يعتبر الفائدة المركبة عاملاً مهمًا في حساب APY بينما لا يأخذ الفائدة السنوية المركبة في الاعتبار الفائدة السنوية.
ما الفرق بين APR و APY؟
يعد معدل الفائدة السنوي (APR) هو معدل الفائدة السنوي على منتج التوفير أو الاقتراض ويمثل التكلفة التي يدفعها الشخص سنويًا لاقتراض المال ؛ ويشمل ذلك الرسوم. يعد APY هو “المعدل الفعلي” الذي يكسبه الشخص على الرصيد. ببساطة ، يقيس APY المبلغ الإجمالي الذي يدفعه الشخص في الفائدة مع مراعاة تكرار التراكم.
أيهما هو الأنسب لك؟
في حين يعطي APR قاعدة جيدة لمعرفة تكلفة اقتراض المال من المقرض ، يعطي APY صورة أوضح إذا كنت تعتزم اقتراض أو توفير المال على المدى الطويل. يأخذ APY في الاعتبار المعدل الفعلي الذي سيكسبه الشخص أو يدفعه في الفائدة مع مرور الوقت مع تراكم الفائدة. إذا كنت تعتزم حمل رصيد بطاقة الائتمان فقط لمدة شهر واحد ، فإن APR يخبرك بما تحتاج إلى معرفته. إذا كنت تعتزم حمل رصيد لعدة أشهر أو سنوات ، فسيساعدك APY في حساب كيف ستنمو هذه الديون مع مرور الوقت. يفضل أيضًا استخدام APY عند تحديد المبلغ الذي ستكسبه على المدى الطويل في شهادة الإيداع أو حساب التوفير.
مثال على APR مقابل APY
لتسهيل فهم كيفية عمل APR مقابل APY ، يمكن أن يكون من المفيد معرفة كيف تختلف معادلاتهما.
لنبدأ بمعدل الفائدة السنوي (APR) على أساس شهري حيث يعطيك فكرة عن ما يحدث إذا لم يتم تضمين التراكم.
APR الشهري = (الفائدة / 12 شهرًا) × الرصيد
على سبيل المثال ، إذا كنت تدين 1000 دولار على بطاقة الائتمان وكانت نسبة الفائدة السنوية 12٪ ، فستقسم 12٪ على 12. هذا يجلبك إلى 1٪. لذا 1000 دولار مضروبة بنسبة 1٪ تساوي 10 دولار شهريًا في رسوم الفائدة. سيكون هذا ما يعادل 120 دولارًا سنويًا.
لحساب APY الخاص بك ، ستستخدم الصيغة التالية:
APY = 100 × (1 + i / n) ^ n – 1
عند إدخال نفس الأرقام في المثال أعلاه ، ستحصل على APY يبلغ 12.68٪ ، مما يعني أنك ستدفع 126.80 دولارًا سنويًا في رسوم الفائدة.
كيف تؤثر بيئات أسعار الفائدة على APR و APY
عندما يكون معدل الفائدة السنوي الثابت (APR) ، فإنه لا يتغير على مدار فترة القرض أو منتج التوفير. ومع ذلك ، يتغير معدل الفائدة السنوي المتغير (APR) مع مرور الوقت وهو عرضة للتغيرات في بيئة أسعار الفائدة الأوسع.
على سبيل المثال ، عندما ينفذ الاحتياطي الفيدرالي زيادة في أسعار الفائدة ، يصبح استدانة المال أكثر تكلفة. وبالتالي ، قد ترى APR أعلى لبطاقة الائتمان أو قرض السيارة و APY أعلى على حسابات التوفير وشهادات الإيداع.
العكس صحيح أيضًا. عندما يتم تخفيض أسعار الفائدة – كما حدث في مارس 2020 ردًا على جائحة covid-19 – تكون APYs و APRs أقل.
الأسئلة المتداولة
أيهما عادةً ما يكون أعلى ، APR أم APY؟
على الرغم من أن APY ليس معدل فائدة أعلى من APR – فإن معدل الفائدة يظل ثابتًا – إلا أن APY المرتبطة بمنتج الاقتراض أو التوفير تنعكس في مجموع فائدة أعلى ستكسبها أو تدفعها لأنها تأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة.
كيف يمكن للمقرض استخدام APR مقابل APY لجعل القرض يبدو أكثر جاذبية؟
يحتوي أي منتج اقتراض أو توفير على APR و APY ، ولكن المؤسسات المالية تميل إلى التركيز على واحدة فقط في الإعلانات. انتبه عندما يتعلق الأمر بالاقتراض من المال حيث يحب المعلنون التركيز على APR ، وليس APY (التكلفة الحقيقية لاقتراض المال على المدى الزمني). بالنسبة لحسابات الودائع مثل شهادات الإيداع ، تركز الإعلانات على APY ، والتي تعكس عادةً فرص النمو على المدى الطويل – وليس ما ستكسبه على المدى القصير.
Source: https://www.thebalancemoney.com/the-difference-between-apr-and-apy-1289935
اترك تعليقاً