فوائد سلالم شهادات الإيداع
تأتي شهادات الإيداع مع شروط ملزمة. يجب عليك الانتظار حتى تنتهي صلاحية الشهادة قبل أن تتمكن من سحب الأموال – على الأقل إذا كنت ترغب في تجنب دفع غرامة قد تكون أكبر من المبلغ الذي كسبته كفائدة.
يمكنك شراء ما يعرف بـ “شهادات الإيداع السائلة” التي تسمح لك بسحب الأموال في أي وقت، ولكن هذه المنتجات تدفع عادة أقل فائدة من الشهادات الإيداع التقليدية.
سلم شهادات الإيداع هو استراتيجية بسيطة يمكن أن تساعد في تجنب غرامات السحب المبكر.
مثال على سلم شهادات الإيداع
سلم شهادات الإيداع هو سلسلة من الشهادات التي تنتهي في إطار زمني قابل للتنبؤ. على سبيل المثال، قد يكون لديك 10,000 دولار للاستثمار في شهادات الإيداع. بدلاً من شراء شهادة إيداع ضخمة واحدة، يمكنك بناء سلم باستخدام النهج التالي: 2,500 دولار يذهب إلى شهادة إيداع لمدة سنة واحدة. 2,500 دولار يذهب إلى شهادة إيداع لمدة سنتين. 2,500 دولار يذهب إلى شهادة إيداع لمدة ثلاث سنوات. 2,500 دولار يذهب إلى شهادة إيداع لمدة أربع سنوات.
سوف تقوم بتجديد الأموال المستحقة للسلم إلى نهاية السلم كل عام، بدءًا من انتهاء صلاحية الشهادة لمدة سنة واحدة الأصلية. ثم يتبقى للشهادة لمدة سنة واحدة فقط حتى تنتهي صلاحيتها، والشهادة الأصلية لمدة ثلاث سنوات لديها سنتين فقط حتى تنتهي صلاحيتها، والشهادة الأصلية لمدة أربع سنوات لديها ثلاث سنوات. ستقوم فقط بتعويض الشهادة لمدة أربع سنوات – والتي ستفعلها باستخدام الشهادة الأصلية لمدة سنة واحدة – للحصول على تصميم السلم الأصلي الخاص بك مرة أخرى. يستمر الدورة كل عام.
يمكنك أن تصبح أكثر تعقيدًا، عن طريق إضافة فترات زمنية بطول ستة أشهر أو شهادات إيداع طويلة الأجل، ولكن إدارة السلم يصبح أكثر صعوبة مع زيادة التنوع. قد يكون لديك الوقت والرغبة لبناء سلم معقد الآن، ولكن يمكن أن يتغير ذلك في المستقبل، وكل شيء يمكن أن يتفكك إذا لم تبق على اطلاع على الأمور.
مدى طول السلم يجب أن يكون؟
إجابة هذا السؤال تعتمد على ما تحاول تحقيقه. تدفع شهادات الإيداع ذات المدد الطويلة أسعارًا أعلى، لأنك تتحمل مزيدًا من المخاطر فيما يتعلق بأسعار الفائدة والسيولة، لذا يجب أن يكون لدى سلم شهادات الإيداع طويلة المدى فائدة أكبر قليلاً. ولكن قد تكسب في الواقع أقل إذا ارتفعت الأسعار بسرعة بعد إعداد سلم طويل الأجل عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة.
القرارات تعتمد على احتياجاتك الزمنية وكيفية تطور المستقبل. يتوقف معظم الناس عند ثلاث إلى خمس سنوات.
يجب أن تكون مرتاحًا بقفل أموالك إذا كنت ستذهب للأجل الطويل. من الحكمة التحدث مع مستشار مالي معتمد لاستكشاف استراتيجيات طويلة الأجل التي تناسب أهدافك بشكل أفضل.
مدى الفجوة بين الدرجات؟
هل يجب أن تستخدم شهادات إيداع لمدة ثلاثة أشهر أو سنتين؟ أسهل النهج هو استخدام شهادات إيداع لمدة سنة واحدة، لأن سلم شهادات الإيداع يصبح مشروعًا يتطلب الكثير من الصيانة إذا قمت بتضمين العديد من المتغيرات، على الرغم من أن العديد من المدخرين يستمتعون بشهادات إيداع لمدة ستة أشهر. فقط اعلم أنه إذا استغرق الأمر المزيد من العمل، فقد تكون أقل عرضة للحفاظ على السلم في العمل.
يمكنك أن تكون مبدعًا في سلالم شهادات الإيداع لتحقيق أي هدف لديك. على سبيل المثال، يمكنك توقيت انتهاء الصلاحية لمطابقة المصروفات المتوقعة مثل رسوم الدراسة القادمة.
فوائد السلم: كسب المال
قد لا تضطر إلى الانتظار طويلاً إذا كنت بحاجة إلى سيولة نقدية من سلم شهادات الإيداع الخاص بك. يجب أن تنتهي إحدى شهادات الإيداع الخاصة بك في وقت قريب بما يكفي – وتوفير النقد السائل بدون عقوبة – ونأمل أنك لن تحتاج إلى كل أموالك في وقت واحد.
يمكن للسلم تحسين سيولة النقد في التقاعد عندما يمكنك تحديد المبلغ المالي الذي ستحتاجه كل عام لتلبية النفقات. يمكنك التخطيط لسحب كل شهادة عندما تنتهي صلاحيتها سنويًا لزيادة دخلك في تلك السنة بدلاً من إعادة الاستثمار والبناء مرة أخرى على نهاية السلم.
التعامل مع تغير أسعار الفائدة
عادةً ما تكون محصورًا بسعر الفائدة المتاح عند شراء واستثمار الأموال في شهادة إيداع. يعمل ذلك لصالحك عندما تكون الأسعار مرتفعة، ولكن رؤية الأسعار ترتفع بعد أن تقوم بتأمين سعر منخفض هو أمر غير محظوظ. ولكن ستقوم بإعادة الاستثمار بشكل مستمر مع مرور الوقت عندما تبني سلم شهادات الإيداع، لذا ستقوم بتحديث سعرك بشكل دوري.
يسمح لك سلم شهادات الإيداع بتجنب عمل توقعات حول حركة أسعار الفائدة؛ أينما ذهبت الأسعار، هذا هو ما ستبدأ في كسبه. ولكن إذا كنت تستطيع التنبؤ بأن الأسعار على وشك الارتفاع، فقد تنتظر لبناء سلمك أو تبقي الأجال قصيرة. وبالمثل، إذا كنت تعلم أن الأسعار على وشك الانخفاض، فقد يكون من المنطقي أن يكون لديك سلم يميل نحو الأجال الطويلة.
استخدام سلم شهادات الإيداع كجزء من محفظتك
يمكن أن يكون سلم شهادات الإيداع جزءًا ثابتًا من خطةك المالية العامة. كاستثمارات ذات مخاطر منخفضة، يمكن أن تكون سلالم شهادات الإيداع مرجعية للاستثمارات الأكثر تقلبًا، خاصةً عندما يتألف سلمك من شهادة إيداع طويلة الأجل واحدة على الأقل. يعتبر الحكم الشائع أن الشهادات الضخمة تبلغ 100,000 دولار، ولكن يمكنك شرائها بقيمة 10,000 دولار. قد لا تكون العوائد ملحوظة مقارنة بالاستثمارات الأخرى لديك، ولكن يجب أن تكون مستقرة وآمنة.
عندما يمكن أن تكون سلالم شهادات الإيداع تحديًا
لا تكن مخطئًا – سلم شهادات الإيداع هو مشروع طويل الأمد. يمكن أن تكون غرامات السحب المبكر أكبر من الأرباح الخاصة بك إذا كان عليك تفكيك السلم وسحب الأموال.
يمكن أن يكون الحساب التوفيري أو حساب السوق المالية أكثر سيولة ويسمح بسحب الأموال بدون غرامات إذا كان هناك فرصة لأن تحتاج إلى المال في وقت قريب بدلاً من ذلك. بالطبع، لا يمكن توقع الطوارئ غير المتوقعة، ولكن حاول تقييم مستقبلك المالي بصدق، على الأقل للسنوات القليلة المقبلة، قبل أن تبدأ في بناء سلم شهادات الإيداع.
استراتيجيات بديلة
قد يعمل استراتيجية الاستثمار بالرصاص إذا كنت تعرف متى ستحتاج إلى سحب أموالك من شهادات الإيداع ولا ترغب في الاستمرار في الدورة. قم بشراء جميع شهادات الإيداع الخاصة بك بحيث تنتهي في نفس الوقت. قد تشتريها على مدى عدة سنوات، ولكن ستختار فترات الانتهاء التي تحدث في نفس الوقت تقريبًا. يمكن أن تكون هذه الاستراتيجية مفيدة عندما تتمكن من توقع نفقة معروفة.
ستشتري الاستحقاقات القصيرة والطويلة الأجل بنهج الرافعة الأمامية. بدلاً من توزيع تواريخ الانتهاء على مر الزمن، تلتزم بالخيارات الأطول والأقصر المتاحة مع تجاوز شهادات الإيداع ذات المدد المتوسطة. على سبيل المثال، قد تتكون محفظتك بالكامل من شهادات إيداع لمدة ستة أشهر وشهادات إيداع لمدة أربع سنوات، مع نصف أموالك في كل منهما.
كلمة تحذير
من الضروري أن تبقى على اطلاع على تواريخ انتهاء السلم. بعض البنوك تجدد شهادات الإيداع تلقائيًا. لا ترغب في أن تجد نفسك مقيدًا بشروط قد لا تناسب استراتيجية السلم الخاصة بك أو مصلحتك الأفضل.
البنوك أيضًا في مجال كسب المال. من المحتمل أن تكون هدفًا لعروض البيع عندما تقترب شهادات الإيداع الخاصة بك من الانتهاء، حيث يحاول ممثلو البنك المتحمسون بيع منتجات استثمارية مختلفة قد تلبي أو لا تلبي أهدافك طويلة الأجل. ومع ذلك، لا تقم بتنفيذ التغييرات التي يوصون بها إذا كانت ستفسد سلمك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/cd-ladder-basics-315248
اترك تعليقاً