كيف يؤثر البيع القصير أو الإجلاء على الائتمان الخاص بك

يمكن أن يؤثر البيع القصير والإجلاء على ائتمانك – إليك كيف

ما هو البيع القصير؟

يسمح لك البيع القصير ببيع منزلك واستخدام عائدات البيع لسداد الرهن العقاري – حتى لو لم تكن هذه العائدات تكفي لسداد رصيد القرض بالكامل. نظرًا لأن البنوك غالبًا ما تتكبد خسائر مالية في البيع القصير ، فهذا ليس خيارًا في كل حالة. ستحتاج إلى التواصل مباشرة مع البنك الذي تقوم بتمويل الرهن العقاري أو خدمته للاستفسار عما إذا كان البيع القصير ممكنًا وأي متطلبات مرتبطة به.

ما هو الإجلاء؟

إذا فشلت في سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك ، فقد تواجه الإجلاء عندما يستولي البنك على الممتلكات الخاصة بك ويبيعها لتعويض خسائره المالية. عادة ما يستغرق أربعة أشهر من عدم السداد (بعد 120 يومًا) لبدء إجراءات الإجلاء. يختلف عملية الإجلاء الدقيقة من ولاية إلى أخرى ، ولكن يجب أن تتلقى إشعارًا بالبريد إذا كان هناك إجلاء في طريقك.

كيف يؤثر البيع القصير على الائتمان الخاص بك؟

وفقًا لتوني وال ، مدير العمليات في منصة تحليل الائتمان عبر الإنترنت Credit Sesame ، يجب أن يُعتبر البيع القصير (وكذلك الإجلاء) “الملاذ الأخير”. “عملية البيع القصير معقدة وطويلة وستكون لها تداعيات سلبية على ائتمان المالك وأمواله” ، وفقًا لما قاله وال في بريد إلكتروني لـ The Balance. يوضح بيانات من Fair Isaac Corporation (FICO) أن البيع القصير يمكن أن يقلص درجة ائتمان المستهلك من 85 إلى 150 نقطة ، اعتمادًا على مكان بداية ائتمانه. بالنسبة للمبيعات القصيرة ، يكون التأثير أكثر بروزًا عندما يكون هناك رصيد عجز. يكون التأثير أكثر وضوحًا بالنسبة للمستهلكين ذوي الائتمان الجيد – وهو يعني درجة ائتمان عالية أو ديون ومدفوعات متأخرة قليلة – من شخص لديه بالفعل درجة ائتمان منخفضة. على سبيل المثال ، يمكن لشخص لديه درجة ائتمان أعلى أن يرى انخفاضًا يصل إلى 20٪ في أسوأ السيناريوهات ، بينما قد يرى البائع القصير ذو الدرجة المنخفضة انخفاضًا بنسبة 15٪ في نفس الحالة. يمكن أن يظل البيع القصير في تاريخ ائتمانك لمدة تصل إلى سبع سنوات. “عندما يحين وقت شراء منزل جديد لهذا المستهلك ، ستكون معظم المقرضين الرهن العقاري أكثر تساهلاً مع البيع القصير السابق من الإجلاء السابق” ، وفقًا لما قاله وال.

كيف يؤثر الإجلاء على الائتمان الخاص بك؟

تؤثر الإجلاء بشكل أسوأ قليلاً على درجة الائتمان ، وفقًا لـ FICO. اعتمادًا على الدرجة الأولية ، يرى معظم المالكين الذين يعانون من الإجلاء انخفاضًا في درجات الائتمان بين 85 و 150 نقطة أو حوالي 12٪ إلى 20٪. على سبيل المثال ، يمكن لشخص لديه درجة ائتمان “جيدة” بدءًا من 680 أن ينخفض إلى ما بين 575 و 595 ، وهو في نطاق الدرجة “ضعيفة” إلى “مقبولة”. يمكن لشخص لديه درجة ائتمان “جيدة جدًا” بدءًا من 780 أن ينخفض إلى ما بين 620 و 640 ، أو نطاق الدرجة “مقبولة”. يمكن أن يؤثر الإجلاء على ائتمان المستهلك لمدة تصل إلى سبع سنوات. من بين أكثر من 7 ملايين أمريكي تعرضوا للإجلاء بين عامي 2004 و 2015 ، كان لدى أكثر من نصفهم تصنيف درجة الائتمان يقع في النطاق “ضعيف” في نهاية عام 2015.

الدفعات المتأخرة ودرجة الائتمان الخاصة بك

تعتبر الدفعات المتأخرة واحدة من أكبر التأثيرات السلبية على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تؤدي الدفعات المتأخرة للرهن العقاري إلى تأثير سلبي مزدوج على درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يؤثر عليها قبل وقوع البيع القصير أو الإجلاء. “في كلا الحالتين ، سيقوم البنك بالإبلاغ عن دفعاتك المتأخرة أو المفقودة” ، كما قال تشارلي. “لذلك ، ستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بالفعل سلبيًا – ومعظم الدفعات المتأخرة تستغرق عدة سنوات للتخلص منها من تقرير الائتمان الخاص بك”. وفقًا لـ FICO ، يمكن أن يؤدي التأخر في السداد لمدة 30 يومًا فقط في الرهن العقاري إلى انخفاض في درجة الائتمان يصل إلى 110 نقطة. في حالة التأخر لمدة 90 يومًا ، يمكن أن يصل الانخفاض إلى 130 نقطة.

إعادة بناء ائتمانك بعد البيع القصير أو الإجلاء

لا يتسبب البيع القصير أو الإجلاء في ضرر دائم للائتمان. على الرغم من أنه يستغرق وقتًا ، إلا أن هناك طرقًا لتحسين درجتك الائتمانية وخياراتك المالية المستقبلية. وفقًا لـ Wahl ، يجب أن تهدف إلى القيام بدفعات شهرية منتظمة على أي ديون أخرى. “تذكر نفسك أن هذه لعبة طويلة وستستغرق وقتًا” ، كما قال. في هذه الأثناء ، يمكنك طلب المساعدة من المؤسسة الوطنية لإرشاد الائتمان أو وكالة أخرى غير ربحية لإرشاد الائتمان. يمكن للمستشارين أن يرشدوك في خياراتك لتحسين الائتمان الخاص بك ومساعدتك في التعافي من البيع القصير أو الإجلاء.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-a-short-sale-or-a-foreclosure-affects-credit-1798177