تأثير هروب الودائع على المؤسسات المصرفية

تعرف هروب الودائع المصرفية عندما يقوم عدد كبير من العملاء بسحب وديعتهم من البنك في نفس الوقت، عادة بسبب المخاوف من أن البنك مفلس أو سيصبح كذلك. عادةً ما يطلب العملاء النقد وقد يضعون المال في سندات حكومية أو مؤسسات أخرى يعتقدون أنها أكثر أمانًا.

يمكن أن يتسبب هروب الودائع في بيع الأصول والخسائر

نظرًا لأن البنوك الأمريكية تستخدم ما يعرف بالمصرفية بالاحتياطي الجزئي، فإنه لا يتوفر لدى البنوك كل الودائع المصرفية للعملاء نقدًا للسحب الفوري. بدلاً من ذلك، تحتفظ البنوك بجزء فقط من ودائع العملاء نقدًا في الخزائن وماكينات الصراف الآلي. يتم استخدام بعضها في الاحتياطيات، ويتم استخدام البعض الآخر في القروض أو أنواع أخرى من الاستثمارات.

بشكل عام، لا يحتاج معظم العملاء إلى أموالهم في نفس الوقت. عندما يحاول عدد كبير من العملاء سحب أموالهم في نفس الوقت، يمكن أن يتجاوز الطلب على الودائع قدرة البنك. لتلبية التزاماتها، قد يضطر البنك حتى لبيع الأصول طويلة الأجل.

إذا اضطر البنك لتوليد النقد من خلال بيع الاستثمارات، فقد يضطر لتحمل خسائر كبيرة، حيث يعتبر ذروة الأزمة المالية عادةً وقتًا سيئًا للبنك لاسترداد الأصول بالنقد.

يمكن أن يؤدي هروب الودائع إلى فشل البنوك

تستند هروب الودائع المصرفية إلى المخاوف من عجز البنك والتي تتجذر في الخوف من فقدان المال. يعتقد العملاء (غالبًا ما يكونون على حق) أنه إذا أفلس البنك، فإنهم سيفقدون كل أموالهم في البنك. هذا القلق مفهوم؛ حيث يبدو أن مدخراتك العسيرة معرضة للخطر، لذا تقوم بالتهافت بشكل يائس نحو الخروج.

للأسف، حتى الشائعات التي تفيد بأن البنك لا يستطيع تسليم أموال الناس يمكن أن تكون تنبؤات تحقق ذاتيًا. قد يكون البنك على أرضية غير ثابتة إلى حد ما ولكنه بعيد عن الفشل. ومع ذلك، إذا اعتقد الجميع أن البنك مفلس أو سيصبح كذلك وسحب الأموال في نفس الوقت نتيجة لذلك، فإن البنك يصبح فجأة أضعف بكثير.

عندما لا يتمكن البنك من تلبية طلبات العملاء للسحب – أو حتى إذا كان هناك شائعة بأن البنك لن يكون قادرًا على القيام بذلك – تتفاقم الحالة. يخشى العملاء أن يكونوا “الشخص الأخير الذي يغادر” وقد يحاولون سحب أكبر قدر ممكن، مما يترك البنك غير قادر على تسليم أموال العملاء. في أسوأ الحالات، قد يصبح البنك مفلسًا، مما يؤدي إلى الفشل الكامل. إذا لم يكن البنك سيفشل قبل ذلك، فإن احتمالية الإفلاس تزداد خلال وبعد حالة الذعر.

يمكن أن يحدث هروب الودائع المصرفية في مؤسسة مالية معينة، أو يمكن أن يحدث على المستوى الوطني، مما يؤدي إلى تراجع اقتصادي. إذا اعتقد المستثمرون أو حاملو الحسابات أن نظام البنوك أو النظام المالي لبلد معين على وشك الانهيار، فقد يحاولون حتى نقل الأموال إلى البنوك الأجنبية.

ملحوظة: كان هروب الودائع المصرفية سمة بارزة لأزمة الأزمة المالية العالمية التي أدت إلى انهيار ليمان براذرز في سبتمبر 2008، وفي نهاية المطاف، لقطاع الاستثمار المصرفي بأكمله.

تحمي هيئة التأمين على الودائع البنوك والمستهلكين من هروب الودائع

أثر إنشاء التأمين الوطني على ودائع البنوك من خلال هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) هو تهدئة المستهلكين بشأن ودائعهم وجعل هروب الودائع والفشل المصرفي اللاحق أقل شيوعًا.

ملحوظة: يؤكد بعض الخبراء أن الفشل المصرفي لا يزال يشكل مخاطرة حتى بوجود هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية، لأن البنوك قد تحتفظ بالاحتياطيات النقدية المطلوبة الحد الأدنى من قبل هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية وقد تكون لديها المزيد من الالتزامات مما يدعيها في القوائم المالية الخاصة بها، مما يمكن أن يخلق الظروف المؤدية إلى الإفلاس في نهاية المطاف.

ومع ذلك، فإن معظم المودعين في الولايات المتحدة لن يفقدوا أموالهم حتى إذا حدث هروب الودائع وفشل البنك الخاص بهم. في الواقع، قد لا يتعرضون لأي إزعاج ذو مغزى. من خلال التأمين على الودائع الفيدرالي، قد يحصل العملاء في البنوك المشاركة على حماية كاملة أو جزئية من الخسائر المالية إذا فشل البنك. تتمتع الجمعيات التعاونية الائتمانية المؤمنة بتغطية مماثلة من خلال صندوق تأمين حصص الجمعية الائتمانية الوطنية (NCUSIF). في كلا الحالتين، يكون التغطية محدودة عمومًا إلى 250،000 دولار لكل مودع، لكل مؤسسة، لكل فئة ملكية.

في حالة افتراض أن بنكًا مفتوحًا يتولى ودائع بنك فاشل، يمكن للعملاء المغطيين من البنك الفاشل أن يستمروا في كتابة الشيكات وإيداع الأموال وإجراء التحويلات الإلكترونية كما لو لم يحدث شيء. في وقت ما، قد يلاحظون تغيير الاسم والشعار على كشوف حسابهم، ولكن رصيد حسابهم سيكون هو نفسه كما كان لو بقي البنك مفتوحًا.

ملحوظة: يعني المبدأ التوجيهي “لكل ملكية” لحد التأمين على الودائع الفيدرالي أنه يمكنك في بعض الحالات التأمين على أكثر من 250،000 دولار في الودائع في بنك واحد. على سبيل المثال، قد تكون قادرًا على التأمين على 750،000 دولار في حساب ثقة مع ثلاثة مستفيدين فريدين.

الاستنتاج

هروب الودائع المصرفية هو احتمال مخيف يمكن أن يؤدي إلى خسائر وفشل البنوك بالإضافة إلى تراجع اقتصادي. ومع ذلك، فإن توفر التأمين على الودائع يعني أنه من غير المرجح حدوث ذلك اليوم وعمومًا لا يبرر إلا إذا لم يتم تغطية المودعين بالكامل من قبل هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية أو صندوق تأمين حصص الجمعية الائتمانية الوطنية أو إذا كان هناك انهيار كلي للنظام المالي وتشعر بالقلق من أن أموالك ستصبح بلا قيمة.

يمكنك تقليل الذعر الذي يدفع هروب الودائع المصرفية وحتى القيام بدورك في دعم الاقتصاد عن طريق الاحتفاظ بأموالك في حسابات مؤمنة من قبل هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية أو صندوق تأمين حصص الجمعية الائتمانية الوطنية حتى الحد الأقصى وتجنب السلوك القطيعي.

Source: https://www.thebalancemoney.com/understanding-bank-runs-315793