تقدم الرهون العكسية وسيلة لتحويل حق الرهن الخاص بك في المنزل إلى دخل دون الحاجة إلى بيع العقار. إذا قمت بالحصول على رهن عكسي ، فليس عليك دفع الأقساط الشهرية للرأس المال والفائدة. بدلاً من ذلك ، يقوم القرضة بدفع المبالغ لك ، إما شهريًا أو بشكل مجموعة مبلغ واحد.
على الرغم من أن الرهن العكسي قد يبدو وكأنه مال مجاني ، إلا أنه في الواقع قرض – والذي يأتي مع فائدة ورسوم. يتم تأمين معظم الرهون العكسية من قبل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، والتي تتطلب من المقترضين أن يكونوا على الأقل 62 عامًا وأن يحتلوا الملكية كمقر إقامة رئيسي لهم ، بالإضافة إلى معايير أخرى.
هل يمكنك بيع منزل برهن عكسي؟
نعم ، يمكنك بيع منزل برهن عكسي. هناك عدة أنواع مختلفة من الرهون العكسية المتاحة وتعمل بنفس الطريقة العامة عندما يتعلق الأمر بالبيع. أكثر أنواع الرهون العكسية شيوعًا هما:
- قروض تحويل حق الرهن العقاري (HECMs) من خلال القروض المعتمدة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية
- قروض الرهن العكسي الخاصة من القروض الخاصة
كل من القروض الخاصة و HECMs يتطلبان منك دفع تأمين الرهن العقاري ، والذي يأتي في الصورة عندما تبيع منزل برهن عكسي.
ماذا يحدث عندما تبيع منزل برهن عكسي؟
يمكنك بيع منزلك بشكل طوعي في أي وقت خلال فترة الرهن العكسي. إذا قمت ببيعه بما لا يقل عن رصيد القرض ، يعتبر القرض مدفوعًا بالكامل ، ويمكنك الاحتفاظ بأي مبلغ متبقي بعد دفع القرضة. إذا كنت تدين بمبلغ أكبر على الرهن العكسي مما يبلغ قيمة المنزل ، وتبيعه بقيمة سوقية على الأقل ، فإن التأمين الرهن العقاري سيغطي الرصيد المتبقي.
المبالغ التي تتلقاها على الرهن العكسي لا تعتبر دخلاً ، ولا يتعين عليك دفع الضرائب على هذه المدفوعات. إذا قمت ببيع المنزل ، فإن المبلغ الذي يجب عليك دفعه سيشمل الفائدة على القرض. قد تكون قادرًا على خصم هذه الفائدة عن طريق تضمينها في الجدول A لنموذج ضريبة الدخل الخاص بك للعام الذي تبيع فيه المنزل وتسدد الرهن العقاري.
البيع في حالة الافتقار أو الإجلاء
يجب أن تستوفي ثلاثة متطلبات محددة للحفاظ على الرهن العكسي الخاص بك:
- يجب أن يكون منزلك مقر إقامتك الرئيسي.
- يجب أن تدفع فواتير الضرائب العقارية وفواتير التأمين على المنزل في الوقت المحدد.
- يجب أن يتم الاحتفاظ بمنزلك في حالة جيدة.
إذا لم تعد تستوفي واحدة أو أكثر من هذه المتطلبات ، فقد تكون في حالة افتقار على الرهن العكسي الخاص بك. إذا كنت في حالة افتقار ، يمكنك بيع منزلك بنسبة 95٪ من قيمته المقدرة أو المبلغ المستحق على القرض. يتم استخدام أموال البيع لسداد رصيد القرض المستحق ، ويغطي التأمين الرهن العقاري أي رصيد متبقي.
عندما لا يمكنك سداد القرض ويكون القرض في حالة افتقار ، يمكن للمقرض جمع المبلغ المستحق من القرض عن طريق الإجلاء أو إجراء بيع محكمة للمنزل.
الرهون العكسية بعد وفاة المقترض
ما يحدث للرهن العكسي بعد وفاة مالك المنزل يعتمد على ما إذا كان لديه شخص مشترك في القرض. على سبيل المثال ، إذا كان الزوج شخصًا مشتركًا في القرض واستمر في العيش في المنزل كمقر إقامة رئيسي له ، فيمكنه الاستمرار في الاستفادة من الرهن العكسي والبقاء في المنزل طالما يستمرون في تلبية شروط القرض.
إذا لم يوقع الزوج الأوراق المتعلقة بالرهن العكسي ، مثل إذا لم يكن كبيرًا بما فيه الكفاية للتأهل ، فقد يكون بإمكانه الاستمرار في العيش في المنزل إذا كان يستوفي شروط الزوج غير المقترض المؤهلة بموجب قواعد إدارة الإسكان والتنمية الحضرية. بينما لا يتعين على الزوج دفع القرض ، إلا أنه لن يستمر في الحصول على أموال من الرهن العكسي.
إذا لم يكن الزوج مؤهلاً كزوج غير مقترض مؤهل ، أو إذا كان المقترض الوحيد الذي يعيش في المنزل ، فيجب سداد القرض. يمكن للزوج أو الورثة بيع المنزل واستخدام عائدات البيع لسداد إما رصيد الرهن العكسي الكامل أو 95٪ من قيمة المنزل المقدرة ، أيهما أقل. إذا تم بيع المنزل بأقل من الرصيد المستحق على الرهن العكسي ، فإن التأمين الرهن العقاري لإدارة الإسكان الفدرالية سيغطي الفرق.
بالطبع ، إذا كان الورثة يرغبون في الاحتفاظ بالمنزل ، فيمكنهم سداد الرهن العكسي باستخدام أموال أخرى.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التعامل مع الرهن العكسي بعد وفاة المقترض ، فإن مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB) يوصي بطلب المساعدة من محام أو مستشار سكني معتمد من قبل إدارة الإسكان والتنمية الحضرية.
متى يجب عليك بيع منزل برهن عكسي؟
تفرض مقرضي الرهن العكسي متطلبات صارمة على المقترضين والعقارات:
- يجب أن يكون المقترضون في سن 62 عامًا أو أكبر.
- يجب أن يكون المنزل مقر إقامة المقترض.
- يجب الاحتفاظ بالعقار في حالة جيدة.
- يجب على المالكين البقاء على اطلاع على ضرائب الممتلكات وفواتير التأمين على المنزل.
إذا لم تستوفي هذه الشروط ، فقد يتعين عليك بيع منزلك.
على سبيل المثال ، إذا لم تعد تستخدم المنزل كمقر إقامة رئيسي ، فقد يطلب منك المقرض سداد الرهن العكسي. تحقق من وثائق الرهن الخاصة بك لمعرفة الأسباب المحددة لعدم العيش في المنزل التي قد يسمح بها (مثل تلقي العلاج الطبي في المستشفى). أبلغ المقرض بوضعك حتى يعلموا أنك تنوي الاستمرار في استخدام المنزل كمقر إقامة رئيسي.
إذا فاتتك دفعات ضرائب الممتلكات أو التأمين أو رسوم جمعية المالكين ، فقد يدخل القرض في حالة افتقار ، مما يمكن أن يؤدي إلى بيع مجبر. لتجنب هذا الوضع ، حاول تعويض الدفعات في أقرب وقت ممكن. إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف الدفعات ، يوصي CFPB بالاتصال بوكالة المنطقة المحلية للشؤون المتعلقة بالشيخوخة لمعرفة المزيد عن برامج المساعدة.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
كم تعيد دفعه على الرهن العكسي عند بيع الممتلكات؟
عند بيع الممتلكات ، يجب عليك سداد القرض بمبلغ رصيده الحالي. يمكنك الاحتفاظ بأي فائض فوق مبلغ رصيد القرض. إذا كنت تدين بمبلغ أكبر مما يباع المنزل به ، فعادةً ما يغطي التأمين الرهن العقاري الفرق.
كم من الوقت لديك لبيع منزل برهن عكسي؟
يمكنك بيع المنزل في أي وقت بعد الحصول على الرهن العكسي ، طالما أنك قادر على سداد القرض ، بما في ذلك الفائدة وأي رسوم. بعد وفاة المقترض ، يكون للورثة 30 يومًا من الوقت الذي يتلقون فيه إشعار الدفع المستحق من المقرض لبيع المنزل أو شرائه أنفسهم أو تسليمه إلى المقرض لتسديد الدين.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية ، تصل مباشرة إلى صندوق البريد الوارد الخاص بك كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
- إدارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. “كيف يعمل برنامج HECM”.
- اللجنة التجارية الفدرالية. “الرهون العكسية” ، انظر “أنواع الرهون العكسية”.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “لديك رهن عكسي: اعرف حقوقك ومسؤولياتك” ، الصفحة 12.
- مصلحة الضرائب الأمريكية. “سؤال: هل تكون المبالغ التي أتلقاها من الرهن العكسي خاضعة للضريبة؟”
- مكتب حماية المستهلك المالية. “لديك رهن عكسي: اعرف حقوقك ومسؤولياتك” ، الصفحة 3.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “لديك رهن عكسي: اعرف حقوقك ومسؤولياتك” ، الصفحات 13-14.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “إذا كان لدي قرض رهن عكسي ، هل سيكون بإمكان أطفالي أو ورثتي الاحتفاظ بمنزلي بعد وفاتي؟”
- مكتب حماية المستهلك المالية. “لديك رهن عكسي: اعرف حقوقك ومسؤولياتك” ، الصفحة 4.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “ماذا يجب أن أفعل إذا كان لدي قرض رهن عكسي وتلقيت إشعارًا بالافتقار أو الإجلاء؟”
Source: https://www.thebalancemoney.com/selling-a-house-with-a-reverse-mortgage-5324834
اترك تعليقاً