الفرق بين HELOC والقرض الشخصي
هناك بعض الاختلافات بين HELOC والقرض الشخصي، ولكن أهمها هي أسعار الفائدة واستخدام الضمانات لدعم القروض. يتطلب HELOC منزلًا كضمان، بينما يتطلب القرض الشخصي عادةً لا يتطلب أي ضمان. تشمل الاختلافات الأخرى شروط السداد ومبالغ القروض المتاحة والرسوم والحوافز الضريبية الممكنة.
معدل الفائدة
تعد أسعار الفائدة لـ HELOC مقابل القروض الشخصية أحد أبرز الاختلافات بين المنتجين الماليين. تتمتع HELOC بأسعار فائدة متغيرة، بينما تقدم القروض الشخصية أسعار فائدة ثابتة. وهذا يعني أن معدلات الفائدة على HELOC يمكن أن ترتفع ومن المحتمل أن تزداد مع زيادة معدلات الأسعار الرئيسية. رغم أن معظم المؤسسات المالية لديها حدا أعلى لأسعار الفائدة على HELOC، فإنه يتوقف في نهاية المطاف على القرض الذي يقرره القرض الضامن.
الضمانات
أبرز الاختلاف بين HELOC والقروض الشخصية هو الضمان المطلوب. يعتبر المنزل ضمانًا لـ HELOC، بينما لا يتطلب معظم القروض الشخصية أي ضمان. قد يطلب بعض القروض الشخصية الكبيرة بعض أنواع الضمانات مثل السيارة أو حساب التوفير، ولكن هذا أمر نادر.
مبالغ القروض المتاحة
نظرًا لأن HELOC يستند إلى حقوق المتعامل في منزله، فإن هذا النوع من القروض يتيح حدودًا أعلى للسحب مقارنةً بالقروض الشخصية. وتحدد معظم المجموعات المالية النسبة المئوية القصوى لقيمة العقار التي يمكنها استخدامها. يتراوح HELOC عادةً من 75% إلى 85% من قيمة المنزل، مقتطعًا المبلغ المستحق على التزامات المالك، مما يجعل من الممكن الوصول إلى مئات الآلاف من الدولارات.
شروط السداد
كما ذكر، يتم تنظيم HELOC مثل خط ائتمان قابل للدوران. يتعين على المتعامل سداد الفائدة فقط على المبلغ المستدان خلال فترة السحب – التي تكون عادةً لمدة 10 سنوات – بدلاً من المبلغ الإجمالي للرصيد المتاح. مثل بطاقة الائتمان، يجب أن يتم السداد بشكل شهري على HELOC حتى يتم سداد الرصيد الكلي أو حتى نهاية فترة السحب.
الضرائب
يعتبر المنزل كضمان في HELOC وتبحث المقرضون العديد من الأمانات الضريبية التي يمكن أن تنطبق عليها HELOC. قد يتمكن المتعاملون الذين يسحبون أموال HELOC لشراء منزل أو إجراء تحسينات من استخدام الاقتطاعات الضريبية على المدفوعات الفائدة في الإقرارات الضريبية الخاصة بهم. ومع ذلك، يجب أن يكون HELOC مضمونًا بمسكن رئيسي ليكون مؤهلاً.
الرسوم
تكون رسوم القرض قلقًا لأي مقترض يسعى للحفاظ على التكاليف تحت السيطرة. على الرغم من أن بعض البنوك الكبيرة تقدم HELOC بدون رسوم إغلاق، إلا أن تكاليف الإدارة المحتملة لمثل هذا القرض هي نفقة الاقتراض التي يجب مراعاتها. يمكن أن تشمل رسوم HELOC تكاليف البدء، ورسوم العنونة، وتكلفة تقييم المنزل.
تأثير الائتمان
يتم الإبلاغ عادة عن HELOCs والقروض الشخصية إلى واحد أو أكثر من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية عند الحصول عليها، ويمكن أن تؤثر الدفعات المفقودة سلبًا على درجات الائتمان مع أي نوع من القرضين. كما تمت مناقشة، تكون القروض الشخصية غير مؤمّنة، لذا فإن عدم السداد سيؤدي بشكل أساسي إلى تلف الائتمان.
أيهما مناسب بالنسبة لك؟
هناك مزايا وعيوب في HELOC والقروض الشخصية، ولكن القرار المناسب لك سيعتمد على المبلغ المطلوب وغرض القرض. بالنسبة لأولئك الذين يبحثون عن مبلغ صغير، يمكن أن يعني القرض الشخصي ضمنية أقل وسهولة في التأهيل. إذا كنت مقترضًا محتملًا لديك حقوق في المنزل وترغب في كمية أكبر من المال، فقد يكون من الأفضل أن تختار HELOC.
الخلاصة
الفروق الرئيسية بين HELOCs والقروض الشخصية هي الضمانات المطلوبة وأسعار الفائدة التي ستستحقها أثناء السداد. بينما توفر HELOCs لأصحاب المنازل وسيلة للوصول إلى رأس المال كلما احتاجوا إليه، قد يعني المعدل المتغير زيادة الأقساط الشهرية وميزانية أكثر توترًا في المستقبل.
بغض النظر عن الجاذبية الناتجة عن سعر الفائدة الثابت في القرض الشخصي، قد يتم تأمين المقترض في معدل أعلى في البداية، مع شروط قرض تضغط على ميزانيته.
على أي حال، من المهم التسوق حولك واستعراض شروط القرض التي تعمل بشكل أفضل لحالتك
الأسئلة المتداولة (FAQs)
ما هي فائدة الحصول على قرض شخصي؟
واحدة من أفضل فوائد القروض الشخصية هي مرونتها. عدم وجود قيود يمنح المقترضين الحرية في استخدام الأموال حسب احتياجاتهم – سواء لتأسيس عمل، أو دفع ثمن حفلة زفاف، أو توحيد الديون – وعادةً دون توفير ضمانات.
هل هناك تكاليف إغلاق على خط الائتمان المؤمن بالمنزل؟
تقدم بعض البنوك HELOCs بدون تكاليف إغلاق، ولكن من الأكثر شيوعًا أن تشمل هذه الطريقة للتمويل تكاليف البدء مثل رسوم المحاماة ومعالجة الرهن العقاري، وتكلفة تقييم المنزل.
Source: https://www.thebalancemoney.com/heloc-vs-personal-loan-what-s-the-difference-5323734
اترك تعليقاً