هل تحقق البنوك مزيدًا من الأرباح من الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة أو بيع العقارات بأسعار مخفضة؟

مقدمة

تعتمد إجابة على ما إذا كانت البنوك تحقق مزيدًا من الأرباح من الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة أو بيع العقارات بأسعار مخفضة بشكل رئيسي على البنك الفردي أو المستثمرين. بحسب التعريف، يتم منح إذن لصاحب المنزل ببيع الممتلكات الخاصة به بأقل من قيمتها المستحقة للبنك. ونتيجة لذلك، يخسر البنك تلقائيًا المال على ذلك.

البنوك تسعى لاستعادة أكبر قدر ممكن من المال

“إذا انتهى الأمر بالبنك بالحصول على نفس المبلغ أو أقل مما كان سيحصل عليه من عملية بيع قصيرة، فسيتكبد خسارة كبيرة”، وفقًا لمارك بيلو، محام في ويست بلومفيلد، ميشيغان. “في حالة اقتراب الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة، فإن البنك سيرفض فقط عملية بيع قصيرة إذا كانت عملية البيع الخاصة بهم ستستعيد المزيد من المال”.

في الغالب، من غير المرجح أن ترفض البنوك عملية بيع قصيرة إذا كان سعر البيع قريبًا من قيمة السوق.

لماذا تفضل البنوك عملية بيع قصيرة على الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة

البنوك هي مؤسسات تجارية ومثل أي مؤسسة تجارية، فهي تسعى لتحقيق أرباح. إذا كانت تكلفة الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة أكثر من الاتفاق على عملية بيع قصيرة، فمن المحتمل جدًا أن تفضل البنك عملية بيع قصيرة.

في حالة الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة، يستولي البنك على المنزل ثم يعيد بيعه في مزاد عقاري لأعلى مقدار يعرض عليه. إذا تلقى البنك عرضًا قريبًا من قيمة السوق، فقد يكون من المحتمل أن يقبل هذا العرض بدلاً من القيام بإجراءات قانونية للمنازل المستعادة. بعد الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة، إذا أراد البنك بيع المنزل، فمن غير المرجح أن يتلقى عرضًا أعلى من عرض بيع قصيرة المتاح. ومن ناحية أخرى، إذا شعر البنك بأن سوق العقارات قد يرتفع في المستقبل، فقد يكون الإجراءات القانونية للمنازل المستعادة أكثر ربحية.

توريد الديون السيئة

من إجمالي 600 مليار دولار من القروض الفرعية التي تم تأسيسها في عام 2006، تم توريد أكثر من 75٪ منها وفقًا للجنة التحقيق في أزمة المالية. توريد الديون السيئة هو عملية تتضمن جمع المئات إلى الآلاف من القروض في حزمة واحدة وبيع تلك الحزمة في السوق الثانوية.

“الشركات التي تقوم بشراء الديون السيئة تفعل ذلك بخصم كبير”، وفقًا لمارك بيلو. “إنها تسعى لجمع المزيد من هذا المخاطرة السيئة مما دفعت ثمنها لأن الديون السيئة يمكن شراؤها ببضع سنتات على الدولار”.

غالبًا ما يكون المشتري هو صندوق ثقة مؤلف من المستثمرين. بعد تجميع القروض وبيعها، يستأجر الصندوق مزود خدمة لجمع الأقساط الشهرية وتوزيع تلك الأموال على المستثمرين. يُطلق على هذا الاتفاق تسمية اتفاقية التجميع والخدمة أو PSA.

لا يهم مقدار انخفاض قيمة المنزل أو دخوله في إجراءات قانونية للمنازل المستعادة بالنسبة لمزودي الخدمة لأنهم يحصلون على أجرهم بغض النظر عن ذلك من خلال رسوم الخدمة ورسوم التأخير والفوائد المطفأة والفوائد الاستثمارية على القروض التي يقوم المزود بخدمتها.

علاوة على ذلك، وجد مركز القانون المستهلك الوطني أن مزودي الخدمة غالبًا ما يفضلون عملية بيع قصيرة لأنهم يحصلون على مرتبات أعلى بعدة مرات من تعديل القرض.

“الفرق بين تعديل القرض وعملية بيع قصيرة هو أنك لست تتخلص من الممتلكات”، وفقًا لمارك بيلو. “لقد تأجلت المشكلة فقط”.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير الخاصة بنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

Pew Research Center. “V. Foreclosures in the U.S. in 2008.”

Office of the Comptroller of the Currency, Office of Thrift Supervision. “OCC and OTS Mortgage Metrics Report,” Page 5.

ATTOM Data Solutions. “U.S. Foreclosure Activity Drops to 13-Year Low in 2018.”

California Legislature. “Chapter 1. Judgment in General [577 – 582.5].”

Arizona Legislature. “Arizona Revised Statute §33-729.”

PNC Financial Services Group. “Securitization.”

Financial Crisis Inquiry Commission and Stanford Law School. “Resource Library Graphics: Subprime Mortgage Originations.”

Security and Exchange Commission. “Pooling and Servicing Agreement.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/do-banks-make-more-money-on-foreclosures-than-short-sales-1799109