ما هو البنك المركزي المتعدد الاحتياطي؟

في هذا المقال سنتعرف على مفهوم البنك المركزي المتعدد الاحتياطي وكيف يعمل، بالإضافة إلى الانتقادات التي يواجهها هذا النظام.

التعريف والمثال

البنك المركزي المتعدد الاحتياطي هو نظام يسمح للبنوك بالاحتفاظ بجزء فقط من ودائع العملاء في حين يقومون بإقراض الباقي. يهدف هذا النظام إلى زيادة تداول الأموال المتاحة في الاقتصاد مع الحفاظ على ما يكفي من النقد لتلبية طلبات السحب.

كيف يعمل البنك المركزي المتعدد الاحتياطي

يتزايد إمداد الأموال عندما تستخدم البنوك الأموال المودعة في الحسابات وفي الوقت نفسه تقوم بإقراضها كقروض. على سبيل المثال، عندما تقوم بإيداع أموال في حسابك، يظهر البنك 100٪ منها في حسابك، ولكنه يسمح له بإقراض بعضها للعملاء الآخرين. هذا يؤدي إلى زيادة كمية الأموال في الاقتصاد.

لنوضح كيف يعمل النظام، لنفترض أنك تقوم بإنشاء اقتصاد جديد وتضيف أول 1000 دولار إلى النظام. تقوم بإيداع 1000 دولار في حساب مصرفي، وبذلك يكون للنظام الآن 1000 دولار. تقرر أن يمكن للبنوك أن تقرض 90٪ من أرصدتها. يمكن للبنك أن يقرض 900 دولار لعملائه الآخرين. يقوم هؤلاء العملاء بالاقتراض 900 دولار، ولديك لا يزال 1000 دولار في حسابك، لذلك يكون للنظام الآن 1900 دولار. يقوم العملاء بإنفاق الأموال التي اقترضوها، ويقوم المستلمون لهذه الأموال بإيداع 900 دولار في حساباتهم المصرفية. يمكن لهذا المصرف أن يقرض 90٪، أو 810 دولار، من الودائع الجديدة بقيمة 900 دولار. يقوم العملاء بالاقتراض 810 دولار. لا تزال لديك 1000 دولار في حسابك، والمستلمون للأموال الأولى لديهم تلك الأموال متاحة في حساباتهم. لذا يكون للنظام الآن 2710 دولار (1000 + 900 + 810). يستمر هذا الدورة، المعروفة باسم “مضاعف الأموال”، في الاستمرار.

انتقادات البنك المركزي المتعدد الاحتياطي

يعمل البنك المركزي المتعدد الاحتياطي لأن الناس عادةً لا يحتاجون إلى الوصول إلى كل أموالهم في نفس الوقت. قد يكون لديك 1000 دولار متاحة في حسابك، ولكن من غير المرجح أن تسحب كلها في وقت واحد. إذا كنت بحاجة لسحب جميع أموالك لأي سبب من الأسباب، يجب أن تكون الاحتياطات من حسابات العملاء الأخرى كافية لتغطية سحبك إذا قمت بذلك.

ومع ذلك، إذا حاول الجميع في النظام سحب أموالهم في نفس الوقت، يمكن أن ينهار النظام. البنوك لا تحتفظ بما يكفي من النقد لإعطاء الجميع كل أموالهم عند الطلب، وهو ما يحدث عندما يخشى العملاء أن البنوك ستفشل. يُعرف هذا بـ “انهيار البنك”.

نظرًا للبنك المركزي المتعدد الاحتياطي، كانت فشل البنوك خلال الكساد الكبير كارثية – فقد العديد من الناس مدخراتهم. نتيجة لذلك، أنشأ قانون البنوك لعام 1933 هيئة ضمان الودائع الفيدرالية (FDIC)، التي تحمي الودائع في البنوك المشاركة، حتى حدود معينة.

توفر هيئة ضمان الودائع الفيدرالية ضمانًا حكوميًا بأن العملاء سيحصلون على أموالهم حتى إذا تعثرت استثمارات البنك. تتمتع الجمعيات التعاونية للائتمان بتغطية مماثلة من صندوق تأمين حصص الجمعيات التعاونية للائتمان الوطنية.

بدائل البنك المركزي المتعدد الاحتياطي

يستكشف البنك المركزي الأمريكي إمكانية العمل بعملة رقمية مركزية، والتي قد تؤثر بشكل كبير على نظام البنك المركزي المتعدد الاحتياطي كما نعرفه.

بديل آخر لنظام البنك المركزي المتعدد الاحتياطي هو نظام البنك المركزي بالاحتياط الكامل، حيث يحتفظ البنوك بـ 100٪ من جميع الودائع في جميع الأوقات. يمكن أن ينطبق هذا على جميع الودائع أو فقط تلك المخصصة للاحتياجات النقدية الفورية، مثل حسابات الشيكات وحسابات التوفير. ومع ذلك، إذا كانت البنوك مطالبة بالاحتفاظ بالمزيد من الاحتياطات، فسيكون أقل نقدًا متاحًا للإقراض، مما يعزز ليس النمو الاقتصادي ولكن الانكماش.

بدون البنك المركزي المتعدد الاحتياطي، ستكون علاقتك مع البنوك مختلفة. بدلاً من دفع الفائدة على الودائع الخاصة بك، قد يفرض عليك البنوك رسومًا (أو يفرضون رسومًا أعلى بكثير) على خدماتهم. في النظام الذي نعتاد عليه، تكسب البنوك إيرادات من خلال استغلال أموالك والاحتفاظ بالفرق بين ما يتم فرضه على المقترضين وما يتم دفعه لك كمودع. سيكون على نظام الاحتياط الكامل أن يجد طريقة للتنافس مع هذا النظام.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-fractional-reserve-banking-4590236