الهيئة الاتحادية لضمان الودائع (FDIC) هي وكالة مستقلة تم إنشاؤها من قبل الحكومة الأمريكية وتهدف إلى حماية المستهلكين في النظام المالي الأمريكي. تشتهر الهيئة بضمان الودائع، والذي يساعد في حماية وديعة العملاء في حالة فشل البنك.
ما هو الهيئة الاتحادية لضمان الودائع؟
تعد الهيئة الاتحادية لضمان الودائع واحدة من الوكالات التي تساعد في تعزيز نظام مالي صحي في الولايات المتحدة. تشمل مهامها ضمان الودائع والإشراف على المؤسسات المالية الرئيسية. من خلال هذا الإشراف والرقابة، تأمل هذه الوكالة الفيدرالية المستقلة في زيادة الثقة في النظام المصرفي.
ملاحظة: عندما تكون وديعاتك مؤمنة من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، فهذا يعني ببساطة أن الحكومة الأمريكية تضمن أن المال الذي أودعته سيكون متاحًا عندما تحتاج إليه.
كيف تعمل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع؟
عندما تقوم بإيداع الأموال في بنك، فمن المفترض أن تكون الأموال آمنة. لن تتلف إذا احترق منزلك، ولن تسرقها لص يسرق محفظتك، والبنوك لديها أنظمة أمان وخطط احتياطية تكاد تكون مستحيلة لأي فرد التغلب عليها. تتحمل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع مسؤولية ضمان أن وديعاتك آمنة كما تتصور.
حماية استثماراتك
ومع ذلك، عندما تقوم بإيداع أموالك في حساب بنكي، فإن النقود لا تجلس فقط في خزنة في مكان ما. تستثمر البنوك الودائع لكسب الإيرادات – هذا كيف يدفعون الفائدة على حسابات التوفير وشهادات الإيداع (CDs) وغيرها من المنتجات. تشمل هذه الاستثمارات قروضًا لعملاء آخرين وأسهمًا والعديد من أنواع الاستثمارات الأخرى.
عادة ما تستثمر البنوك بشكل محافظ، ولكن أي استثمار قد يتعرض للخسارة، وبعض البنوك قد تكون مرتاحة للمخاطرة أكثر من غيرها. إذا فقدت استثمارات البنك الكثير، فقد يتعذر على المؤسسة تلبية مطالب العملاء الذين يرغبون في استخدام الأموال التي قاموا بإيداعها في البنك. عندما يحدث ذلك، يفشل البنك، وتتدخل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع.
ضمان ضد فشل البنك
إذا فشل بنكك، ولم يتمكن من إعادة الودائع النقدية لك، فإن الهيئة الاتحادية لضمان الودائع توفر تلك النقود بدلاً من ذلك. بعبارة أخرى، حتى إذا أغلق بنكك تمامًا، ستتلقى المال الذي كان لديك في حسابك.
الشرط الوحيد، من وجهة نظر المستهلك، هو أن هناك حدودًا لضمان الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. تغطي الهيئة العامة عمومًا ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حامل حساب في كل مؤسسة. ومع ذلك، يمكن أن تحتوي بعض الحسابات المشتركة وحسابات التقاعد على مبالغ تأمين تفوق 250،000 دولار في مؤسسة واحدة. يمكنك أيضًا الحفاظ على حسابات مع مؤسسات مختلفة وزيادة الودائع المؤمنة بهذه الطريقة.
ملاحظة: كانت حدود التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع محددة في 100،000 دولار. ثم، خلال أزمة الأزمة المالية في عام 2008، رفعت الهيئة الحد المؤقت إلى 250،000 دولار لكل حساب (500،000 دولار لكل حساب مشترك). في عام 2010، جعل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت الحد البالغ 250،000 دولار دائمًا.
ما الذي يتم تغطيته (وما لا يتم تغطيته)؟
على الرغم من أن التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع يوفر الكثير من الأمان للعائلات الأمريكية، إلا أنه لا يتم تغطية جميع الأموال في النظام المالي بواسطة التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. من المهم أن نفهم ما هو مؤمن وما ليس كذلك. ينطبق التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع فقط على الحسابات المصرفية التي تحتفظ بها في المؤسسات المالية الأعضاء.
يحمي التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع فقط “منتجات الودائع”، بما في ذلك:
- حسابات الشيكات وحسابات التوفير
- ودائع الوقت، مثل شهادات الإيداع (CDs)
- المدفوعات الرسمية التي تصدرها البنوك المغطاة، بما في ذلك شيكات الصراف الآلي وحوالات الأموال
ملاحظة: تحتوي الجمعيات التعاونية على نوع متطابق تقريبًا من الحماية المضمونة من قبل الحكومة من خلال إدارة الائتمان الوطنية (NCUA) تحت اسم صندوق تأمين حصة الجمعيات التعاونية الوطنية. يغطي هذا النوع من التأمين نفس نوع حسابات الودائع التي يغطيها التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، ولكن في الجمعيات التعاونية بدلاً من البنوك.
بينما يتم تغطية العناصر المذكورة أعلاه، فإن العديد من المنتجات المالية والاستثمارية لا تتلقى حماية من الهيئة الاتحادية لضمان الودائع أو الإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني. تشمل هذه الأوراق المالية التي قد تحملها في حساب استثمار أو تقاعد مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ومنتجات التأمين على الحياة أو التقاعد، أو محتويات صندوق الودائع الآمنة.
كيفية التحقق من حالة الهيئة الاتحادية لضمان الودائع للبنك
إذا كنت تبحث عن بنك جديد وترغب في التأكد من أنه مؤمن من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، فأسرع وأسهل طريقة هي الانتقال إلى ميزة البحث التابعة للهيئة الاتحادية لضمان الودائع على موقعها على الويب. أدخل معلومات مثل اسم البنك وموقعه وعنوان الويب الخاص به، وسيظهر في البحث إذا كان مؤمنًا من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. يجب أن يكون للبنوك المؤمنة أيضًا شعار الهيئة الاتحادية لضمان الودائع على بابها الأمامي وفي أماكن أخرى في البنك.
كل بنك مؤمن من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع لديه أيضًا رقم شهادة الهيئة الاتحادية لضمان الودائع، والذي يجب أن تتمكن من الحصول عليه من البنك ببساطة عن طريق طلبه. يمكن أن يسرع هذا الرقم عملية البحث على موقع الهيئة الاتحادية لضمان الودائع.
تمويل التأمين على الودائع
يتم تمويل التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع من قبل البنوك المؤمنة. إنه مشابه لتأمين سيارتك أو منزلك – البنوك التي تتلقى تغطية التأمين تدفع قسطًا مقابل تغطية التأمين. ومن المشابهات الأخرى لأشكال التأمين الأخرى أن الأقساط المفروضة تقيمها مخاطر البنك. يمنع ذلك أي بنك فردي من إساءة استخدام النظام واتخاذ مخاطر غير ضرورية بتوقع أن البنوك الأخرى ستنظف فوضاها إذا فشلت. كلما زادت المخاطر التي يتحملها البنك، زادت تكاليف التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع.
على الرغم من أنه يتم تمويلها ذاتيًا من خلال الأقساط، إلا أن التأمين من قبل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع مدعوم بـ “الثقة الكاملة والائتمان للحكومة الأمريكية”. يفترض أن وزارة الخزانة الأمريكية ستتدخل إذا نفد صندوق التأمين من الهيئة الاتحادية لضمان الودائع من المال، ولكن حتى سبتمبر 2020، لم يتم اختبار هذا السيناريو.
ماذا تفعل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع بالإضافة إلى ضمان الودائع؟
بالإضافة إلى ضمان وديعة البنوك، تشرف الهيئة الاتحادية لضمان الودائع على أنشطة العديد من البنوك ومؤسسات التوفير. يهدف هذا الإشراف إلى تعزيز بيئة مصرفية آمنة حيث يكون من غير المرجح حدوث فشل البنوك.
عندما تفشل البنوك، لا تقوم الهيئة الاتحادية لضمان الودائع فقط بحماية وديعة العملاء. تنسق الوكالة تنظيف المؤسسة المتعثرة عن طريق العثور على بنك آخر للاستيلاء على أي وديعة أو قروض متبقية.
بالنسبة لمعظم العملاء، فإن فشل البنوك ليس له تأثير كبير – وذلك بفضل الهيئة الاتحادية لضمان الودائع. في حين يجري الاستحواذ والتحويلات في الخلفية، فمن غير المرجح أن يلاحظ العملاء أي اضطرابات كبيرة. إذا توقف البنك تمامًا عن العمل، قد تضطر إلى الحصول على حساب جديد في بنك آخر، ولكن هذا سيكون الاضطراب الوحيد.
توفر الهيئة الاتحادية لضمان الودائع أيضًا الإشراف على حماية المستهلك، وتقوم بتنفيذ التعليم الاستهلاكي، والاستجابة للشكاوى، وفحص البنوك للتأكد من أنها تتبع القوانين الفيدرالية. تهدف هذه الجهود إلى تعزيز الثقة في النظام المصرفي.
أحداث بارزة
تم إنشاء الهيئة الاتحادية لضمان الودائع بموجب قانون جلاس-ستيجال عام 1933. كان هدفها منع فشل البنوك خلال الكساد العظيم. بعد انهيار سوق الأسهم في عام 1929، اندفع العملاء إلى البنوك لسحب وديعاتهم. أدى الاندفاع المفاجئ للسحب إلى تفاقم الصناعة المالية المتعثرة بالفعل، وبدأت البنوك التي كانت لديها معظم أموالها في سوق الأسهم في الفشل. لم يتمكنوا من إعادة وديعات العملاء، وفقد الأمريكيون الثقة في البنوك بسرعة.
أغلقت العديد من البنوك بحلول عام 1933 بحيث أعلن الرئيس فرانكلين د. روزفلت عن عطلة مصرفية لوقف الذعر. في 6 مارس، بعد 36 ساعة فقط من توليه المنصب، أغلق جميع البنوك الأمريكية. خلال الإغلاق، صاغ الكونغرس قانون البنوك الطارئة، الذي وضع الأسس للهيئة الاتحادية لضمان الودائع، والذي سمح للبنك المركزي الفيدرالي بإصدار العملة لدعم سحب البنوك، وقدم إصلاحات مالية أخرى.
منذ إنشائها في عام 1933، تشير الهيئة الاتحادية لضمان الودائع إلى أن “أي مودع لم يفقد قرشًا واحدًا من الودائع المؤمنة”.
أخذ العبرة
الهيئة الاتحادية لضمان الودائع (FDIC) هي وكالة مستقلة تحمي وديعة البنوك وتعزز الدفاع عن المستهلك. تم إنشاؤها خلال الكساد العظيم كوسيلة لزيادة الثقة في النظام المالي. بشكل عام، تقوم الهيئة الاتحادية لضمان الودائع بتأمين ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-the-fdic-315786
اترك تعليقاً