هل يجب عليك التقاعد مع قرض عقاري؟
في الواقع، يختار العديد من كبار السن التقاعد مع قرض عقاري. في عام 2016، كان لدى 46٪ من المالكين الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 79 عامًا ديون عقارية، برصيد متوسط بلغ 77000 دولار، وفقًا لدراسة جامعة هارفارد.
فوائد التقاعد مع قرض عقاري
بالإضافة إلى فتح خيارات السكن الخاصة بك، يوفر التقاعد مع قرض عقاري بدلاً من تسديد القرض قبل التقاعد بعض الفوائد الأخرى. على سبيل المثال، يتيح لك توجيه أي دخل تقاعد إضافي لديك، مثل الضمان الاجتماعي أو مبلغ التقاعد، إلى استثماراتك، والتي من المرجح أن تحقق عائدًا أعلى من الفائدة التي تدفعها على قرضك العقاري. قد تكون قادرًا أيضًا على خصم فائدة القرض العقاري من الضرائب، ولكن تذكر أن هذا قد لا يكون مفيدًا كما تعتقد. قد لا تدفع الكثير من الفائدة كلما اقتربت من نهاية فترة القرض الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، ستستفيد فقط من خصم فائدة القرض العقاري إذا قمت بتفصيل الاستقطاعات الخاصة بك. ومنذ قانون تخفيض الضرائب ووظائف 2017، فإنه عادة ما يكون أكثر ملاءمة لمعظم الناس أن يتم الاستفادة من الاستقطاع القياسي.
عيوب التقاعد مع قرض عقاري
ومع ذلك، فإن حمل قرض عقاري في التقاعد ليس مناسبًا للجميع. ففي الأسواق يمكن أن تكون متقلبة وعائدات الاستثمار الخاصة بك ليست مضمونة، بينما سداد القرض العقاري هو شيء مؤكد عمومًا، إذا كنت قادرًا على ذلك. يعني التقاعد مع قرض عقاري أيضًا أن لديك نفقات شهرية أعلى، والتي يمكن أن تكون صعبة التحمل، خاصة إذا لم يكن لديك الكثير من التوفير أو مصادر دخل مضمونة للتحصيل منها. وأخيرًا – وليس آخرًا – يمكن أن يخفف سداد القرض العقاري قبل التقاعد أي قلق بشأن فقدان منزلك بسبب مشاكل مالية مستقبلية، مثل مرض خطير أو انخفاض في الأسواق، والذي يمكن أن يحذف جزءًا كبيرًا من التوفير الخاص بك.
كيفية التعامل مع قرض العقار أثناء التقاعد
إذا قررت التقاعد مع قرض عقاري، فهناك طرق لتحقيق النجاح.
تتبع ميزانيتك
فهم نفقاتك الشهرية، بما في ذلك القرض العقاري، أمر حيوي في التقاعد. يجب عليك التأكد من أنه يمكنك الإنفاق بأمان من التوفير والدخل الخاص بك في التقاعد بمعدل آمن. يقترح Downing استخدام الخدعة التالية: إنشاء ميزانية للتقاعد لمدة السنة إلى سنتين القادمة. قم بتسجيل جميع نفقاتك، بما في ذلك أي هوايات ستبدأ بها مثل السفر أو الزراعة، بالإضافة إلى دفعة القرض العقاري الخاصة بك. قم بجمع جميع دخلك، بما في ذلك أي دفعات ثابتة مثل الضمان الاجتماعي أو التقاعد. بالنسبة لمدخرات التقاعد الخاصة بك، فإن القاعدة العامة هي تقدير سحب 4٪ سنويًا بشكل مستدام، اعتمادًا على المبلغ الذي لديك مدخراته.
النظر في التصغير
قد يجعل تصغير منزلك أمرًا أسهل لك في تلبية احتياجاتك في التقاعد. في الأفضل، يعني ذلك شراء منزل أصغر وأرخص، ولكن هذا يعتمد على المكان الذي تختار العيش فيه. إيجابية شراء منزل أرخص هي أنه يمكنك وضع المزيد من حقوق الملكية العقارية الحالية نحو دفعة أولى، مما يمكن أن يلغي الحاجة إلى قرض عقاري على منزلك التالي. سبب آخر لاختيار منزل أصغر هو أنه يمكن أن يساعدك في توفير المال على الصيانة والإصلاحات والخدمات العامة. قد تكون ضرائب الممتلكات الخاصة بك أقل بكثير مع منزل أصغر. ومع ذلك، فإن ذلك يعتمد على المكان الذي تعيش فيه وقيمة إعادة بيع المنازل المماثلة في منطقتك.
تحديد ما إذا كان منزلك مناسبًا للشيخوخة في المكان
عامل آخر يجب النظر فيه هو ما إذا كان منزلك الحالي مناسبًا لك، أو إذا كان من المنطقي شراء منزل يناسب احتياجاتك على المدى الطويل، خاصة مع تقدمك في العمر. \”فكر في كيفية دعم منزلك للشيخوخة – هل يمكن التنقل في المنزل بواسطة المشاية؟ ما هي أنواع التجديدات التي قد تكون مطلوبة لدعم الشيخوخة، وكم ستكلف؟ هل المنزل ما زال متاحًا؟\” قالت Katy Cook، الدكتوراه، مخططة مالية رئيسية في Abacus Financial Planning في بريد إلكتروني إلى The Balance. إذا كنت تعيش في منزل ذو طابقين، على سبيل المثال، قد يكون من المرجح أن يكون أرخص الحصول على قرض عقاري لشراء منزل طابق واحد أكثر من تعديل منزلك الحالي.
التفكير في إعادة التمويل
إذا كان لديك حاليًا قرض عقاري قابل للتعديل، والذي يعني أن سعر الفائدة يمكن أن يتغير بناءً على أسعار السوق، فقد يكون من الجيد إعادة التمويل للحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت. يمكن أن تسبب التقلبات في السوق مشاكل كافية في استثمارات التقاعد الخاصة بك، دون الحاجة إلى القلق بشأن زيادة الفائدة على دفعة القرض العقاري الخاصة بك أيضًا.
الخلاصة
أصبح من الأكثر شيوعًا أن يتقاعد الأشخاص كبار السن مع قرض عقاري. على الرغم من أن هذا ليس دائمًا مثاليًا، إلا أنه ليس بالضرورة أمرًا سيئًا. طالما أن دخل التقاعد الخاص بك يكفي لتغطية القرض العقاري ونفقاتك الأخرى، فمن الممكن أن تتقاعد مع قرض عقاري وتدير أمورك المالية بنجاح دون الشعور بالضغط.
الأسئلة المتكررة (الأسئلة الشائعة)
كم من المال تحتاج للتقاعد مع قرض عقاري؟
إنها تختلف من شخص لآخر. يجب عليك مقارنة دخلك مع نفقاتك لمعرفة الأمر بالتأكيد. جمع جميع المدفوعات الثابتة مثل مدفوعات التقاعد أو الضمان الاجتماعي، بالإضافة إلى الدخل من التوفير للتقاعد (استخدم قاعدة السحب 4٪ كقاعدة أساسية). اطرح نفقاتك (باستثناء القرض العقاري)، بما في ذلك التوفير للطوارئ وتكاليف المعيشة اليومية. أي مبلغ متبقي هو الحد الأقصى للدفعة القصوى للقرض العقاري الذي يمكنك تحمله.
هل يمكن للمتقاعد الحصول على قرض عقاري جديد؟
نعم، يمكنك الحصول على قرض عقاري كمتقاعد، طالما يمكنك إظهار للمقرض أنك لا تزال تحقق دخلاً أو أن لديك ما يكفي من المال المدخر للتقاعد. قد يكون من الأصعب الحصول على قرض عقاري مقارنة بوقت كنت تعمل فيه، ولكن بالنسبة للكثير من الناس، فإن ذلك ممكن.
لماذا يرغب شخص ما في التقاعد مع قرض عقاري؟
هناك العديد من الأسباب التي يتقاعد بها الأشخاص مع قرض عقاري. يرغب بعض الأشخاص في الانتقال إلى مكان أقرب للعائلة أو تصغير منزلهم. اعتمادًا على ظروفك، قد يكون من الأسهل أو الأرخص حمل قرض عقاري إلى التقاعد.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
– مركز جوينت لدراسات الإسكان في جامعة هارفارد. “إسكان كبار السن في أمريكا 2019″، صفحة 7. تم الوصول إليه في 12 أكتوبر 2021.
– مؤسسة الضرائب. “من المتوقع أن يستفيد ما يقرب من 90 في المائة من المكلفين من الاستقطاع القياسي الموسع للقانون الضريبي للوظائف وتقليص الضرائب.” تم الوصول إليه في 12 أكتوبر 2021.
– جامعة ستانفورد. “قاعدة 4٪ – بأي ثمن؟” انظر الملخص. تم الوصول إليه في 12 أكتوبر 2021.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-retire-with-a-mortgage-5205357
اترك تعليقاً