يمكن أن يكون رأس المال العقاري أصولًا مالية هامة للاستفادة منها عندما تظهر تحديات الحياة عليك بشكل غير متوقع. وسيلة رائعة للاستفادة من ذلك هي من خلال الحصول على قرض رهن عقاري، مضمون بقيمة منزلك. يعمل كمصدر للنقد لتغطية نفقات الطوارئ والتجديدات وفواتير الرعاية الطبية وغيرها.
متطلبات الائتمان لقروض رهن العقارات
الخطوة الأولى في أهلية الحصول على قرض رهن عقاري هي بسيطة: يجب أن يكون لديك على الأقل 20٪ من رأس المال. يتم تعريف رأس المال العقاري على أنه الفرق بين ما تدين به على الرهن العقاري وكم ستحصل عليه إذا قمت ببيع المنزل.
كيف تؤثر النقاط الائتمانية على أسعار الفائدة
قرض رهن عقاري هو قرض بسعر ثابت مضمون بقيمة منزلك. يمكن أن يتغير السعر الثابت المقدم بشكل كبير، اعتمادًا على النقاط الائتمانية الخاصة بك وعوامل أخرى يتم مراجعتها من قبل الجهة المقرضة. تشمل هذه التاريخ الائتماني الكامل ورأس المال العقاري ومتطلبات الجهة المقرضة.
كيفية الحصول على قرض رهن عقاري مع سوء الائتمان
قد تكون لا تزال مؤهلاً للحصول على قرض رهن عقاري حتى مع سوء الائتمان، ولكن يصبح الأمر أكثر صعوبة إذا كانت نقاطك الائتمانية تقل عن 700. قد تفكر في اتخاذ بعض الخطوات التالية للوصول إلى وضع مالي أفضل إذا قررت أنك بحاجة إلى استغلال رأس المال العقاري الخاص بك. من المرجح أن تكافئك الجهات المقرضة بسعر فائدة أفضل.
تحقق من نقاطك الائتمانية
قانون التقارير الائتمانية العادل يمنحك الحق في الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل 12 شهرًا. تستخدم الجهات المقرضة التقارير لمراجعة حالة ائتمانك عند تقديم طلب للحصول على تمويل. سترغب في معرفة التفاصيل في التقرير، والتحقق من وجود أخطاء، وأن تكون مستعدًا للإجابة على أي أسئلة قد يطرحها عليك الجهات المقرضة. يمكنك طلب تقريرك المجاني السنوي على AnnualCreditReport.com.
قيمة رأس المال العقاري الخاص بك
نسبة القرض إلى القيمة (LTV) هي كيفية تقييم الجهات المقرضة لرأس المال العقاري الخاص بك بناءً على المبلغ الذي تدينه على الرهن العقاري. في المتوسط، يجب أن يكون LTV الخاص بك 80٪ أو أقل. وهذا يعني أن لديك على الأقل 20٪ من رأس المال العقاري في منزلك. ولكن قد يرغب أولئك الذين لديهم نقاط ائتمانية أقل في عرض رأس المال العقاري الأعلى.
النسبة بين الديون والدخل
تمثل نسبة الديون إلى الدخل نسبة المدفوعات الإجمالية للديون التي تقوم بها شهريًا كنسبة من دخلك الشهري. يبحث معظم الجهات المقرضة عن نسبة DTI 43٪ أو أقل لمنح قرض رهن عقاري، ولكن يجب أن تكون أقل من ذلك المستوى إذا كانت لديك نقاط ائتمانية ضعيفة. يعطي الجهات المقرضة ثقة أكبر بأنك ستعطي أولوية لأقساط القرض الخاص بك.
كتابة رسالة تشرح نقاطك الائتمانية
ترغب الجهات المقرضة في معرفة أنك جدير بالثقة، وأن وجود رأس المال العقاري الأعلى في منزلك يعزز هذه الثقة. ولكن أن تكون مستعدًا للتعامل مع مخاوف الجهات المقرضة بشأن نقاط الائتمان المنخفضة هو وسيلة أخرى قوية لإظهار تلك الدافعية. كن نشطًا في تقديم رسالة تشرح تاريخ ائتمانك والنقاط الحالية والإجراءات التي تتخذها لبناء ائتمانك.
تقديم طلب مع العديد من الجهات المقرضة
التسوق حول قرض مع العديد من الجهات المقرضة خطوة ذكية، بغض النظر عن نقاطك الائتمانية. كل جهة مقرضة ستكون لديها شروط وأحكام مختلفة، مثل معدل الفائدة السنوي (APR) والعقوبات المحتملة للسداد المسبق واحتياجات التأمين على الائتمان. قدم طلبًا مع العديد من الجهات المقرضة التي تثق بها ودعهم يتنافسون على أعمالك للحصول على شروط أكثر ملاءمة.
بدائل لقروض رهن العقارات للمقترضين ذوي سوء الائتمان
قد تجد أن الحصول على قرض رهن عقاري ليس الفكرة الأفضل عندما يكون لديك نقاط ائتمانية ضعيفة. هناك خيارات أخرى يمكن النظر فيها استنادًا إلى نظرتك المالية:
- خط ائتمان رهن عقاري (HELOC): يعمل خط ائتمان رهن عقاري مثل بطاقة ائتمان مضمونة بمنزلك. يمكنك الحصول على مبلغ مالي كبير حسب الحاجة خلال فترة السحب. تكون الأسعار متغيرة، ولكن تدفع فقط مقابل المبلغ الذي تقترضه.
- القروض الشخصية: القروض الشخصية غير المضمونة ويمكن استخدامها لأي غرض تقريبًا. تأتي هذه القروض بشروط أقل مواتية، مثل معدلات فائدة أعلى بناءً على نقاط الائتمان. يجب عليك مع ذلك البحث عن العروض المتاحة للتعامل مع نقاط الائتمان الضعيفة.
- إعادة تمويل النقد: يتم دفع الرهن العقاري الأول الخاص بك برهن عقاري جديد وأكبر بشروط وجداول زمنية مختلفة. ينخفض مبلغ رأس المال العقاري الخاص بك، ولكن قد تجد أنه من الأسهل العثور على جهة مقرضة تقبل نقاط ائتمانية أقل في هذ scenari
- رهن عقاري عكسي: يحول الرهن العقاري الخاص بملاك المنازل الأكبر سناً رأس المال العقاري إلى مدفوعات من الجهات المقرضة التي تشتري بشكل أساسي حقوق الملكية الخاصة بك.
الخلاصة
قرض رهن عقاري هو خيار جيد للحصول على دعم مالي لتغطية النفقات الطارئة أو بدء عمل تجاري أو إجراء تجديدات في المنزل. لا ينكر وجود نقاط ائتمانية ضعيفة هذه الفرصة، ولكن عليك أن تكون مستعدًا لدفع معدل فائدة أعلى، والاحتفاظ بمزيد من رأس المال العقاري في منزلك، والعمل بجد لإقناع الجهات المقرضة بأنك مخاطرة جيدة.
قد ترغب في إلغاء المحاولة إذا لم تكن راضيًا عن خيارات القروض التي تحصل عليها بناءً على نقاط الائتمان الخاصة بك. خصص الوقت للتركيز على تحسين نقاطك الائتمانية بدلاً من ذلك، وتولي اهتمامًا خاصًا لاستخدام الائتمان الخاص بك ونسبة الديون إلى الدخل وعدد الحسابات المفتوحة لديك. سداد الديون، والاتصال بالدائنين للحصول على الدعم، وتجنب المشتريات الجديدة ستجعلك أكثر جاذبية للحصول على قرض رهن عقاري.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
هل يمكنني الحصول على قرض رهن عقاري بنقاط ائتمانية 500؟
ليس من المستحيل الحصول على قرض رهن عقاري مع سوء الائتمان، ولكن يصبح الأمر أكثر صعوبة للحصول على الموافقة وإيجاد شروط ملائمة عندما يكون لديك نقاط ائتمانية أقل من 700. قد يوفر لك تركيزك على تحسين نقاطك الائتمانية قبل الحصول على مثل هذا القرض آلاف الدولارات.
ما هي متطلبات أخرى لقروض رهن العقارات؟
النقاط الائتمانية التي تلبي الحد الأدنى للمقرض، ونسبة القرض إلى القيمة العظمى للـ 80٪، ونسبة الديون إلى الدخل أقل من 43٪ هي المتطلبات القياسية لقرض رهن عقاري. تختلف معايير الفحص الفريدة لكل مؤسسة مقرضة، وقد تبدو هذه الأرقام مختلفة بالنسبة لشخص لديه نقاط ائتمانية أقل.
متى يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري؟
يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري بمجرد مراجعة وتلبية الشروط الأساسية. كلما زاد رأس المال العقاري الخاص بك في منزلك وزادت نقاط الائتمان الخاصة بك، زادت فرصك في العثور على شروط ملائمة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-get-a-home-equity-loan-with-bad-credit-4686014
اترك تعليقاً