ما هو قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)؟

تعد قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) تنظيمًا مصممًا لحماية المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة في الائتمان. يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض من القروضة تقديم معلومات واضحة حول القروض، مثل معدل الفائدة السنوي المئوي (APR) وأي رسوم.

تعريف وأمثلة لقانون الحقيقة في الإقراض (TILA)

قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو تنظيم تم تمريره في عام 1968 وتعرض لعدة تغييرات منذ ذلك الحين. يهدف إلى حماية المستهلكين من الإقراض المفترس من خلال مطالبة القروضة بإجراء إفصاحات محددة.

الاسم البديل: Regulation Z

يتطلب قانون TILA الكشف المعنوي لشروط الائتمان للسماح بسهولة المقارنة للمستهلكين. يجب على جميع المؤسسات المالية استخدام نفس مصطلحات الائتمان والأسعار. يتم تنفيذ TILA من خلال Regulation Z ، الذي يحظر بعض الممارسات المتعلقة بتمديد الائتمان المتعلق بسكن المستهلك.

يتناول TILA المواضيع التالية:

• إفصاحات بطاقات الائتمان
• معدلات الفائدة السنوية المئوية (APRs)
• إفصاحات قروض الرهن العقاري
• متطلبات خدمة قروض الرهن العقاري
• متطلبات تقييم قروض الرهن العقاري
• بيانات دورية

ملاحظة: لا يخبر قانون الحقيقة في الإقراض المؤسسات المالية كم يمكنها أن تفرض رسومًا أو ما إذا كانت يجب أن تمنح المستهلك قرضًا.

كيف ينظم قانون الحقيقة في الإقراض الائتمان المفتوح والمغلق؟

يعامل قانون TILA الائتمان المفتوح والائتمان المغلق بشكل مختلف. حساب الائتمان المفتوح هو تلك التي يقترض فيها المستهلك برصيد متجدد ، مثل بطاقة الائتمان أو خط الائتمان المرتبط بحق الملكية في المنزل.

بالنسبة لحسابات الائتمان المفتوحة ، تشمل قواعد TILA تحديد الرسوم التي يمكن للمستهلك أن يدفعها في السنة الأولى ، بالإضافة إلى قيود على زيادات في معدلات الفائدة السنوية المئوية والرسوم والرسوم الأخرى.

حسابات الائتمان المغلقة هي قروض التقسيط لمرة واحدة مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري. يحدد TILA متطلبات توقيت محددة للكشف عن معاملات الرهن العقاري ، ويتطلب إفصاحات إضافية حول معدلات الرهن العقاري وجداول السداد.

ملاحظة: يسمح TILA للمستهلكين بالانسحاب من القروض المؤمنة بالمنازل ، مثل قروض حق الملكية في المنزل ، في غضون ثلاثة أيام إذا شعروا أنه تم ممارسة ضغط غير عادل عليهم للحصول على قرض. يُطلق عليه حق الانسحاب ، على الرغم من أنه لا ينطبق على الرهن العقاري.

كيف يعمل قانون الحقيقة في الإقراض؟

هدف TILA هو حماية المستهلكين حتى لا يفاجئوا بالرسوم والمدفوعات أو الرسوم المصرفية. قبل أن يمنح القروضة الائتمان ، يتعين عليه إبلاغ المستهلكين بالشروط التالية:

• معدل الفائدة السنوي المئوي (APR): تكلفة الائتمان الممثلة كمعدل سنوي بالنسبة المئوية
• تكلفة الائتمان: تكلفة الائتمان المعبرة بالمبلغ المالي (المبلغ الإجمالي المدفوع على مدار حياة القرض)
• المبلغ الممول: المبلغ المالي الذي تقترضه
• المدفوعات الإجمالية: المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه بحلول نهاية القرض ، بما في ذلك سداد رأس المال وتكاليف الائتمان
• شروط أخرى: مبلغ الدفع الشهري ، عدد المدفوعات ، ما إذا كان هناك عقوبة للسداد المسبق ، وغيرها

على سبيل المثال ، توفر Capital One شروطًا واضحة حول بطاقة الائتمان SavorOne على موقعها الإلكتروني ، بما في ذلك حقيقة أن لديها معدل فائدة سنوي متغير قدره 26.99٪ ، ولا توجد رسوم سنوية ، ورسوم تأخير بقيمة 40 دولارًا. سيرون المستهلكون الذين يحصلون على البطاقة معلومات حول مقدار دفعاتهم الشهرية ، وكم من الوقت سيستغرق لسداد البطاقة ، وفقًا لرصيدهم.

ملاحظة: قارن معدل الفائدة السنوي المئوي (APR) وتكاليف الائتمان ورسوم التأخير على بطاقات الائتمان لاختيار البطاقة المناسبة لك. اقرأ جميع الإفصاحات قبل فتح أي حساب ائتماني.

يوفر TILA حماية أخرى للمستهلكين بخصوص الائتمان بالإضافة إلى توحيد معايير معدلات الفائدة والرسوم. على سبيل المثال ، يحمي المستهلكين من الفوترة غير العادلة وممارسات بطاقات الائتمان ، ويحظر الممارسات الرهن العقاري غير العادلة. كما يوحد المصطلحات مع متطلبات الكشف بحيث يمكن للمستهلكين مقارنة المنتجات المالية بشكل أفضل.

فوائد قانون الحقيقة في الإقراض

يمنح قانون الحقيقة في الإقراض المستهلكين مجموعة من الحمايات ويوفر وضوحًا بشأن المنتجات المالية التي قد يكونون يفكرون فيها. من خلال الإفصاحات التي يتطلبها TILA ، يمكن للمستهلكين الحصول على فهم شامل للقروض أو منتجات الائتمان ، بما في ذلك كيفية مقارنة المنتجات المعينة مع الأخرى.

ملاحظة: يوجد لدى TILA بعض القيود. لا ينطبق على القروض الطلابية الفيدرالية أو الائتمان من شركات الخدمات العامة أو الائتمان من خطة التقاعد المدعومة من قبل صاحب العمل. كما لا ينطبق على تمديد الائتمان للشركات التجارية أو الشركات الزراعية أو الوكالات الحكومية.

على الرغم من أن القروض الطلابية الفيدرالية معفاة من جميع أحكام TILA ، إلا أن هناك بعض الإفصاحات المطلوبة ، بما في ذلك ما إذا كانت أسعار الفائدة ثابتة أم متغيرة. تتطلب القروض التعليمية الخاصة أيضًا متطلبات الكشف بشأن معدلات الفائدة السنوية المئوية وتكاليف الائتمان.

أخذ العبارات الرئيسية

– قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو تنظيم يهدف إلى حماية المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة في الائتمان.

– يتطلب TILA من القروضة تقديم معلومات واضحة حول القروض ، مثل معدل الفائدة السنوي المئوي (APR) وأي رسوم.

– يعامل TILA الائتمان المفتوح والائتمان المغلق بشكل مختلف ويوفر حماية للمستهلكين في كل منهما.

– يهدف TILA إلى حماية المستهلكين من الرسوم والمدفوعات المفاجئة وتوفير وضوحًا بشأن المنتجات المالية.

– يتطلب TILA من القروضة الكشف عن معلومات محددة قبل تمديد الائتمان للمستهلكين.

– يوفر TILA حماية أخرى للمستهلكين بخصوص الائتمان بالإضافة إلى توحيد معايير معدلات الفائدة والرسوم.

– يوجد لدى TILA بعض القيود ولا ينطبق على جميع أنواع الائتمان.

مصادر:

– Federal Trade Commission. “Truth in Lending Act.” Accessed Dec. 22, 2021.

– National Credit Union Association. “Truth in Lending Act (Regulation Z).” Accessed Dec. 22, 2021.

– Federal Reserve. “Regulation Z: Loan Originator Compensation and Steering.” Accessed Dec. 22, 2021.

– Consumer Financial Protection Bureau. “12 CFR Part 1026 – Truth in Lending (Regulation Z).” Accessed Dec. 22, 2021.

– Office of the Comptroller of the Currency. “Truth in Lending.” Accessed Dec. 22, 2021.

– Consumer Financial Protection Bureau. “What is a Truth-in-Lending Disclosure?” Accessed Dec. 22, 2021.

– Capital One. “SavorOne Rewards for Good Credit.” Accessed Dec. 22, 2021.

– Consumer Financial Protection Bureau. “CFPB Laws and Regulations TILA.” Accessed Dec. 22, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-the-truth-in-lending-act-tila-5214192