سعر الفائدة الأولي للرهن العكسي هو السعر المدرج في وثائق الرهن العقاري الخاصة بك والذي يساعد في حساب الفائدة المستحقة على رصيد القرض المستحق.
كيف يعمل سعر الفائدة الأولي للرهن العكسي
عندما توقع عقد الرهن العكسي لأول مرة، يتم تسجيل سعر الفائدة في وثائقك. إذا كان لديك قرض بسعر متغير، يستخدم القرض هذا السعر الأولي لحساب التغيرات المستقبلية في الفائدة.
يعتمد سعر الفائدة الأولي للقرض بسعر متغير على المؤشر والهامش. عند توقيع القرض، يتم إضافة هذين العددين لحساب سعر الفائدة الخاص بك. سعر الفائدة الأولي للرهن العكسي هو ما ستدفعه خلال فترة معدل الفائدة الأولي. يمكن أن تكون هذه الفترة شهرًا أو سنة. إذا كان لديك رهن عكسي بسعر ثابت، فإن الفائدة الأولية تبقى ثابتة طوال فترة القرض.
المؤشر هو مؤشر مالي خارجي، مثل معدل الفائدة المصرفي العابر للبنوك في لندن (LIBOR) أو معدل تمويل الليل المؤمن (SOFR). إنه معيار يستخدمه القروض لحساب أسعار الفائدة. إذا كان الرهن العكسي الخاص بك هو HECM من خلال الهيئة الاتحادية للإسكان (FHA)، فإن المؤشر المستخدم على الأرجح هو SOFR. يمكنك الاطلاع على وثائق القرض الخاصة بك لمعرفة المؤشر المستخدم.
ملاحظة: ستتضمن وثائق القرض سعر فائدة آخر: سعر الفائدة المتوقع (EIR). هذا هو تقدير لأسعار الفائدة المستقبلية التي يستخدمها القرض لتحديد مقدار حقوق الملكية في منزلك التي يمكنك سحبها. يقلل EIR العالي من المبلغ الذي يمكنك الوصول إليه بينما يزيد EIR الأقل منه.
يحدد الهامش الذي يضعه البنك الخاص بك. يبقى هذا الرقم ثابتًا ولا يتغير طوال فترة القرض. عند التسوق للحصول على رهن عكسي، سترغب في مقارنة الهامش من كل شركة ومحاولة العثور على هامش منخفض.
بعد الفترة الأولية، يعتبر سعر الفائدة الأولي هو الذي سيشير إليه البنوك الخاصة بك عند حساب سعر الفائدة الجديد. ومع ذلك، يتغير هذا السعر بناءً على المؤشر. في حالة الفائدة المتغيرة، إذا ارتفع المؤشر، فإن سعر الفائدة يرتفع أيضًا. ولكن إذا انخفض المؤشر، فإن سعر الفائدة ينخفض أيضًا.
ملاحظة: كان مؤشر LIBOR من المملكة المتحدة مؤشرًا قياسيًا للعديد من المنتجات، بما في ذلك الرهون العكسية. ولكن هذا المؤشر يتم إعادة تدويره. بحلول يونيو 2023، يجب على جميع شركات الرهن العقاري الإشارة إلى مؤشر مختلف.
مثال على سعر الفائدة الأولي للرهن العكسي
لنفترض أنك أخذت رهنًا عكسيًا مع بنك يمتلك هامشًا بنسبة 4.875٪. في وقت بدء القرض الخاص بك، كانت SOFR 1.05٪. لحساب سعر الفائدة الأولي الخاص بك، يقوم البنك بجمع هاتين الأرقام:
4.875٪ + 1.05٪ = 5.925٪
بهذه الأرقام، سيكون سعر الفائدة الأولي الخاص بك هو 5.925٪. ستحتفظ بهذا السعر خلال فترة معدل الفائدة الأولي، ثم سيقوم البنك بإعادة حسابه عن طريق إضافة المؤشر الجديد إلى الهامش الثابت 4.875٪.
استفسر عن تكرار إعادة حساب سعر الفائدة الخاص بك. بهذه المعلومات، يمكنك فهم أفضل لمقدار حقوق الملكية التي يمكن أن تفقدها مع مرور الوقت، وكم قد تدين في المستقبل.
ملاحظة: يتجنب الرهن العكسي بسعر ثابت تغيير الأسعار. في المثال أعلاه، يكون السعر 5.925٪ من البداية إلى النهاية.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
هل يتراكم الفائدة على الرهن العكسي؟ نعم، تتراكم الفائدة على مدى فترة حياة الرهن العكسي. كلما كان لديك رهن عكسي لفترة أطول، زادت الفائدة المستحقة على القرض. يتم إضافة الفائدة غير المدفوعة كل شهر إلى الرصيد الأساسي للقرض، مما يعني أنه يمكن أن تدين بمبلغ أكبر من قيمة منزلك إذا عشت لفترة طويلة.
الفائدة المركبة ليست الشيء الوحيد الذي يمكن أن يزيد من رصيد القرض الخاص بك. ستكون لديك أيضًا رسوم الخدمة ودفعة سنوية لتأمين الرهن العقاري. اقرأ تفاصيل القرض الخاص بك لمعرفة ما يمكن توقعه.
ما هو سعر الفائدة الأولي لقرض HECM؟ سعر الفائدة الأولي لقرض HECM هو المؤشر بالإضافة إلى الهامش. الرهن العكسي لتحويل حقوق الملكية في المنزل، أو HECM، هو مصطلح آخر للرهن العكسي، وهو متاح فقط من خلال المقرضين المعتمدين من FHA.
المصادر:
Consumer Financial Protection Bureau. “For an Adjustable-Rate Mortgage (ARM), What Are the Index and Margin, and How Do They Work?”
HUD. “LIBOR Index Removal and SOFR Index Approval for New HECM ARMs and Other Changes for HECM ARM Originations.”
Consumer Financial Protection Bureau. “The LIBOR Index for Adjustable-Rate Loans Is Being Discontinued: Here’s What To Watch For.”
Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Reverse Mortgage?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-the-initial-interest-rate-of-a-reverse-mortgage-6747432
اترك تعليقاً