يسمح القرض العكسي للمالكين الذين تتراوح أعمارهم بين 62 عامًا وما فوق بتعزيز أموالهم عن طريق الحصول على قرض باستخدام حقوق الملكية في منزلهم. يمكن استخدام الأموال لدفع فواتير الرعاية الصحية أو أي نفقات أخرى. الجانب الفريد في القرض العكسي هو أنه لا توجد مدفوعات شهرية مطلوبة، ويتعين سداد القرض فقط إذا تم بيع المنزل أو إذا لم يعد يعمل كمقر إقامة أساسي للمقترض.
كيفية شراء منزل باستخدام قرض عكسي
لفهم عملية الحصول على قرض عكسي للشراء بشكل كامل، من الضروري أولاً فهم ما هو القرض العكسي. ويعتبر القرض العكسي الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة. والسمة المميزة للقروض العكسية هي أنها مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)، التي تعد جزءًا من وزارة الإسكان والتنمية العمرانية الأمريكية (HUD).
يتم استخدام العديد من القروض العكسية لتعزيز دخل المقترض. يعتمد المبلغ الذي يمكن سحبه ضد حقوق الملكية التي يمتلكها المقترض في المنزل على عدد من العوامل، بما في ذلك:
- معدل الفائدة الحالي
- عمر أصغر مقترض أو الزوج الغير مقترض المؤهل
- الأقل بين القيمة المقدرة للمنزل، سعر البيع، أو حد القرض العكسي لإدارة الإسكان الفدرالية (970,800 دولار في عام 2022).
يتيح للمقترض عملية القرض العكسي للشراء استخدام قرض تحويل حقوق الملكية في المنزل لشراء منزل باستخدام عائدات القرض العكسي. أكبر فائدة في القرض العكسي للشراء، المعروف أيضًا بـ “عكسي للشراء”، هي المرونة التي ستحصل عليها لسداد قدر ما ترغب من القرض كل شهر – أو عدم القيام بأي دفعات شهرية على الإطلاق.
ملاحظة: يجب سداد قرض الشراء العكسي إذا تم بيع المنزل، أو لم يعد يستخدم كمقر إقامة أساسي، أو في حالة عدم الامتثال للتزامات القرض مثل البقاء على اطلاع على تأمين المنزل وضرائب الملكية. نظرًا لأن القروض العكسية لديها بند “غير قابل للمطالبة”، فلن تكون أنت وورثتك ملزمة بأكثر من قيمة المنزل المقدرة.
وكما قال جاب بودنر، أخصائي الرهن العقاري في فريق رويث فيرست إنديبندنت مورتجيج في دنفر، في مكالمة هاتفية مع The Balance، يتيح للمقترضين الحصول على المنزل الذي يرغبون فيه مع السماح لمدخراتهم بالاستمرار في النمو للتقاعد.
تحتاج إلى وجود مبلغ كافٍ من النقد لدفعة أولية كبيرة عند شراء المنزل – عادةً ما يتراوح بين 45٪ و 62٪ من سعر الشراء، اعتمادًا على عمر المشتري أو عمر الزوج الغير مقترض المؤهل. يتم حساب مبلغ الدفعة الأولية اللازمة من قبل إدارة الإسكان والتنمية العمرانية.
فيما يلي بعض أمثلة على الدفعة الأولية الدنيا المطلوبة للمنازل بأسعار مختلفة:
- سعر الشراء: 200,000 دولار – الدفعة الأولية عند سن 62: 127,507 دولار – الدفعة الأولية عند سن 67: 120,507 دولار – الدفعة الأولية عند سن 71: 116,507 دولار – الدفعة الأولية عند سن 75: 111,307 دولار
- سعر الشراء: 350,000 دولار – الدفعة الأولية عند سن 62: 216,592 دولار – الدفعة الأولية عند سن 67: 204,342 دولار – الدفعة الأولية عند سن 71: 197,342 دولار – الدفعة الأولية عند سن 75: 188,347 دولار
- سعر الشراء: 500,000 دولار – الدفعة الأولية عند سن 62: 307,492 دولار – الدفعة الأولية عند سن 67: 290,387 دولار – الدفعة الأولية عند سن 71: 280,387 دولار – الدفعة الأولية عند سن 75: 267,387 دولار
- سعر الشراء: 679,650 دولار – الدفعة الأولية عند سن 62: 412,544 دولار – الدفعة الأولية عند سن 67: 388,757 دولار – الدفعة الأولية عند سن 71: 375,164 دولار – الدفعة الأولية عند سن 75: 356,607 دولار
تلك المبالغ المذكورة للدفعة الأولية هي تقديرات. قد تختلف الدفعات الأولية الفعلية بناءً على أسعار الفائدة وعوامل أخرى.
ملاحظة: تشمل تكاليف إغلاق قرض الشراء العكسي رسمًا مقدمًا للرهن العقاري بنسبة 2٪ من قيمة العقار، بالإضافة إلى رسوم أخرى للمقرض والجهات الخارجية.
مزايا وعيوب استخدام قرض الشراء العكسي
المزايا
- تعظيم قوة الشراء الخاصة بك: يمكن إضافة قرض الشراء العكسي إلى عائدات بيع المنزل أو النقد المتوفر للمساعدة في شراء المنزل الذي ترغب فيه.
- تعزيز التدفق النقدي: لا يتطلب قرض الشراء العكسي دفعة شهرية للرهن العقاري، مما يتيح استخدام تلك الأموال للنفقات اليومية.
- الحفاظ على مدخرات التقاعد وغيرها للنمو: بدلاً من استخدام المدخرات في حساب الجمعية التعاونية أو حساب 401 (ك) للمساعدة في شراء منزل، يمكن للمقترض الاستمرار في السماح لهذه الاستثمارات بالنمو وتجنب الضرائب على السحب.
العيوب
- يمكن للمقترضين الذين تتجاوز أعمارهم 62 عامًا فقط التأهل: يشترط قرض الشراء العكسي الحصول على سن معينة مثل القروض العكسية العادية لتحويل حقوق الملكية في المنزل. ووفقًا لبودنر، يتوفر قرض الشراء العكسي الخاص بالشركات للمقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 وما فوق.
- تكاليف إضافية تشمل رسمًا مقدمًا للرهن العقاري: يتضمن قرض الشراء العكسي رسمًا مقدمًا للرهن العقاري بنسبة 2٪ يجب دفعه عند الإغلاق. قد تكون هناك بدائل أكثر تكلفة من قرض الشراء العكسي.
- متطلبات سداد القرض: كما هو الحال مع أي قرض عكسي، يجب سداد القرض إذا توقف المقترض عن استخدام المنزل كمقر إقامة أساسي أو إذا لم يلتزم بالتزامات القرض مثل دفع ضرائب الملكية أو تكاليف التأمين على المنزل.
كيفية الحصول على قرض الشراء العكسي
تتطلب إدارة الإسكان والتنمية العمرانية من المقترضين الذين يرغبون في الحصول على قرض الشراء العكسي إكمال برنامج استشاري لتحديد ما إذا كان مناسبًا لهم. سيقوم المستشارون بمراجعة متطلبات الأهلية للبرنامج وشرح الآثار المالية لهذا القرض. كما يرغبون في التأكد من أن المقترضين يفهمون أحكام سداد القرض وينظرون في الخيارات التي قد تكون أفضل تناسبًا. توفر إدارة الإسكان والتنمية العمرانية أداة بحث عبر الإنترنت للعثور على مستشار قرض الشراء العكسي.
يمكنك أيضًا استكشاف قائمة جميع المقرضين المعتمدين من إدارة الإسكان والتنمية العمرانية (تحقق من الخانة التي تقول “القروض العكسية”). إذا توافق معايير القرض العكسي، فإن هذه القائمة من المقرضين هي نقطة البداية للحصول على قرض الشراء العكسي. يمكنك أيضًا طلب قائمة من المستشار لقرض الشراء العكسي.
الأسئلة المتكررة
عند استخدام قرض الشراء العكسي، ما هو المبلغ الذي يتم فرض الفائدة عليه؟
مع قرض الشراء العكسي، ستدين بالمبلغ الذي استدانته بالإضافة إلى الرسوم والفائدة. إذا لم تقم بدفعة شهرية على القرض، فسيزداد المبلغ كل شهر. تتغير أسعار الفائدة مثل الرهن العقاري التقليدي، ويمكنك الحصول على سعر ثابت أو سعر قابل للتعديل. بالإضافة إلى الفائدة، تشمل التكاليف المستمرة رسم تأمين الرهن العقاري السنوي بنسبة 0.5٪ من رصيد الرهن العقاري. يمكن دمج الفائدة وتأمين الرهن العقاري في القرض كل شهر.
ما هي متطلبات الدخل لقرض الشراء العكسي؟
للتأهل للحصول على قرض الرهن العكسي المؤمن من إدارة الإسكان والتنمية العمرانية، يجب أن يكون للمقترض موارد مالية كافية للبقاء على اطلاع على ضرائب الملكية والتأمين وصيانة الممتلكات ورسوم الجمعية التعاونية وتكاليف أخرى. بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا يكون المقترض متأخرًا في أي ديون فدرالية. إذا كنت تخطط لشراء منزل باستخدام قرض الشراء العكسي، فستحتاج إلى مبلغ أكبر بكثير لدفعة أولية مقارنة بشراء منزل بقرض تقليدي – غالبًا ما يزيد عن 40٪ من تكلفة المنزل الإجمالية.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكراً لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخرى إرسال
المصادر:
- Consumer Financial Protection Bureau. “Are There Different Types of Reverse Mortgages?”
- U.S. Department of Housing and Urban Development. “Home Equity Conversion Mortgage Loans for Seniors.”
- U.S. Department of Housing and Urban Development. “Maximum Mortgage Limits.”
- National Reverse Mortgage Lenders Association. “HECM for Purchase: How Builders Can Benefit,” Page 3.
- Consumer Financial Protection Bureau. “Reverse Mortgages”
- National Reverse Mortgage Lenders Association. “What Is HECM for Purchase?”
- U.S. Department of Housing and Urban Development. “How the HECM Program Works.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/can-you-buy-a-house-with-a-reverse-mortgage-5324972
اترك تعليقاً