يقدم القرض الذي يستنفد الأصول موافقة القرضاء على أساس الأصول بدلاً من دخل العمل الخاص بهم. تعتبر الأصول ضمانًا للقرض ويمكن حجزها إذا لم يتمكن المقترض من سداد أقساطه.
التعريف والمثال
قرض استنفاد الأصول هو قرض يستند إلى مؤهلات المقترض على قيمة أصوله المؤهلة بدلاً من دخله العملي. يقوم المقرضون بجمع قيمة جميع أصول المقترض المؤهلة ويقسمونها على عدد من الأشهر ، وعادة ما يكون 240 أو 360 ، للحصول على تدفق نقدي تخيلي.
يتم إضافة هذا المبلغ كـ “دخل آخر” للمقترض في طلب القرض ويُعتبر عندما يحدد المقرض كمية القرض التي يمكن للمقترض تحملها.
اسم بديل: قرض قائم على الأصول ، قرض تبديد الأصول ، تحت كتابة استنفاد الأصول ، تحت كتابة استهلاك الأصول
مثال: على سبيل المثال ، فلنقل أنك تعمل بحسابك الخاص وليس لديك دخل قابل للتحقق كافٍ للحصول على قرض مؤهل ، ولكن لديك 1 مليون دولار من الأصول الصافية المؤهلة. يمكنك استخدام 1 مليون دولار من الأصول الخاصة بك للحصول على قرض استنفاد الأصول. مع هذا القرض ، يقسم المقرض 1 مليون دولار على 240 ويحدد أن لديك 4166 دولارًا كـ “دخل آخر” مؤهل. ثم يحسب المبلغ القصوى للقرض بناءً على معاييره ويُرسل لك رسالة موافقة مسبقة على القرض.
يمكن أن يكون قرض استنفاد الأصول خيارًا مفيدًا للقرض إذا لم يكن لديك دخل تقليدي ، ولكن لديك الكثير من الأصول.
كيف يعمل قرض استنفاد الأصول؟
عندما يقوم المقرضون بتقييم ما إذا كنت قادرًا على تحمل قرض أم لا ، فإنهم عادة ما ينظرون إلى دخل العمل الخاص بك. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يمكن للأشخاص تحمل قرض دون أن يكونوا موظفين أو إذا كانوا يعملون بحسابهم الخاص دون دخل قابل للتحقق.
على سبيل المثال ، قد تكون متقاعدًا بدخل ثابت أو شخص ذو ثروة عالية بأصول كبيرة ولكن بدون دخل. في هذه الحالات ، يتيح لك قرض استنفاد الأصول استخدام أصولك لإثبات قدرتك على سداد قرض.
للتأهل ، ستحتاج أولاً إلى العثور على مقرض يقدم هذا النوع من القرض. من هناك ، ستقدم طلبًا وتقدم تفاصيل أصولك ، بما في ذلك أنواع الحسابات التي تمتلكها وقيمتها. لن تكون جميع الأصول مؤهلة. عادةً ما يجب أن تكون الأصول المؤهلة سيولة وتشمل عادةً:
- حسابات التحقق
- حسابات التوفير
- حسابات التقاعد (IRA / 401 (k) مع توزيعات حالية)
- شهادات الإيداع (CD)
- حسابات السوق المالية
- حسابات الاستثمار (الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك)
ومع ذلك ، قد يستخدم المقرضون فقط نسبة مئوية من قيمة إجمالية للأصول عند حساب مقدار ما يمكنك تحمله. على سبيل المثال ، يستخدم North American Savings Bank 70٪ من قيمة أسهم المقترض وخيارات الأسهم وحسابات الصناديق المشتركة. لذا ، إذا كان لديك 500،000 دولار في صناديق الاستثمار المشتركة ، فإن المقرض سيحسب فقط 350،000 دولار كدخل لك. ثم سيقوم المقرض بقسمة الأصول المؤهلة الخاصة بك على عدد محدد من الأشهر – عادةً ما بين 240 و 360 – للحصول على دخلك الشهري المقدر.
عندما يحدد المقرض كم من الدخل الشهري يمكنك الحصول عليه من أصولك ، يتم استخدام هذا المبلغ لتحديد الحد الأقصى للقسط الذي يمكنك تحمله. إنه ليس القسط الذي سيسمح به المقرض.
لنلقي نظرة على مثال. فلنقل أنك تعمل بحسابك الخاص ولكن لديك العديد من المصروفات والخصومات التي تقلل من دخلك السنوي الصافي إلى 10،000 دولار فقط. ومع ذلك ، لديك 2.3 مليون دولار في حسابات الاستثمار الخاصة بك. إذا قام المقرض بحساب 70٪ من أصول حساب الاستثمار للمقترض ، فإن إجمالي 1،610،000 دولار سيكون مؤهلاً.
ثم سيقوم المقرض بقسمة 1،610،000 دولار على 240 شهرًا ، مما يعطيك مبلغ دخل شهري قدره 6،708 دولار. سيتم استخدام هذا المبلغ لتحديد مبلغ القرض الذي يمكنك استدانته. ومع ذلك ، ليس هو العامل الوحيد. عادةً ما يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار درجة الائتمان للمقترض ، ومبلغ القرض المطلوب ، ومبلغ الدفعة المقدمة ، ونسبة الدين إلى الدخل.
هل أحتاج إلى قرض استنفاد الأصول؟
إذا كنت تواجه صعوبة في التأهل للحصول على قرض بسبب عدم وجود دخل تأهيلي كافٍ ، فقد ترغب في النظر في قرض استنفاد الأصول. ومع ذلك ، للتأهل ، ستحتاج إلى وجود مبلغ كبير من الأصول المؤهلة.
علماً بأن معظم المقرضين سيقسمون قيمة الأصول المؤهلة الخاصة بك على 240 أو أكثر. لذا ، إذا كنت ترغب في الحصول على دخل آخر شهري بقيمة 2،000 دولار على الأقل ، فستحتاج إلى 480،000 دولار على الأقل من الأصول المؤهلة.
مزايا وعيوب قروض استنفاد الأصول
المزايا
- التأهل للحصول على قرض بدون دخل ، باستخدام الأصول السائلة
- استخدامها لأنواع مختلفة من المنازل
- تأهيل العديد من أنواع حسابات الأصول
العيوب
- يتطلب دفعات أولية أعلى
- قد يتطلب درجات ائتمان أعلى
- يجب أن تكون متقاعدًا لاستخدام حسابات التقاعد بالكامل
تفسير المزايا:
- التأهل للحصول على قرض بدون دخل ، باستخدام الأصول السائلة: هذا هو خيار قرض مفيد للمقترضين بدون دخل تقليدي لديهم مبلغ كبير من الأصول السائلة.
- استخدامها لأنواع مختلفة من المنازل: غالبًا ما يسمح لك المقرضون باستخدام هذه القروض للمنازل الرئيسية والمنازل الثانوية والعقارات الاستثمارية وغيرها.
- تأهيل العديد من أنواع حسابات الأصول: يمكن النظر في العديد من أنواع الأصول ، بما في ذلك حسابات الودائع وحسابات التقاعد وحسابات الاستثمار.
تفسير العيوب:
- يتطلب دفعات أولية أعلى: يكون المبلغ المطلوب كدفعة أولية عادةً أعلى بكثير من القروض المؤهلة ، وتتراوح بين 20٪ إلى 40٪.
- قد يتطلب درجات ائتمان أعلى: يمكن أن تكون هذه القروض أكثر خطورة للمقرضين ، مما يؤدي إلى زيادة متطلبات الحد الأدنى للدرجة الائتمانية.
- يجب أن تكون متقاعدًا لاستخدام حسابات التقاعد بالكامل: إذا كنت ترغب في استخدام الأموال في حساب التقاعد ، فعادةً ما يتعين عليك الانتظار حتى التقاعد ، عندما يمكنك سحب الأموال بالكامل. قد يتضمن بعض المقرضين جزءًا من حسابات التقاعد الخاصة بك إذا كنت تقل عمرك عن 59 ونصف عام.
أخذ العبرة
تستخدم قروض استنفاد الأصول الأصول بدلاً من دخل العمل لتأهيلك للحصول على قرض. يجب أن تكون أصولك عادةً سيولة ، مثل حسابات التحقق وحسابات التوفير وشهادات الإيداع وحسابات السوق المالية وحسابات الاستثمار. يتطلب الحصول على الموافقة على القرض أصولًا كبيرة وائتمانًا جيدًا ودفعات أولية أكبر. إذا كنت ترغب في قرض استنفاد الأصول ، فقد تحتاج إلى الاعتبار أن معظم المقرضين سيقسمون قيمة الأصول المؤهلة الخاصة بك على 240 أو أكثر.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لتعليقك!
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-an-asset-depletion-mortgage-5425827
اترك تعليقاً