المبلغ المتوسط لدفعة المنزل الأولى
تُظهر الأبحاث أن المشترين الأوائل للمنازل يقومون بدفعات أولى أقل بالمقارنة مع المشترين العاديين. يبلغ المبلغ المتوسط لدفعة المشتري الأول حوالي 7% من سعر الشراء، وفقًا للجمعية الوطنية للسماسرة العقاريين. تقلل الدفعة الأولى الأكبر من المخاطرة في القرض بالنسبة للمقرض، مما يؤدي إلى خفض أسعار الفائدة وعدم الحاجة إلى دفع رسوم التأمين على الرهن العقاري على الإطلاق أو لفترة أطول. عند التوفير لدفعة أولى، يجب عليك أيضًا تخطيط الميزانية لرسوم الإغلاق والمصاريف الغير متوقعة الأخرى التي يمكن أن تنشأ أثناء عملية شراء المنزل.
خيارات القروض لدفعات مختلفة
توفر بعض برامج القروض المدعومة من قبل الحكومة، بما في ذلك قروض USDA وقروض VA، خيارات لعدم الدفعة المقدمة، على الرغم من أن بإمكانك ما زال اختيار دفع دفعة أولى.
بالنسبة للقروض التقليدية، فإن المبلغ الأدنى المتاح للدفعة المالية عادة ما يكون 3%، ولكن ليس الجميع مؤهلًا لقرض بهذه الدفعة المالية المنخفضة. القروض FHA، التي تُقدم من خلال برنامج آخر مدعوم من قبل الحكومة، تتطلب دفعة مالية بنسبة 3.5%.
بالنسبة للقروض الضخمة، التي تكون كبيرة بما يكفي لعدم التأهيل لعمليات تمويل تتوافق مع المعايير التقليدية، يختلف مبلغ الدفعة المالية من مقرض إلى آخر ولكنه غالبًا ما يكون أعلى بكثير، مما يتطلب من المقترضين دفع 20% أو 25%.
ماذا لو لم يكن لديك 20%؟
على الرغم من أن العديد من المقرضين والمحترفين الماليين يشيرون إلى المزايا المادية لدفع دفعة مالية قدرها 20%، إلا أن ذلك ليس ممكنًا دائمًا. اختيار وضع دفعة مالية أقل من 20% سيعني أنه يجب عليك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يحمي تأمين الرهن العقاري الخاص المقرضين من إمكانية الافتراض على القرض، وهو أحد الطرق التي يمكن أن تجعل القروض أكثر تكلفة بشكل عام بدفعة أولى أقل.
تُفرض بعض أنواع القروض إلزامية وجود تأمين الرهن العقاري الخاص، بما في ذلك قروض FHA. ولكن إذا كنت تعتقد أن منزلك قد ارتفع في القيمة خلال السنوات الأولى من القرض الخاص بك، فقد تكون قادرًا على إعادة تمويل القرض الخاص بك بنوع آخر من القرض وعدم دفع تأمين الرهن العقاري الخاص إذا كان معدل القيمة المقابلة للقرض/القيمة 80% أو أقل.
كيفية التوفير لدفعة المنزل الأولى
كما هو الحال مع أي استراتيجية توفير، ينطوي توفير دفعة أولى على العديد من الطرق لتقليل النفقات أو زيادة الدخل. أفضل مكان للبدء هو تقييم مصادر الدخل التي تحصل عليها وكيف تنفقها، ثم تقرر ضرورة وجوب كل مصاريفك وما يمكنك أن تعيش بدونه أو استبداله ببديل أرخص.
هنا بعض الطرق الحكيمة لتوفير دفعة المنزل الأولى للمساعدة في رؤية تقدمك على مر الزمن:
- أنشئ حساب توفير منفصل أو حساب سوق نقود حيث يمكنك تحويل توفيرات دفعة المنزل الأولى الخاصة بك والحصول على زيادة نفسية عند رؤيتها تنمو.
- حدد هدف التوفير الخاص بك مع الأخذ في الاعتبار رسوم الإغلاق. تشكل رسوم الإغلاق مثل رسوم تأمين القرض وتسجيل ضمان العنوان عادةً 2٪ – 4٪ من إجمالي تكلفة القرض، وقد تصل إلى المزيد من ذلك. عندما تبدأ في التوفير، تحدث إلى المقرضين الذين تفكر فيهم للحصول على فكرة حول كمية المزيد التي يجب أن توفرها لرسوم الإغلاق، واطلب معرفة ما إذا كان بإمكانك لف رسوم الإغلاق في القرض نفسه، مما يقلل من كمية النقد التي ستحتاج إلى توفيرها مسبقًا.
- النظر في برامج مساعدة دفعة المنزل المتاحة في ولايتك، التي توفر جزءًا من دفعة المنزل للمقترضين المؤهلين على هيئة قرض بلا فائدة أو قرض يُسقط بعد عدد سنوات من الإقامة.
إذا قمت بتقديم طلب للحصول على مساعدة دفعة المنزل، فكن على علم بأن ذلك قد يؤثر على الوقت الذي يستغرقه إتمام القرض، والذي قد يكون عاملاً مهمًا عندما يكون السوق متحركًا بسرعة. “هناك بعض الولايات التي لديها المزيد من هذه البرامج المتاحة من الولايات الأخرى، وهناك قيود مثل حجم القرض ودخل المقترضين”، وفقًا لـ كون. “غالبًا ما تتطلب أيضًا بعض الأوراق الرسمية وصف درجة أصحاب المنازل والدورة التدريبية لأصحاب المنازل، إذا ستستغرق بعض الوقت والجهد”.
الخلاصة
من المنطقي أنه غالبًا ما يكون لدى المشترين الأوائل للمنازل مبلغ أقل بالمقارنة مع الأشخاص الذين اشتروا عقارًا سابقًا. في بعض الحالات، قد يحتاج المشترون الأوائل إلى اختيار بين الانتظار لتوفير دفعة أولى أكبر أو شراء منزل على الفور بدفعة أولى أصغر.
على الرغم من أن دفع دفعة أولى أكبر عادة ما يقلل من تكاليف القرض العقاري بشكل عام، قد يجد بعض المقترضين أنه من المستحسن الحصول على قرض أغلى قليلاً وشراء منزل بالمدخرات الحالية. ينطوي اتخاذ قرار جيد عادة على إعداد خطة للتوفير واستكشاف أنواع القروض أو مساعدة دفعة المنزل التي تستوفي الشروط المؤهل الضروري لك وبدء التسوق للمنزل. من المهم أن تضع في اعتبارك معدلات الفائدة وتكاليف القرض الأخرى طوال العملية.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هي الدفعة المقدمة المثلى لشراء منزل؟
على الرغم من أن بعض أنواع القروض تسمح بعدم الدفعة المقدمة أو دفعة مقدارها 3% أو 3.5%، يتناقش معظم القروض حول حجم 20% كدفعة مقدمة تقلل من تكاليف القرض بشكل عام. يمكن أن تكون الدفعة المقدمة المثلى في أي مكان في هذا النطاق طالما كنت راضٍ عن الشروط التي يمكن أن يقدمها لك المقرض وعن تأثير تلك الدفعة المقدمة على الأمور المالية العامة لديك والمنزل الذي تحاول شراءه. على سبيل المثال ، قد تنظر في آثار دفعة مقدارها 7% مقابل 12%.
كيف يمكنني الحصول على مساعدة في دفعة المنزل؟
تختلف برامج مساعدة دفعة المنزل من ولاية إلى أخرى، وتقدم العديد منها برامج للمشترين الأوائل. يمكن أن تساعد وكالة تمويل الإسكان في ولايتك على تحديد البرامج المتاحة وما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قروض أو منح.
متى يتم دفع الدفعة المقدمة عند شراء المنزل؟
على الرغم من أنه قد يكون هناك حاجة لدفع جزء من المال المعفى من النزاع المعروض مع تقديم عرض عقد مقبول، فإن الجزء الأكبر من الدفعة المقدمة يُدفع عند الإغلاق عند شراء منزل بقرض عقاري.
Source: https://www.thebalancemoney.com/average-down-payment-on-a-house-for-first-time-buyer-5323301
اترك تعليقاً