ما هو الإيداع الطلبي؟

الإيداع الطلبي هو نوع من الودائع يتيح لك سحب أموالك في أي وقت ولأي سبب دون الحاجة إلى إخطار البنك الخاص بك.

تعريف وأمثلة عن الودائع الطلبية

حساب الودائع الطلبية (DDA) هو حساب بنكي يمكنك من سحب أموالك في أي لحظة ولأي سبب دون الحاجة إلى إبلاغ البنك مسبقًا.

تساعد حسابات الودائع الطلبية في التخلص من الحاجة إلى حمل النقود الورقية لأن أموالك متاحة دائمًا عبر بطاقة الخصم أو دفتر الشيكات أو التحويل. ولكن هذا الوصول المستمر إلى الأموال يأتي بتكلفة. تكسب حسابات الودائع الطلبية عمومًا قليلًا أو لا تكسب فائدة مقارنة بحسابات الودائع الزمنية.

نوع شائع من حسابات الودائع الطلبية هو حساب الشيكات الذي يتيح لك سحب الأموال في أي وقت تشاء ببساطة عن طريق القيام بعملية شراء. يمكنك أيضًا تحويل الأموال عبر الإنترنت أو زيارة صراف مصرفي أو سحب النقد من جهاز الصراف الآلي. كما تعتبر حسابات التوفير وحسابات السوق المالية أنواعًا أخرى من حسابات الودائع الطلبية.

وفي المقابل للوصول الكامل إلى أموالك، قد يكسب حساب الودائع الطلبية فائدة ضئيلة جدًا، إن وجدت، ولكن تكون أموالك مؤمنة من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) حتى 250،000 دولار، مما يوفر بعض الطمأنينة.

كيف يعمل الإيداع الطلبي؟

تعمل حسابات الودائع الطلبية على النحو التالي:

تفتح حساب ودائع طلبي في البنك الخاص بك.
تقوم بإيداع الأموال في ذلك الحساب.
يحتفظ البنك بأموالك للحفاظ عليها بأمان.
يمكنك الوصول إلى أموالك في أي وقت تحتاجها دون الحاجة إلى موافقة من البنك.

قد يفرض البنك الخاص بك رسوم شهرية للحفاظ على حسابك. ولكن عادة ما يمكنك تجنب هذه الرسوم عن طريق الحفاظ على رصيد أدنى أو إعداد الودائع المباشرة (إذا كان حسابًا جاريًا). يحدد كل بنك سياسة رسومه الخاصة.

أنواع الودائع الطلبية

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من حسابات الودائع الطلبية: حسابات الشيكات وحسابات التوفير وحسابات السوق المالية.

حساب الشيكات

حساب الشيكات هو واحد من أنواع حسابات الودائع الطلبية الأكثر شيوعًا. يأتي مع بطاقة الخصم ودفتر الشيكات بحيث يمكنك استخدام أموالك في أي وقت لدفع الفواتير وشراء السلع في المتاجر والقيام بعمليات الشراء عبر الإنترنت ودفع الأصدقاء وسحب النقد وأكثر من ذلك.

حسابات الشيكات هي أنواع الحسابات البنكية الأكثر وصولًا، لكنها تدفع أقل مبلغ من الفائدة. معظم حسابات الشيكات لا تكسب فائدة على الإطلاق. من بين تلك التي تفعل ذلك، يبلغ المتوسط الوطني الحالي حوالي 0.03% سنويًا.

هناك العديد من أنواع الحسابات الجارية المختلفة، بما في ذلك الحسابات الجارية عبر الإنترنت والحسابات الجارية ذات الفائدة والحسابات الجارية المكافئة وحسابات الطلاب وحسابات المسنين.

حساب التوفير

حسابات التوفير هي نوع آخر شائع من حسابات الودائع الطلبية. عادة ما تكسب مزيدًا من الفائدة في حساب التوفير مقارنة بحساب الشيكات، ولكن هناك بعض القيود الإضافية التي يجب مراعاتها.

على سبيل المثال، لا يمكنك إجراء أكثر من ستة تحويلات أو سحوبات في الشهر بسبب التنظيم D. يشمل ذلك التحويلات المسبقة المصرح بها والتحويلات التلقائية (مثل التحويلات لدفع الفواتير المباشرة أو حماية السحوبات الزائدة) بالإضافة إلى أي تحويلات وسحوبات تمت بواسطة الهاتف أو الفاكس أو الكمبيوتر. يشمل ذلك أيضًا التحويلات عند القيام بعمليات الشراء وتلك التي تتم عن طريق الشيك أو بطاقة الخصم. لا تحتسب السحوبات التي تتم شخصيًا في فرع البنك أو عن طريق البريد أو في جهاز الصراف الآلي ضمن الحد الشهري الستة.

إذا تجاوزت هذا الحد، فقد يفرض البنك رسومًا أو يحول حساب التوفير الخاص بك إلى حساب جاري. معظم البنوك لا توفر بطاقات صراف آلي لحسابات التوفير، مما يعني أنه سيتعين عليك تحويل الأموال إلى حساب آخر إذا كنت ترغب في سحب النقد عبر جهاز الصراف الآلي.

ملحوظة: على الرغم من أنه من النادر جدًا ممارسة ذلك في الواقع، يجب على البنوك الاحتفاظ بحقها في طلب إشعار مسبق لمدة سبعة أيام للسحب المقصود.

حساب السوق المالية

فكر في حساب السوق المالية كحساب مزيج بين حساب الشيكات وحساب التوفير. تحصل على فائدة أعلى من الفائدة التي ستحصل عليها في حساب الشيكات التقليدي، وتحصل على فائدة أعلى من الفائدة التي ستحصل عليها في حساب التوفير التقليدي.

أكبر عيب في حسابات السوق المالية هو أنه، مثل حسابات التوفير، لا يمكنك إجراء أكثر من ستة سحوبات في الشهر (باستثناء تلك التي تتم شخصيًا في الفرع أو عن طريق جهاز الصراف الآلي أو عن طريق البريد). قد يطلب البنك أيضًا منك الحفاظ على رصيد أعلى للبدء في حساب السوق المالية.

الإيداع الطلبي مقابل الوديعة الزمنية

بالإضافة إلى حسابات الودائع الطلبية، قد يقدم لك البنك أيضًا حسابات الودائع الزمنية، مثل شهادات الودائع (CDs). إليك كيف يتم مقارنة الاثنين:

الإيداع الطلبي	الوديعة الزمنية
يمكن الوصول إلى الأموال عند الطلب دون الحاجة إلى إبلاغ البنك مسبقًا	تكون الأموال مقفلة لفترة محددة من الوقت ما لم تدفع رسومًا
قد تكون هناك رسوم شهرية للصيانة	عادة ما تكون مجانية ما لم تقم بسحب الأموال قبل الاستحقاق
تكسب قليلًا أو لا تكسب فائدة	عادة ما تكسب فائدة أكثر من حسابات الشيكات أو التوفير

الإيداع الطلبي مقابل حساب NOW

نوع آخر من الحسابات التي قد يقدمها البنك هو حساب السحب بأمر الدفع القابل للتفاوض – المعروف أيضًا باسم حساب NOW. تم إنشاء حسابات NOW بعد الكساد الكبير كثغرة قانونية للبنوك لدفع فائدة على حسابات الشيكات.

تغيرت القواعد منذ ذلك الحين وأصبح من القانوني الآن لحسابات الودائع الطلبية مثل حسابات الشيكات كسب الفائدة. يكمن الاختلاف الرئيسي الآن بين حسابات NOW وحسابات الشيكات في المدة التي يجب عليك إبلاغ المؤسسة المالية عند سحب الأموال. مع حسابات NOW، قد يطلب البنك إشعارًا مسبقًا لمدة سبعة أيام. في الوقت الحالي، تعد حسابات NOW نادرة جدًا، على الأرجح لأنها لا تقدم أي فوائد واضحة على حساب الشيكات القابل للسحب.

رسوم الإيداع الطلبي

تذكر أن حسابات الودائع الطلبية تتعلق جميعًا بالوصول. تحصل على وصول فوري إلى أموالك عندما تحتاج إليها. ولكن استلام هذه الراحة يعني أنك قد تدفع رسومًا، بالإضافة إلى قبول أسعار فائدة أقل. قد تفرض حسابات الودائع الطلبية المباشرة رسومًا في حالات أخرى مثل:

السماح لحسابك بالانخفاض أدناه رصيد معين
عدم إعداد الودائع المباشرة
تجاوز حسابك
استخدام أجهزة الصراف الآلي خارج شبكتك

بفضل انتشار البنوك عبر الإنترنت، تقدم العديد من المؤسسات حسابات جارية وحسابات توفير مجانية. لا تزال تدفع فائدة قليلة مقارنة بشهادات الودائع، ولكنها طريقة جيدة لتقليل التكاليف المحتملة المرتبطة بحسابات الودائع الطلبية.

مزايا وعيوب الودائع الطلبية

المزايا

سهولة الوصول: يمكنك سحب أموالك في أي وقت باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك، أو كتابة شيك، أو زيارة صراف مصرفي، أو إجراء تحويل عبر الإنترنت، أو سحب النقد من جهاز الصراف الآلي.
مخاطر منخفضة: تكون الأموال في حساب الودائع الطلبية الخاص بك مؤمنة من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) حتى الحد القانوني المقدر بـ 250،000 دولار.

العيوب

أسعار فائدة أقل من شهادات الودائع: تكسب الودائع الطلبية أسعار فائدة أقل من حسابات الودائع الزمنية.
رسوم محتملة: قد تفرض بعض البنوك رسوم شهرية إذا انخفض رصيد حسابك الطلبي أدناه مستوى معين أو لأسباب أخرى.