لأنه يوفر الموارد والوصول إلى رأس المال للفئات المالية المهمشة، مثل أولئك الذين لا يستطيعون الحصول على حسابات جارية أو خطوط ائتمان أو قروض من البنوك التقليدية.
بدون التمويل الأصغر، قد يضطرون هؤلاء الفئات إلى اللجوء إلى القروض الخطرة أو السلف المدفوعة بفوائد عالية جدًا أو حتى اقتراض الأموال من الأهل والأصدقاء. يساعدهم التمويل الأصغر على الاستثمار في أعمالهم وبالتالي الاستثمار في أنفسهم.
من يستفيد من التمويل الأصغر؟
بينما يمكن أن يستفيد التمويل الأصغر بالتأكيد أولئك الذين يعيشون في الولايات المتحدة، يمكن أن يكون أيضًا مصدرًا هامًا للموارد لأولئك في العالم النامي. على سبيل المثال، يتم استخدام الهواتف المحمولة كوسيلة لتوفير الخدمات المالية مثل الإقراض الصغير لأولئك الذين يعيشون في كينيا.
لقد حقق التمويل الأصغر تقدمًا في الولايات المتحدة، حيث يمكن لرواد الأعمال الناشئين الذين ليس لديهم ضمانات أخذ قروض تصل قيمتها إلى 50,000 دولار لبدء مشاريعهم التجارية.
يمكن للتمويل الأصغر أن يساعد المرأة على كسر دائرة الفقر. في كثير من الأحيان، يمكن أن تكون هذه القروض صغيرة بقيمة 60 دولارًا. على سبيل المثال، استغلت أم من باراغواي هذا الاستثمار الصغير بقيمة 60 دولارًا لبدء محل لبيع الإمبانادا والوجبات الخفيفة. واصلت بناء عملها، وسداد هذه القرض واستدانت بقروض أكبر لشراء مبنى لمشروعها، مع ثلاجة ومنزل ملحق لعائلتها. هذا هو التمويل الأصغر في أفضل حالاته.
في الواقع، تعتبر النساء المقترضات الرئيسيات في التمويل الأصغر، حيث تشكل 80٪ من القروض في عام 2018، وفقًا لتقرير البارومتر المالي لعام 2019. حوالي 65٪ من المقترضين الإجماليين يعيشون في المناطق الريفية، مما يعني أن عددًا كبيرًا من المقترضات النساء في التمويل الأصغر يعيشن في مناطق ذات موارد محدودة.
تنمو صناعة التمويل الأصغر بسرعة أيضًا. في عام 2018، بلغ عدد المقترضين في التمويل الأصغر 139.9 مليون مقترض، بإجمالي قروض قدره 124 مليار دولار. وكانت الهند تحتل المرتبة الأولى في هذه القروض، تليها بنغلاديش وفيتنام.
هل يعمل فعلاً؟
بينما يشيد البعض بالتمويل الأصغر كوسيلة لإنهاء دائرة الفقر وتقليل البطالة وزيادة القدرة على الكسب ومساعدة المهمشين مالياً، يقول بعض الخبراء إنه قد لا يعمل بشكل جيد كما ينبغي، حتى لدرجة أنه فقد مهمته.
يجادل آخرون بأن التمويل الأصغر يجعل الفقر أسوأ حالًا، حيث يستخدم العديد من المقترضين القروض الصغيرة لدفع الاحتياجات الأساسية، أو تفشل أعمالهم، مما يزيد من ديونهم.
على سبيل المثال، في جنوب أفريقيا، يتم استخدام 94٪ من جميع القروض الصغيرة للإنفاق، وهذا يعني أن الأموال تُستخدم لدفع الاحتياجات الأساسية. وهذا يعني أن المقترضين لا يولدون دخلاً جديدًا من القرض الأول، مما يعني أنهم يضطرون لاستدانة مرة أخرى لسداد تلك القروض، وهكذا. وهذا يترجم إلى مزيد من الديون.
ومع ذلك، يقول آخرون إن التمويل الأصغر يمكن أن يكون أداة قيمة للفئات المالية المهمشة عند استخدامه بشكل صحيح. كما يشيرون أيضًا إلى معدل سداد القروض العالي في هذه الصناعة كدليل على فعاليتها.
على أي حال، يعد التمويل الأصغر موضوعًا مهمًا في المجال المالي، وإذا تم تنفيذه بشكل صحيح، يمكن أن يكون أداة قوية للعديد من الأشخاص.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
من هم المقرضون في التمويل الأصغر؟
غالبًا ما تكون المؤسسات التي تشارك في الإقراض الصغير غير الربحية، مثل Pacific Community Ventures في كاليفورنيا أو بنك جرامين الحائز على جائزة نوبل في بنغلاديش. والبعض الآخر هم وكالات حكومية، مثل إدارة الأعمال الصغيرة (SBA). تعمل العديد من هذه المؤسسات داخل مجتمعات أو بلدان محددة، على الرغم من أن Kiva غير الربحية تقدم قروضًا في أكثر من 80 دولة.
كيف يمكنني الحصول على قرض تمويل أصغر؟
كيفية الحصول على قرض صغير ستعتمد على المقرض الذي ترغب في العمل معه. بشكل عام، ستحتاج إلى اتباع عملية تشمل معلومات مثل طلب، واقتراح عمل، وتقديم نوع من الهوية. يمكنك العثور على معلومات حول التقدم بطلب للحصول على قرض تمويل أصغر على مواقع المقرضين.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-microfinance-and-how-does-it-work-4165939
اترك تعليقاً