يؤثر على مقدار الاقتراض وتكاليف الاقتراض
كيف يحسب القروض العكسية أسعار الفائدة
تشتمل أسعار الفائدة على العديد من العوامل بما في ذلك عمر المقترض وقيمة المنزل ونوع القرض وتوقعات الحياة وخيار التوزيع الخاص بك.
الفائدة على الرهن العكسي وتأثيرها على الرهن العكسي
عمومًا، كلما ارتفعت أسعار الفائدة المتوقعة للمقترض، انخفض حد الرأس المتاح لديهم. يحدث هذا لأن ارتفاع أسعار الفائدة يزيد من تكاليف القرض الإجمالية وبما أن التكاليف تستهلك المزيد من الحقوق، يكون هناك أقل مبلغ متاح للمقترض لاستلامه كمبلغ رأس المال.
أسعار الفائدة الثابتة مقابل أسعار الفائدة المتغيرة
يمكن أن تكون للرهون العكسية أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. مع أسعار الفائدة الثابتة، يتم تحديد السعر في وقت تأسيس القرض ولا يتغير على مدار فترة القرض. بينما يمكن أن تتغير أسعار الفائدة المتغيرة مع مرور الوقت.
خيارات التوزيع
تختلف الخيارات المتاحة للتوزيع بين الرهن العكسي ذو الفائدة الثابتة والرهن العكسي ذو الفائدة المتغيرة. مع أسعار الفائدة الثابتة، يكون للمقترض خيار واحد فقط وهو توزيع مبلغ رأس المال كاملاً في وقت الاقتراض. بينما للمقترضين الذين يختارون الرهن العكسي ذو الفائدة المتغيرة المزيد من الخيارات بما في ذلك:
- الدفعة الشهرية لفترة محددة
- الدفعة الشهرية لفترة طويلة الأمد
- خط الائتمان
- دفعة شهرية وخط ائتمان مجتمعين
تكاليف الفائدة على المدى الطويل
على المدى الطويل، ينتج الرهن العكسي ذو الفائدة الثابتة عادةً عن تكاليف فائدة أعلى. حيث يتم استلام كل المبلغ مرة واحدة، مما يعني أن الفائدة تبدأ في الاستحقاق على الفور. ولكن مع الدفعات الشهرية أو خطوط الائتمان، تتراكم الفائدة فقط على المبلغ الذي تم استلامه فعليًا من قبل المقترض. وبالتالي، يكون إجمالي تكلفة الفائدة أقل.
حماية ضد زيادة أسعار الفائدة
تتم تحديد أسعار الفائدة الثابتة في وقت تأسيس القرض ولا تتغير على مدار فترة القرض. وبالتالي، توفر القروض ذات الفائدة الثابتة حماية ضد زيادة أسعار الفائدة في المستقبل.
الوصول إلى المزيد من الأموال في المستقبل
عادةً ما يتم تحديد حد الرأس للرهن العكسي في وقت تأسيس القرض. ولكن يمكن أن يزيد حد الرأس في الرهن العكسي ذو الفائدة المتغيرة مع مرور الوقت، مما يمنح المقترضين إمكانية الوصول إلى المزيد من الأموال. ولكن لا يتغير حد الرأس في الرهن العكسي ذو الفائدة الثابتة. حيث يكون المبلغ الذي تلقاه المقترض في بداية فترة القرض هو الحد الأقصى الذي يمكنه تلقيه.
تغير أسعار الفائدة مع الرهون العكسية المتغيرة
يمكن أن تتغير أسعار الفائدة المتغيرة مع مرور الوقت مع تغير أسعار الفائدة في السوق. تعتمد الأسعار على عاملين رئيسيين:
- المؤشر: يرتبط كل قرض بفائدة متغيرة بمؤشر معين مثل أسعار الخزانة الأمريكية أو معدل الفائدة المصرفي المعروض في لندن (LIBOR).
- الهامش: يضيف كل مقرض نسبة إضافية إلى سعر المؤشر، وتعرف بالهامش. يبقى الهامش ثابتًا عادةً طوال فترة القرض.
كيفية سداد الفائدة على الرهون العكسية
ميزة رئيسية للرهون العكسية هي أن المقترض ليس عليه أن يسدد القرض طالما يبقى في المنزل. يمكن أن يحدث ذلك إذا انتقل المقترض من المنزل أو بيعه أو في حالة وفاته. يتم تحديد المبلغ الذي يجب سداده بناءً على الرصيد الأساسي والرسوم التي تم تحصيلها خلال فترة القرض والفائدة التي تراكمت.
كيفية سداد الرهن العكسي دون فقدان المنزل
في معظم الحالات، يتم سداد الرهن العكسي بمبلغ بيع المنزل عندما ينتقل المقترض أو يتوفى. هناك بعض الحمايات المتاحة، بما في ذلك بند عدم الالتزام بالتعويض الذي يمنع المقترض أو ورثته من الاضطرار إلى سداد أكثر من قيمة المنزل عند بيعه.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
ما هي أسعار الفائدة الحالية للرهن العكسي؟
هل من الأفضل الحصول على الرهن العكسي عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة أم منخفضة؟
ما هي الحدود العليا لأسعار الفائدة على الرهن العكسي؟
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية مباشرة في صندوق البريد الوارد الخاص بك كل صباح!
شكرًا لتقديم ملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Reverse Mortgage?”
AAG. “Interest Rates.”
NAIFA. “What You Should Know About Reverse Mortgage Interest Rates.”
Consumer Financial Protection Bureau. “How Much Money Can I Get With a Reverse Mortgage Loan, and What Are My Payment Options?”
AAG. “The Most Common Way To Repay a Reverse Mortgage.”
Federal Trade Commission. “Reverse Mortgages.”
MyHECM. “Principal Limit Factor Tables, PL Factor Tables.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-interest-rates-affect-a-reverse-mortgage-5498843
اترك تعليقاً