الانتشار الصافي لسعر الفائدة هو الفرق بين ما يدفعه البنك على الودائع وما يفرضه على القروض. إنه مقياس مالي مهم للبنوك لأنه يوفر مؤشرًا على صحة وربحية البنك.
تعريف وأمثلة عن انتشار سعر الفائدة الصافي
يقيس الانتشار الصافي لسعر الفائدة الفرق بين ما يكسبه البنك من فائدة على أصوله (مثل الرهون العقارية والقروض والأوراق المالية المرتبطة بالاستثمار الأخرى) وما يدفعه للمودعين أو الدائنين الآخرين (مثل تكلفة الأموال).
فكر في انتشار سعر الفائدة الصافي كهامش ربح. يستخدم لتحديد مدى قدرة البنك على إدارة أصوله والتزاماته، وكذلك مدى ربحيته.
يختلف انتشار سعر الفائدة الصافي من بنك إلى آخر. كان الانتشار الصافي العالمي المتوسط لسعر الفائدة 5.3٪ في عام 2018. هذا يعني أن الفرق بين ما يكسبه البنك من القروض وما يدفعه على الودائع كان 5.3٪ في المتوسط حول العالم. يختلف الانتشار الصافي المتوسط بشكل واسع من بلد إلى آخر.
عادةً ما يكون الانتشار أوسع، كلما كان البنك يحقق المزيد من الأرباح للمساهمين والمستثمرين.
كيف يعمل انتشار سعر الفائدة الصافي
لفهم كيف يعمل انتشار سعر الفائدة الصافي، يجب أن تفهم أولاً كيف يكسب البنوك المال. تكسب البنوك مبلغًا كبيرًا من دخلها من خلال فرض فائدة أعلى على القروض مما يدفعونه للعملاء على الودائع. دعونا نأخذ بنك أمريكا كمثال.
في عام 2020، حقق بنك أمريكا 2.3 تريليون دولار من الأصول التي تكسب فائدة عليها، بمتوسط عائد 2.25٪. أنفق 1.6 تريليون دولار على الالتزامات التي تحمل فائدة، بمتوسط عائد 0.5٪. هذا يعني أن انتشار سعر الفائدة الصافي للبنك كان 1.75٪، أو 700 مليار دولار، لأنشطته الإقراضية.
بعبارة أخرى، في تلك السنة، كان معدل الفائدة السنوي (APR) الذي فرضه بنك أمريكا على الرهون العقارية وبطاقات الائتمان والتأجير وأنواع القروض الأخرى أعلى بمتوسط 1.75٪ من العائد السنوي على حسابات التوفير وحسابات السوق النقدية وشهادات الإيداع والحسابات الفردية للتقاعد.
بالطبع، تعد المؤسسات المالية منظمات معقدة وهناك العديد من العوامل التي يمكن أن تحدد ربحيتها، مثل سياسات الاستثمار أو قدرتها على جذب واحتفاظ العملاء. ومع ذلك، يوفر الانتشار الصافي لسعر الفائدة فكرة عامة عن ربحية وكفاءة المؤسسة.
كيفية حساب الانتشار الصافي لسعر الفائدة
صيغة الانتشار الصافي لسعر الفائدة بسيطة جدًا. إنها ببساطة الفرق بين سعر الفائدة للبنك على القروض وسعر الفائدة للبنك على الودائع. تبدو الصيغة على النحو التالي:
انتشار سعر الفائدة الصافي = (الفائدة المكتسبة على القروض – الفائدة المكتسبة على الودائع)
لذا، إذا كان متوسط معدل الفائدة السنوي للبنك (أي معدل الإقراض) هو 3٪ ومتوسط معدل الفائدة السنوي للودائع (أي معدل الإيداع) هو 0.8٪، فإن انتشار سعر الفائدة الصافي للبنك هو 2.2٪.
كيف يؤثر الاحتياطي الفيدرالي على انتشار سعر الفائدة الصافي
كل هذا الحديث عن انتشار سعر الفائدة الصافي قد يجعلك تتساءل كيف يحدد البنوك أسعار الفائدة في المقام الأول. إذا كانت يمكن للبنوك تحقيق المزيد من الأرباح عن طريق رفع الأسعار، فلماذا لا تحاول كل بنك زيادة ربحيتها عن طريق رفع الأسعار قدر الإمكان؟
تؤثر العديد من العوامل على انتشار سعر الفائدة الصافي للبنك. واحدة من أكبر العوامل هي السياسة الحكومية التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي.
خفض الاحتياطي الفيدرالي النطاق المستهدف لمعدل الفائدة الفيدرالي إلى 0٪ – 0.25٪ في عام 2020 للمساعدة في تخفيض تكاليف الاقتراض للمقترضين خلال جائحة COVID-19.
هناك العديد من الطرق التي يمكن للبنك المركزي أن يتلاعب بها في أسعار الفائدة: من خلال العمليات المفتوحة في السوق، أو عن طريق ضبط متطلبات الاحتياطي، أو عن طريق تغيير معدل الفائدة الفيدرالي.
معدل الفائدة الفيدرالي بشكل خاص هو واحد من أكثر أسعار الفائدة تأثيرًا في العالم. إنه يحدد العديد من أنواع الأشياء في الاقتصاد الأمريكي، بما في ذلك معدلات الفائدة الرئيسية وأسعار الفائدة العامة على القروض، وقيمة الدولار الأمريكي، وعادات الإنفاق للأسر أو الشركات، وأكثر من ذلك. كما يعمل أيضًا كمعدل فائدة أساسي للمؤسسات.
أهم النقاط الرئيسية
- انتشار سعر الفائدة الصافي هو الفرق بين ما يدفعه البنك على الودائع وما يفرضه على القروض.
- انتشار سعر الفائدة الصافي مشابه لهامش الربح في أنه كلما كان أوسع، زادت ربحية البنك وقدرته التنافسية.
- عدة عوامل يمكن أن تؤثر على انتشار سعر الفائدة الصافي للبنك، بما في ذلك معدلات الفائدة الفيدرالية، ومتطلبات الاحتياطي، والعمليات المفتوحة في السوق.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك!
المصادر:
- The World Bank. “Interest Rate Spread.” Accessed Dec. 14, 2021.
- Bank of America. “Annual Report 2020.” Accessed Dec. 14, 2021.
- Federal Reserve. “The Fed – General Frequently Asked Questions.” Accessed Dec. 14, 2021.
- Federal Reserve Bank of Chicago. “The Federal Funds Rate.” Accessed Dec. 14, 2021.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-net-interest-rate-spread-5213245
اترك تعليقاً