ما هي الرهن العقاري المؤهل؟

تعريف / مثال على الرهن العقاري المؤهل

الرهن العقاري المؤهل هو قرض يلبي جميع متطلبات حماية المستهلك المبينة في قانون دود-فرانك. أصبح الرهن العقاري المؤهل المعيار الأساسي لصناعة الرهن العقاري.

كيف يعمل الرهن العقاري المؤهل؟

يجب أن تلتزم المقرضين بقواعد معينة ليتم اعتبار منتجهم قرضًا مؤهلاً للرهن العقاري. قبل كل شيء، يجب أن يكون القرض خاليًا من أي ميزات خطرة أو تنازلات شهرية منخفضة مؤقتة في بداية الفترة.

يجب أيضًا أن يكون خاليًا من تكاليف مقدمة مكلفة وشروط قرض تتجاوز 30 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، يحد الرهن العقاري المؤهل عمومًا نسبة الدين إلى الدخل المقبولة (المبلغ الذي تدينه شهريًا مقسومًا على المبلغ الذي تكسبه) بنسبة لا تتجاوز 43٪.

أخيرًا ، يتطلب من المقرضين التقيد بـ “قواعد القدرة على السداد” أو سؤالك عن أوضاعك المالية بحيث يتم تحديد ما إذا كان بإمكانك سداد القرض “بوجه معقول وصادق”.

ملاحظة: يجب أن تكون نقاط ورسوم الرهن العقاري المؤهل محدودة إلى 3٪ للقروض التي تزيد عن 100،000 دولار أو أكثر.

أنواع الرهون العقارية المؤهلة

هناك أربعة أنواع من الرهن العقاري المؤهلة.

عام

الرهن العقاري المؤهل العام هو الذي يبذل المقرض جهودًا بحسن نية للتأكد من قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد. إنه لا يحتوي على أي ميزات خطرة مثل التهلاك السلبي ، ويشمل قيودًا على دخل وديون المقترض ، ويفرض حدودًا على النقاط والرسوم. الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل للمقترض هو 43٪.

مؤقت

عندما يُعرف القرض باسم الرهن العقاري المؤهل المؤقت ، يستوفي نفس متطلبات الرهن العقاري المؤهل العام. الفرق بين الرهن العقاري المؤهل العام والرهن العقاري المؤهل المؤقت هو أن الرهن العقاري المؤهل المؤقت مؤهل للشراء أو الضمان من قبل فيني ماي أو فريدي ماك ولا يخضع لحد نسبة الدين إلى الدخل 43٪.

الصائغ الصغير

يتم تقديم الرهن العقاري المؤهل للصائغ الصغير بواسطة صائغ صغير أو مقرض رهن عقاري يمتلك أقل من 2 مليار دولار في الأصول ويرسوخ 2،000 قرض عقاري أو أقل في السنة. يجب أن تستوفي المتطلبات نفسها ولكنها مفتوحة للمقترضين ذوي نسبة دين إلى دخل غير محددة.

الدفعة النهائية

على الرغم من أن الدفعات النهائية عادة لا تُسمح بها في الرهون العقارية المؤهلة ، إلا أن الصائغين الصغار في المناطق الريفية أو المحرومة قد يقدمون قرض رهن عقاري مؤهل بدفعة نهائية. يتم ذلك نتيجة لقانون توسيع ممارسات الإقراض في المجتمعات الريفية (HELP).

الرهن العقاري المؤهل مقابل الرهن العقاري غير المؤهل

على عكس الرهن العقاري المؤهل ، فإن الرهن العقاري غير المؤهل لا يحتاج إلى الامتثال للمعايير المحددة في قانون دود-فرانك. إذا كان لديك صعوبة في الحصول على رهن عقاري مؤهل ، فقد تحصل على موافقة للحصول على رهن عقاري غير مؤهل ، الذي قد يقبل بديلات للدخل مثل الكشوف المصرفية أو إقرارات الضرائب.

هناك العديد من الحالات التي يمكن فيها أن يكون الرهن العقاري غير المؤهل مناسبًا للمشتري. إذا كنت مقترضًا غير تقليدي على سبيل المثال ، لأنك تعمل بالحساب الخاص بك وتتغير دخلك من شهر إلى آخر – يمكن أن يساعدك الرهن العقاري غير المؤهل على تأمين التمويل الذي تحتاجه لشراء منزل. قد يكون مناسبًا أيضًا إذا لم يكن لديك أفضل تقييم ائتماني أو إذا كنت قد مرت بإفلاس أو إجلاء.

على الرغم من أن الرهون العقارية المؤهلة لا تحتوي على أي ميزات خطرة مثل فترة فائدة فقط أو استهلاك سلبي أو دفعات نهائية ، يمكن أن يحتوي الرهن العقاري غير المؤهل على تلك الميزات.

ملاحظة: على الرغم من أن أسعار الفائدة تختلف من مقرض لآخر ، إلا أنها تكون عادة أعلى مع الرهون العقارية غير المؤهلة ، التي تحتوي على قيود أقل.

موجز رئيسي

الرهن العقاري المؤهل ، الذي أصبح الآن معيار الصناعة ، يستوفي معايير المقترض والمقترض في قانون دود-فرانك. صُمم الرهن العقاري المؤهل لزيادة احتمالية المقترضين سداد قروضهم. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على رهن عقاري مؤهل ، فيمكنك الاختيار من الرهن العقاري غير المؤهل ، الذي قد يحتوي على ميزات خطيرة وأسعار فائدة أعلى.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-qualified-mortgage-5200234