الهيئة الاتحادية لضمان الودائع (FDIC) هي وكالة مستقلة تم إنشاؤها من قبل الحكومة الأمريكية وتهدف إلى حماية المستهلكين في النظام المالي الأمريكي. تشتهر الهيئة بضمان الودائع، والذي يساعد في حماية ودائع العملاء في حالة فشل البنك.
ما هو الهيئة الاتحادية لضمان الودائع؟
تعد الهيئة الاتحادية لضمان الودائع واحدة من الوكالات التي تساعد في تعزيز نظام مالي صحي في الولايات المتحدة. تشمل مهامها ضمان الودائع والإشراف على المؤسسات المالية الكبرى. من خلال هذا الإشراف والرقابة، تأمل هذه الوكالة الفيدرالية المستقلة في زيادة الثقة في النظام المصرفي.
ملاحظة: عندما تكون ودائعك مؤمنة من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، فهذا يعني ببساطة أن الحكومة الأمريكية تضمن أن الأموال التي أودعتها ستكون متاحة عندما تحتاج إليها.
كيف تعمل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع؟
عندما تقوم بإيداع أموال في البنك، فمن المفترض أن تكون الأموال آمنة. لن تتلف إذا احترق منزلك، ولن تسرق من قبل لص يسرق محفظتك، والبنوك لديها أنظمة أمان وخطط احتياطية تكاد تكون مستحيلة لأي فرد تجاوزها. تتحمل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع مسؤولية ضمان أن ودائعك آمنة كما تتوقع.
حماية استثماراتك
ومع ذلك، عندما تقوم بإيداع أموالك في حساب بنكي، فإن النقود لا تجلس فقط في خزنة في مكان ما. تستثمر البنوك الودائع لكسب الإيرادات – هذا هو السبب في دفع الفائدة على حسابات التوفير وشهادات الإيداع (CDs) وغيرها من المنتجات. تشمل هذه الاستثمارات قروضًا لعملاء آخرين وأسهمًا والعديد من أنواع الاستثمارات الأخرى.
عادة ما تستثمر البنوك بحذر، ولكن أي استثمار قد يتعرض للخسارة، وبعض البنوك قد تكون مرتاحة في تحمل المزيد من المخاطر من البنوك الأخرى. إذا خسرت استثمارات البنك الكثير، فقد يكون المؤسسة غير قادرة على تلبية مطالب العملاء الذين يرغبون في استخدام الأموال التي قاموا بإيداعها في البنك. عندما يحدث ذلك، يفشل البنك، وتتدخل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع.
ضمان الودائع ضد فشل البنك
إذا فشل بنكك، ولم يتمكن من إعادة أموالك النقدية، فإن الهيئة الاتحادية لضمان الودائع تقدم تلك الأموال بدلاً من ذلك. بعبارة أخرى، حتى إذا أغلق بنكك تمامًا، ستتلقى المال الذي كان لديك في حسابك.
الشرط الوحيد، من وجهة نظر المستهلك، هو أن هناك حدودًا لضمان الودائع من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. تغطي الهيئة العامة عمومًا ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حامل حساب لكل مؤسسة. ومع ذلك، قد يكون هناك بعض الحسابات المشتركة وحسابات التقاعد التي قد تكون لديها أكثر من 250،000 دولار مؤمنة في مؤسسة واحدة. يمكنك أيضًا الحفاظ على حسابات مع مؤسسات مختلفة وزيادة الودائع المؤمنة بذلك الطريقة.
ملاحظة: كانت حدود التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع تبلغ 100،000 دولار. ثم، خلال أزمة الأزمة المالية عام 2008، رفعت الهيئة الحد المؤقت إلى 250،000 دولار لكل حساب (500،000 دولار للحساب المشترك). في عام 2010، جعل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت الحد البالغ 250،000 دولار دائمًا.
ما الذي يتم تغطيته (وما الذي لا يتم تغطيته)؟
في حين يوفر التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع الكثير من الأمان للأسر الأمريكية، إلا أنه لا يتم تغطية جميع الأموال في النظام المالي بواسطة التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. من المهم أن نفهم ما هو مؤمن وما ليس كذلك. ينطبق التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع فقط على الحسابات المصرفية التي تحتفظ بها في المؤسسات المالية الأعضاء.
يحمي التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع فقط “منتجات الودائع”، بما في ذلك:
- حسابات الشيكات وحسابات التوفير
- الودائع الزمنية، مثل شهادات الإيداع (CDs)
- المدفوعات الرسمية التي تصدرها البنوك المغطاة، بما في ذلك شيكات الصراف الآلي وحوالات الأموال
ملاحظة: تحظى الجمعيات التعاونية بتقريبًا نفس نوع الحماية المضمونة من قبل الحكومة من خلال إدارة الائتمان الوطنية (NCUA) تحت اسم صندوق تأمين حصة الجمعيات التعاونية الوطنية. يغطي هذا النوع من التأمين نفس نوع حسابات الودائع التي يغطيها التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، ولكن في الجمعيات التعاونية بدلاً من البنوك.
بينما تحظى العناصر المذكورة أعلاه بالتغطية، فإن العديد من المنتجات المالية والاستثمارية لا تتلقى حماية من الهيئة الاتحادية لضمان الودائع أو الإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني. تشمل هذه العناصر الأوراق المالية التي قد تحملها في حساب استثماري أو تقاعدي مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق تداول الأسهم المتداولة (ETFs) ومنتجات التأمين على الحياة أو التقاعد، أو محتويات صندوق الودائع الآمنة.
كيفية التحقق من حالة الهيئة الاتحادية لضمان الودائع للبنك
إذا كنت تبحث عن بنك جديد وترغب في التأكد من أنه مؤمن من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، فأسرع وأسهل طريقة هي الانتقال إلى ميزة البحث التابعة للهيئة الاتحادية لضمان الودائع على موقعها على الويب. أدخل معلومات مثل اسم البنك وموقعه وعنوان الويب الخاص به، ويجب أن يظهر في البحث إذا كان مؤمنًا من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. يجب أن يكون للبنوك التي تحظى بالتأمين شعار الهيئة الاتحادية لضمان الودائع على بابها الأمامي وفي أماكن أخرى في البنك.
كل بنك مؤمن من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع لديه أيضًا رقم شهادة الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، والذي يجب أن تتمكن من الحصول عليه من البنك ببساطة عن طريق طلبه. يمكن أن يسرع هذا الرقم عملية البحث الخاصة بك على موقع الهيئة الاتحادية لضمان الودائع.
تمويل التأمين على الودائع
يتم تمويل التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع من قبل البنوك التي تحمل التأمين. إنه مشابه لتأمين سيارتك أو منزلك – البنوك التي تتلقى تغطية التأمين تدفع قسطًا لتغطية التأمين. ومن المشابهات الأخرى لأشكال التأمين الأخرى أن الأقساط المفروضة تقيمها مخاطر البنك. يمنع ذلك أي بنك فردي من إساءة استخدام النظام واتخاذ مخاطر غير ضرورية بتوقع أن البنوك الأخرى ستنظف فوضاها إذا فشلت. كلما زادت المخاطر التي يتحملها البنك، زاد عليه أن يدفع للحصول على التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع.
على الرغم من أنه يتم تمويلها ذاتيًا من خلال الأقساط، إلا أن التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع مدعوم بـ “الثقة الكاملة والائتمانية للحكومة الأمريكية”. يفترض أن وزارة الخزانة الأمريكية ستتدخل إذا نفدت صندوق التأمين من الأموال، ولكن حتى سبتمبر 2020، لم يتم اختبار هذا السيناريو.
ماذا تفعل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع بالإضافة إلى ضمان الودائع؟
بالإضافة إلى ضمان ودائع البنوك، تشرف الهيئة الاتحادية لضمان الودائع على أنشطة العديد من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. يهدف هذا الإشراف إلى تعزيز بيئة مصرفية آمنة حيث يكون من غير المرجح حدوث فشل البنوك.
عندما تفشل البنوك، لا تقوم الهيئة الاتحادية لضمان الودائع فقط بحماية ودائع العملاء. تنسق الوكالة تنظيف المؤسسة المتعثرة عن طريق العثور على بنك آخر للاستيلاء على أي ودائع وقروض متبقية.
بالنسبة لمعظم العملاء، فإن فشل البنوك ليس له تأثير كبير – وذلك بفضل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. في حين يجري الاستحواذ والتحويلات خلف الكواليس، فإنه من غير المرجح أن يلاحظ العملاء أي اضطرابات كبيرة. إذا توقف البنك تمامًا عن العمل، قد تضطر إلى الحصول على حساب جديد في بنك آخر، ولكن هذا سيكون الاضطراب الوحيد.
توفر الهيئة الاتحادية لضمان الودائع أيضًا الرقابة على حماية المستهلك، وتقوم بتنفيذ التعليم المستهلكي، والاستجابة للشكاوى، وفحص البنوك للتأكد من أنها تتبع القوانين الفيدرالية. تهدف هذه الجهود إلى تعزيز الثقة في النظام المصرفي.
أحداث ملحوظة
تم إنشاء الهيئة الاتحادية لضمان الودائع بموجب قانون جلاس-ستيجال لعام 1933. كان هدفها منع فشل البنوك خلال الكساد الكبير. بعد انهيار سوق الأسهم في عام 1929، اندفع العملاء إلى البنوك لسحب ودائعهم. أدى الاندفاع المفاجئ للسحب إلى تفاقم الصناعة المالية المتعثرة بالفعل، وبدأت البنوك التي كانت تمتلك معظم أموالها في سوق الأسهم في الفشل. لم يتمكنوا من إعادة أموال العملاء، وفقد الأمريكيون الثقة في البنوك بسرعة.
كانت العديد من البنوك قد أغلقت بحلول عام 1933 حتى أعلن الرئيس فرانكلين د. روزفلت عن عطلة مصرفية لوقف الذعر. في 6 مارس، بعد 36 ساعة فقط من توليه المنصب، أغلق جميع البنوك الأمريكية. خلال الإغلاق، صاغ الكونغرس قانون البنوك الطارئة، الذي وضع الأساس للهيئة الاتحادية لضمان الودائع، وسمح للبنك المركزي الفيدرالي بإصدار العملة لدعم سحب البنوك، وقدم إصلاحات مالية أخرى.
منذ إنشائها في عام 1933، تشير الهيئة الاتحادية لضمان الودائع إلى أن “أي مودع لم يفقد قرشًا واحدًا من الودائع المؤمنة”.
أهم النقاط
- الهيئة الاتحادية لضمان الودائع (FDIC) هي وكالة مستقلة تحمي ودائع البنوك وتعزز الدفاع عن المستهلك.
- تم إنشاء الهيئة الاتحادية لضمان الودائع خلال الكساد الكبير كوسيلة لزيادة الثقة في النظام المالي.
- بشكل عام، تؤمن الهيئة الاتحادية لضمان الودائع ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب.
Source: https://www.thebalancemoney.com:443/what-is-the-fdic-315786
اترك تعليقاً