يعتمد مبلغ القرض العكسي الذي يمكنك الحصول عليه على العديد من العوامل، بدءًا من قيمة منزلك ومقدار الحقوق التي قمت ببنائها. يمكن أن تقلل معدل الفائدة والرسوم الأخرى من المبلغ الذي يمكنك الاقتراض نظرًا لأنها عادة ما تكون ملفوفة في القرض. إذا كنت تحصل على قرض عكسي مؤمن من إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، فقد تخضع لقيود قروض معينة بالإضافة إلى تلك التي تتوافق مع قيمة منزلك. هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها استلام أموال قرضك العكسي ، بما في ذلك المبلغ الكلي ، والدفعات الشهرية ، أو خط الائتمان. قد يؤثر الطريقة التي تختارها على المبلغ الذي يمكنك الاقتراض.
قيمة المنزل
أحد أهم العوامل التي تؤثر على المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من قرض عكسي هو قيمة منزلك. على غرار أنواع التمويل الأخرى لحقوق الملكية ، لا يسمح لك القرض العكسي بالاقتراض أكثر من قيمة منزلك ، حيث يرغب المقرضون في التأكد من قدرتهم على استرداد المبلغ الكامل للقرض. بشكل عام ، كلما كانت قيمة منزلك أعلى وكلما كان لديك المزيد من الحقوق المبنية فيه ، كلما كان بإمكانك اقتراض المزيد.
نسبة القرض إلى قيمة المنزل
نسبة القرض إلى قيمة المنزل (LTV) هي النسبة المئوية لقيمة منزلك التي يمكنك اقتراضها. يحدد كل مقرض حدًا أقصى لنسبة القرض إلى قيمة المنزل في القروض العكسية ، وهي النسبة القصوى لقيمة منزلك التي يمكنك اقتراضها. تؤثر كمية الحقوق التي لديك حاليًا في منزلك على نسبة القرض إلى قيمة المنزل. إذا كان لديك قرض عقاري أو خط ائتمان عقاري على المنزل ، فستتمكن من اقتراض أقل مع قرضك العكسي. للتأهل للحصول على قرض عكسي ، يجب أن يكون لديك عادةً على الأقل 50٪ من حقوق الملكية في منزلك.
معدلات الفائدة
عامل آخر يؤثر على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه هو معدل الفائدة الخاص بك. عندما تقترض قرضًا عكسيًا ، فلن تقوم بسداده على الفور. نتيجة لذلك ، يتراكم الفائدة مع مرور الوقت مع زيادة الرصيد. بشكل عام ، كلما كان معدل الفائدة على قرض الرهن العكسي أعلى ، كلما كان المبلغ الذي يمكنك اقتراضه أقل.
الضرائب والرسوم والتكاليف الأخرى
بالإضافة إلى رأس المال والفائدة على قرض الرهن العكسي الخاص بك ، ستكون مسؤولًا عن الرسوم الأخرى. على سبيل المثال ، عادة ما يفرض المقرضون تكاليف الإغلاق ورسوم البدء ورسوم الخدمة على قروض الرهن العكسي. قد يكون عليك أيضًا دفع رسم تأمين الرهن العقاري ، خاصةً للقروض المؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتكبد رسومًا أخرى من جهات خارجية ، بما في ذلك تقييمات العقارات وعمليات البحث عن العنوان وضرائب الرهن العقاري وغيرها.
متطلبات إضافية لقروض الرهن العكسي المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية
قرض تحويل حقوق الملكية العقارية (HECM) هو نوع شائع من الرهن العكسي ، وهو النوع الوحيد المؤمن من خلال إدارة الإسكان الفدرالية (FHA). مثل القروض الأخرى المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية ، تأتي هذه القروض مع قواعد إضافية فوق متطلبات الرهن العكسي القياسية. المبلغ الأقصى الذي يمكنك اقتراضه مع HECM المؤمن من قبل إدارة الإسكان الفدرالية في عام 2022 هو 970,800 دولار ، مقابل 822,375 دولار في العام السابق. على عكس القروض الأخرى المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية ، لا يختلف الحد الأقصى اعتمادًا على مكان إقامتك.
كيفية استلام أموال قرض الرهن العكسي
هناك ثلاث طرق رئيسية يمكنك اختيارها لاستلام أموال قرض الرهن العكسي الخاص بك. قد تؤثر الطريقة التي تختارها على المبلغ الذي يمكنك تلقيه.
مبلغ كلي
يمكنك اختيار استلام أموال قرض الرهن العكسي الخاص بك في شكل مبلغ كلي. قد يكون هذا الخيار الأكثر مناسبة إذا كنت تستخدم المال لدفع مصاريف كبيرة ، مثل سداد الرهن العقاري الخاص بك أو تغطية تكلفة تجديد المنزل. قد يكون المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من المبلغ الكلي أقل من طرق الدفع الأخرى.
الدفعات الشهرية
عندما تختار استلام أموال قرض الرهن العكسي الخاص بك على شكل دفعات شهرية ، ستكون لديك خياران:
- خطة الدفع لفترة محددة: دفعات شهرية لعدد محدد من السنوات
- خطة الدفع لفترة طويلة: دفعات شهرية طالما بقيت في المنزل وكان لديك حقوق متاحة للاقتراض
عادةً ما تتيح لك الدفعات الشهرية اقتراض مبالغ أكبر لأنها تكلف أقل. إنك تحصل على المال على مدى فترة أطول مقارنة بالخيار الكلي ، لذا بدلاً من دفع الفائدة والرسوم على المبلغ الكامل من البداية ، ستدفع الفائدة والرسوم فقط على المبلغ الذي تلقيته حتى الآن.
خط الائتمان
مثل خطوط الائتمان الأخرى ، يتيح لك خط الائتمان لقرض الرهن العكسي استدانة فقط بقدر ما تحتاج في أي وقت معين ، حتى حد الائتمان الخاص بك. مثل خيار الدفع الشهري ، يكون لخط الائتمان تكاليف أقل لأنك عادةً ما لا تقترض المبلغ الكامل على الفور. بدلاً من اختيار طريقة دفع واحدة فقط ، يمكنك في كثير من الأحيان دمج الدفع الشهري وخط الائتمان. إذا اخترت هذا الخيار ، ستتلقى دفعات شهرية ثابتة ، بالإضافة إلى الوصول إلى خط الائتمان.
الأسئلة الشائعة
كم حقوق الملكية تحتاج للتأهل للحصول على قرض عكسي؟
عادةً ما تحتاج إلى حقوق ملكية منزلية بنسبة 50٪ على الأقل للتأهل للحصول على قرض عكسي. قد يختلف المبلغ الدقيق حسب المقرض الذي تختاره.
ما هو السلبية في الحصول على قرض عكسي؟
هناك العديد من السلبيات في الحصول على قروض عكسية ، بما في ذلك الرسوم المرتبطة بها ؛ حقيقة أن معظمها لديها معدلات فائدة متغيرة يمكن أن تتغير مع مرور الوقت ؛ وأن الفائدة التي ستدفعها ليست قابلة للاستقطاع الضريبي ، كما يمكن أن تكون عليه مع أشكال أخرى من تمويل حقوق الملكية. قد يعني الحصول على قرض عكسي أيضًا أنه لا يمكنك ترك منزلك لأحبائك عند وفاتك ، حيث قد يضطرون إلى بيع المنزل لسداد القرض.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية ، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-can-you-get-from-a-reverse-mortgage-5425561
اترك تعليقاً