يعتمد قرض رهن الأرض على حقك في الملكية العقارية (الأرض) ويسمح لك باستدانة الأموال مع تأمين القرض بالأرض. إذا كنت تمتلك أرضًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض رهن الأرض.
تعريف وأمثلة على قروض رهن الأرض
يعتمد قرض رهن الأرض على حقك في قطعة أرض غير مطورة أو قطعة أرض. يعتبر الحق الملكي فرقًا بين المبلغ المستحق على الأرض (إن وجد) وقيمة الأرض. تعمل الأرض كضمان ؛ إذا قمت بعدم السداد على قرض رهن الأرض الخاص بك ، يمكن للمقرض أن يأخذ الأرض لاسترداد الخسائر.
قد تكون قروض رهن الأرض متاحة بشكل أكبر لمساحات الأراضي الأكبر. قد يكون للأرض قيمة أكبر إذا تم استخدامها لأغراض زراعية أو استخراج النفط والغاز أو حقوق المعادن أو الأخشاب أو الترفيه (الصيد). قروض رهن الأرض ليست شائعة مثل أنواع أخرى من قروض الممتلكات الاستهلاكية.
قال جيرامي ستيفنز ، الشريك والوسيط الإداري لشركة National Land Realty: “معظم المقرضين للأراضي سيكون لديهم خلفية زراعية ، مع القدرة على منح القروض على جميع أنواع الأراضي ، مع بعض الاحتفاظات”.
كيفية عمل قروض رهن الأرض
قرض رهن الأرض هو أي قرض يستخدم الأرض الخاصة بك كضمان. يرسل المقرض مقيمًا لتقييم الممتلكات الخاصة بك ؛ قد يكون هذا مقيمًا محليًا أو شخصًا يعمل لدى المقرض.
تعتمد قيمة الأرض على التقييم المتعلق بأفضل استخدام للأرض ويتحكم فيه السوق. “يجب أن يبرر التقييم القيمة الإجمالية للممتلكات” ، كما قال ستيفنز ، على غرار التقييم السكني.
تكتسب الأرض قيمة إضافية إذا كان هناك دخل محتمل أو حالي من الأرض من عقود الزراعة وحصاد الغابات وعقود المعادن ، وفقًا لستيفنز. قد يكون من الأسهل العثور على مقرض نتيجة لذلك. يمكن أن يعزز دخل الأرض وضعية المقترض المالية – على سبيل المثال ، إذا كان المقترض يتلقى دخلاً من مزارع يستأجر الأرض. “سيكون هناك إيجار تاريخي يسهم في الدخل والقيمة للأرض” ، كما قال ستيفنز.
ثم يعكس العقار تاريخًا من الدخل يمكن الاعتماد عليه لسداد القرض. ولكن حتى الإمكانات يمكن أن تكون مفيدة. “حتى إذا لم يكن هناك دخل قائم ، فإن هناك إمكانية وتوقع للدخل طالما أنها مصدر واقعي وقابل للتحقق” ، كما قال ستيفنز.
تختلف الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة والمبلغ الذي يمكنك استدانته من مقرض إلى آخر وفقًا لستيفنز: “ستكون معظمها بين 50٪ – 75٪. معظم عمليات إعادة التمويل النقدي أو خط الائتمان ستتجاوز 25،000 دولار. ستكون الحد الأدنى لمبلغ القرض النقدي الذي لدي تجربة معه 100،000 دولار وسيكون خط الائتمان الخاص بالأرض 250،000 دولار. هناك بعض الخيارات لأقل من ذلك ، ولكن القرض النقدي قد يكون أكثر تحديدًا للاستخدام المقصود بخلاف قرض الأرض الحقيقي. عادةً ما يكون المقرضون للأراضي أكثر ملاءمة لمبالغ القروض الأكبر”.
أنواع قروض رهن الأرض
تأخذ قروض رهن الأرض ثلاثة أشكال. في جميع الحالات ، سيتطلب المقرض موقفًا أولاً على الأرض (ضمانًا) لإعادة تمويل النقد أو خط الائتمان.
بعبارة أخرى ، إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال على قرض الأرض الذي استخدمته لشراء الأرض ، فلن تتمكن من الحصول على خط ائتمان ثاني كما هو الحال مع رهن المنزل. ستحتاج إلى سداده بالعائدات ، لذا فإن قرض رهن الأرض الجديد هو القرض الوحيد الذي تحصل عليه للأرض.
إعادة تمويل النقد لرهن الأرض
تتميز قروض إعادة تمويل النقد لرهن الأرض التي تستخدم الأرض لسحب الأموال من الأرض بشكل عام بالشروط التالية ، وفقًا لستيفنز:
- مدة 15-30 سنة
- أسعار قابلة للتعديل أو ثابتة
- أسعار فائدة تزيد بنسبة 1.5٪ – 2.0٪ عن الرهون العقارية السكنية التقليدية
خط ائتمان رهن الأرض
تختلف خطوط ائتمان رهن الأرض من مقرض إلى آخر ، ولكن قد تتضمن الشروط التالية:
- فترة ثلاث إلى خمس سنوات
- سعر متغير أو أسعار قابلة للتعديل لمدة شهر أو سنة واحدة
- أسعار فائدة تزيد بنسبة 1.5٪ – 2.5٪ عن الرهون العقارية السكنية
- الفائدة المستحقة شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا ؛ يستحق رأس المال سنويًا
قرض بناء رهن الأرض
قد يعتبر البنوك والجمعيات التعاونية الائتمانية حقك في الأرض كمساهمة لدفعة الدفعة الأولى لقرض البناء ، شريطة أن تقوم ببناء منزل على الأرض في فترة زمنية محددة. تعتبر هذه القروض أكثر شيوعًا لأن المنزل الجديد يصبح جزءًا من ضمان القرض للمؤسسة المالية. ومع ذلك ، قد تكون هناك قيود ؛ على سبيل المثال ، قد يحتاج الملك إلى أن يكون لديه بالفعل خدمات مثل الماء والصرف الصحي والكهرباء.
الشروط الشائعة:
- عادة ما يتم إعدادها لمدة ستة إلى 12 شهرًا
- ممكن السداد فقط للفائدة
- يسدد الرهن العقاري الحالي للقطعة أو الرهن العقاري
- قد يكون متاحًا فقط للمساكن الأساسية
- قد يتحول إلى رهن عقاري دائم بعد الانتهاء من البناء
- استدانة 70٪ – 80٪ من القيمة النهائية للقرض
كيفية الحصول على قرض رهن الأرض
من المرجح أن تكون قروض رهن الأرض متاحة للمستهلك العادي من خلال المقرضين المتخصصين مثل مقرضي الأراضي ، ولكن قد تكون متاحة أيضًا من الجمعيات التعاونية الائتمانية أو البنوك. قال ستيفنز: “يمكن العثور على معظم هؤلاء المقرضين بسهولة من خلال البحث عبر الإنترنت عن شركة تقدم الخدمة في منطقة المستهلك”. “بعضها محلي أكثر ، والبعض الآخر ليس لديه مكاتب محلية ولكنه سيقرض في معظم مناطق البلاد”.
قال ستيفنز إن ملف الائتمان للمقترض لديه معايير أعلى من معظم القروض السكنية لقرض رهن الأرض. يبحث المقرضون عن درجات الائتمان 680 أو أعلى ، مع التركيز على نسب الديون إلى الأصول الإجمالية ونسب الديون إلى الدخل (DTI).
إذا كان المقترض قويًا ماليًا بما يكفي لتلبية جميع الالتزامات ونسب الديون المطلوبة للقرض بدون أي دخل من الممتلكات ، فإن الدخل ليس عاملًا محددًا للموافقة على القرض بشكل عام. لا يلزم الدخل لإجراء القرض ، ولكن يجب أن يكون هناك إمكانية للحصول على دخل من الأرض لأغراض معظم المقرضين للأراضي.
قال ستيفنز: “ربما لن تكون بضع فدانات من الجدة مؤهلة لخط ائتمان ، ولكن قد تكون إعادة التمويل النقدي ممكنة اعتمادًا على القيمة الإجمالية للممتلكات”. “معظم المقرضين للأراضي يسعون إلى منح مبلغ أكبر مع ضمان كافٍ. في صفقة صغيرة ، إذا لم يكن البنك أو الجمعية التعاونية الائتمانية مستعدًا للإقراض ، فإنه يقع في منطقة غامضة حيث لا يتوفر أحد لإجراء تلك القروض”.
ومع ذلك ، قد يكون استخدام الأرصدة كدفعة أولى لقرض البناء ممكنًا مع جمعيتك المحلية للائتمان أو البنك ، إذا كانت المؤسسة لديها خبرة في قروض البناء السكنية.
أخذات رئيسية
- يتيح لك قرض رهن الأرض الوصول إلى الأرصدة التي بنيتها في قطعة من الأراضي واستخدام الأرض نفسها كضمان.
- قروض رهن الأرض أقل شيوعًا بكثير من قروض رهن المنازل.
- قروض بناء رهن الأرض ، وقروض الأراضي القابلة للاستخدام ، والقروض للمساحات الأكبر هي أكثر شيوعًا.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-land-equity-loan-5324405
اترك تعليقاً