تقدم البنوك العديد من الخدمات “المجانية” مثل حسابات التوفير والشيكات المجانية. في الواقع ، قد يدفعون لك حتى لترك الأموال في البنك ، ويمكنك أيضًا زيادة أرباحك عن طريق استخدام شهادات الإيداع (CD) وحسابات السوق المالية. تحتوي معظم البنوك والتعاونيات الائتمانية ، باستثناء تلك التي تعمل حصريًا عبر الإنترنت ، على مواقع فيزيائية يعمل بها موظفون. كما أن لديهم مراكز اتصال تعمل بساعات خدمة العملاء الموسعة.
الفروقات
الطريقة التقليدية لكسب الأرباح للبنوك هي عن طريق الاقتراض والإقراض. تأخذ البنوك الودائع من العملاء (أي استدانة تلك الأموال من حاملي الحسابات) ، وتقرضها لعملاء آخرين. الآليات أكثر تعقيدًا ، ولكن هذه هي الفكرة العامة.
دفع أقل ، كسب أكثر: تدفع البنوك فوائد بأسعار منخفضة للمودعين الذين يحتفظون بالأموال في حسابات التوفير وشهادات الإيداع وحسابات السوق المالية. عادةً ما لا تدفع أي شيء على الرصيد في حسابات الشيك. في الوقت نفسه ، تفرض البنك أسعار فائدة نسبياً عالية على العملاء الذين يقومون بالحصول على قروض المنازل والسيارات والقروض الطلابية والقروض التجارية أو القروض الشخصية.
الاستثمارات: عندما تقرض البنوك أموالك لعملاء آخرين ، فإن البنك يستثمر هذه الأموال. ولكن البنوك لا تستثمر فقط من خلال توزيع القروض لقاعدة عملائها. تستثمر بعض البنوك بشكل واسع في أنواع مختلفة من الأصول. بعض هذه الاستثمارات بسيطة وآمنة ، ولكن البعض الآخر معقد ومحفوف بالمخاطر.
تحدد اللوائح الحد الأقصى للمخاطر التي يمكن للبنوك أن تقامر بها بأموالك ، خاصة إذا كان حسابك مؤمنًا من قبل FDIC. ومع ذلك ، فإن هذه اللوائح تتغير عادة مع مرور الوقت. يمكن للبنوك مع ذلك زيادة دخلها من خلال المخاطرة بمزيد من أموالك.
رسوم حاملي الحساب
كمستهلك ، ربما تكون على دراية بالرسوم التي تضرب حسابك الجاري وحسابات التوفير والحسابات الأخرى. تسهم هذه الرسوم في حد كبير في أرباح البنك.
على سبيل المثال ، يفرض حساب التحقق Advantage Plus في بنك أمريكا رسوم صيانة شهرية قدرها 12 دولارًا. على مدار العام ، ستكلفك هذه الرسوم 144 دولارًا. ومع ذلك ، قد تتمكن من تجاوز رسوم الصيانة الشهرية عن طريق الحفاظ على رصيد معين أو إعداد الإيداع المباشر.
تفرض البنوك أيضًا رسومًا على أنواع معينة من الإجراءات والأخطاء التي ترتكبها في حسابك. إذا قمت بالتسجيل في حماية السحب الزائد ، فسوف يكلفك حوالي 30 دولارًا في كل مرة تسحب فيها رصيد حسابك. والأسوأ من ذلك ، يمكنك أن تدفع تلك الرسوم حتى إذا قمت بإلغاء الاشتراك. هل قمت بإرسال شيك دون رصيد؟ ستكلفك ذلك أيضًا. هناك قائمة طويلة من الرسوم أو الرسوم التي تنتج عن نشاط الحساب ، بما في ذلك ولكن لا تقتصر على:
- رسوم الصرافات الآلية (بما في ذلك الرسوم التي تفرضها البنك الخاص بك ، بالإضافة إلى الرسوم من البنك الذي يمتلك الصراف الآلي)
- استبدال البطاقة المفقودة أو المسروقة (وتكاليف إضافية للتسليم السريع)
- سحب مبكر من شهادة إيداع
- عقوبات السداد المسبق على القروض
- عقوبات التأخير في السداد على القروض
- رسوم الخمول
- رسوم البيانات الورقية
- رسوم التحدث مع صراف إذا كان لديك حساب عبر الإنترنت غير مكلف
- طلبات إيقاف الدفع
رسوم الخدمة
بالإضافة إلى الحصول على إيرادات من الاقتراض والإقراض ، تقدم البنوك خدمات اختيارية.
قد لا تدفع ثمن أي من هذه الخدمات ، ولكن العديد من عملاء البنوك (الأفراد والشركات والمؤسسات الأخرى) يفعلون ذلك.
تختلف الأمور من بنك إلى آخر ، ولكن بعض الخدمات الأكثر شيوعًا تشمل:
- بطاقات الائتمان: بالفعل تعلم أن البنوك تفرض فوائد على رصيد القروض الخاصة بك ، وقد تفرض البنوك رسوم سنوية على مستخدمي البطاقات. كما أنها تكسب إيرادات التبادل أو “رسوم السحب” في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك للقيام بعملية شراء. وعلى العكس من ذلك ، تجلب معاملات بطاقة الخصم إيرادات أقل بكثير من بطاقات الائتمان. هذه هي السبب في أن التجار يفضلون أن تدفع بالنقد أو ببطاقة الخصم ، وبعض المتاجر حتى تمرر هذه الرسوم على العملاء على شكل رسوم بطاقة الائتمان.
- الشيكات وأوامر الدفع: تقوم البنوك بطباعة شيكات الصرافة للمعاملات الكبيرة ، وتقدم العديد منها أيضًا أوامر دفع للعناصر الأصغر. تكون رسوم هذه الأدوات عادة حوالي 5 إلى 10 دولارات. يمكنك أيضًا إعادة طلب شيكات شخصية وتجارية من البنك الخاص بك ، ولكن من المعتاد أن يكون التجديد عبر الإنترنت أقل تكلفة مع شركة طباعة الشيكات.
- إدارة الثروة: بالإضافة إلى الحسابات المصرفية القياسية ، تقدم بعض المؤسسات منتجات وخدمات من خلال المستشارين الماليين. تعزز العمولات والرسوم ، بما في ذلك رسوم الأصول تحت الإدارة ، من أرباح البنك.
- معالجة المدفوعات: غالبًا ما تتعامل البنوك مع المدفوعات للشركات الكبيرة والصغيرة التي ترغب في قبول بطاقات الائتمان والمدفوعات ACH من العملاء. الرسوم الشهرية والرسوم لكل عملية شائعة.
- Positive Pay: إذا كنت تشعر بالقلق من أن اللصوص يقومون بطباعة شيكات مزيفة باستخدام معلومات حسابك التجاري ، فيمكنك أن تطلب من البنك مراقبة جميع المدفوعات الصادرة قبل أن يتم تفويضها ، ولكن بالطبع هناك رسوم لذلك.
- رسوم القروض: اعتمادًا على بنكك ونوع القرض ، قد تدفع رسوم طلب ، ورسوم تأسيس تصل إلى 1٪ تقريبًا ، ونقاط الخصم ، أو رسوم أخرى للحصول على قرض. هذه الرسوم بالإضافة إلى الفائدة التي تدفعها على رصيد القرض الخاص بك.
كيف تعمل التعاونيات الائتمانية
التعاونيات الائتمانية هي مؤسسات تملكها العملاء وتعمل بشكل مشابه للبنوك. تقدم منتجات وخدمات مماثلة ، وعادة ما تكون لديها نفس أنواع الرسوم ، وتستثمر الودائع من خلال الإقراض أو الاستثمار في الأسواق المالية.
نظرًا لأن التعاونيات الائتمانية هي منظمات معفاة من الضرائب ، وأن العملاء يمتلكونها ، يمكن للتعاونيات الائتمانية في بعض الأحيان أن تسعى لتحقيق أرباح أقل من البنوك التقليدية. قد يدفعون مزيدًا من الفوائد ، ويفرضون فوائد أقل على القروض ، ويستثمرون بشكل أكثر تحفظًا.
الأسئلة المتداولة
ماذا تفعل التعاونيات الائتمانية بأرباحها؟
تعيد التعاونيات الائتمانية الأرباح إلى الأعضاء ، الذين هم أيضًا الملاك ، على شكل أسعار توفير أعلى وأسعار قروض أقل وتخفيض الرسوم.
كم تحقق البنوك من الأموال؟
في الربع الأول من عام 2022 ، حققت البنوك أرباحًا بقيمة 59.7 مليار دولار ، وهو انخفاض بنسبة 22.2٪ عن الربع الأول من عام 2021. تتأثر أرباح البنوك بناءً على الأوضاع السوقية والاقتصادية والسياسية.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-banks-make-money-315473
اترك تعليقاً