ما هو القرض الاحتيالي؟

تعريف وأمثلة على القروض الاحتيالية

تعتبر القروض الاحتيالية هي التي تستغل المقترضين لقبول شروط السداد المستغلة. يقوم القروض الاحتيالية بأخذ المزيد من المال من المقترض مما يمكنه سداده، غالبًا من خلال أسعار فائدة عالية أو رسوم لم يكنوا يتوقعونها.

كيف تعمل القروض الاحتيالية

عادةً ما يستفيد المقرض من القرض الاحتيالي على حساب المقترض.
يمكن تصور أنك تبحث عن منزل ولكن لا تستطيع التأهل للحصول على رهن عقاري تقليدي بسبب الديون المستحقة التي أثرت على نقطتك الائتمانية. يتصل بك مقرض احتيالي عدة مرات عبر الهاتف ويعرض عليك قرض المنزل استنادًا إلى الحق الذي تم بناؤه في المنزل بدلاً من قدرتك على سداد القرض.
نظرًا لـ حاجتك الماسة إلى المنزل ، ستقبل العرض وستستمر في الإجراءات الائتمانية ، دون علم بأن القرض مصمم للسماح للمقرض غير المشهود له بالاستيلاء على حقوقك في المنزل. اتباعًا لنصيحة المقرض ، حتى قمت بتضخيم دخلك خلال طلب القرض لتأهيل نفسك لذلك. في وقت لاحق ، ستحدد أنك لا تستطيع تحمل الدفعات الشهرية. في نهاية المطاف ، ستضطر إلى عدم السداد على القرض و التصف قسما على منزلك. النتيجة النهائية هي أنك فقدت المنزل ، بينما لا تتكبد البنوك أي خسائر ، حيث يتجاوز قيمة المنزل قيمة القرض عندما يتم بيع المنزل في نفقات الإجراءات التصفية.
هذا هو القرض الرهني الجشع الممنوح عن طريق “شق الحقوق ،” وهو أحد أنماط الاحتيال الشائعة.

أنواع القروض الاحتيالية

يمكن أن تأخذ هذه القروض الاحتيالية الاحتيالية عدة أشكال ، ولكن هنا بعض من الأكثر شيوعًا:
– Flipping: هذا هو الترتيب القرضي حيث يقدم المقرض إعادة تمويل للقرض ذي أجزاء عالية (غالبًا مثل الرهن العقاري) بمعدل فائدة أقل قليلاً ، عادة في غضون عام واحد فقط من الحصول على القرض الأصلي. بعد أخذ رسوم قرض التكوين ورسوم الوسيط والنقاط وتكاليف الإغلاق في الاعتبار ، فإنك في الواقع تزيد من دينك مع هذا القرض.
– دفعة أخيرة: حذار عندما يحاول مقرض الرهن بيع قرض يكون فيه المدفوعات الأولى منخفضة ، ولكن يكون هناك دفعة كبيرة مستحقة في نهاية الرهن العقاري. هذا المبلغ الكبير هو دفعة استباقية ، ويتم عرض هذا النوع من القروض الرهنية عادة من قبل المقرضين الاحتياليين.
– الأمرتة السلبية: الأمرتة السلبية هو بنية السداد الاحتيالية حيث يدفع المقترض أقل من تكلفة الفائدة كل شهر. ثم يضيف المقرض تكلفة الفائدة المتبقية إلى رصيد القرض الخاص بك. طالما كنت تمارس الأمرتة السلبية ، ينمو رصيد القرض الخاص بك.
– التعبئة: يحدث التعبئة عندما يدفع المقرض خدمة (مثل التأمين على الائتمان على سبيل المثال) التي لا يحتاجها المقترض لزيادة رصيد القرض برسوم غير ضرورية.
– قروض الأجور: قروض الأجور هي قروض قصيرة الأجل مستحقة في السادس من الشهر التالي. هم خطرة لأن تكاليف التمويل على هذه القروض عالية لدرجة أن الفائدة السنوية يمكن أن يصل إلى ثلاثة أرقام. إذا لم تستوفِ القرض ، يمكن أن يؤثر ذلك على نقاط الائتمان الخاصة بك لسنوات.
– قروض العنوان: قروض العنوان هي قروض فاسدة ذات فائدة عالية ومدة قصيرة تستخدم تأمينًا (مثل سيارتك على سبيل المثال) لتأمين القرض. يتم تسديد قرض عنوان السيارة عندما تقدم عنوان سيارتك إلى المقرض واستلام النقود مقابله. إذا لم تعدم القرض بالكامل وفقًا للشروط ، يمكن للمقرض إعادة استيلاء على سيارتك.

كيفية تجنب القروض الاحتيالية

عادةً ما يكون المقترضون الاحتياليون ناجحين وبارعين في التحدث ، ولكن هناك بعض الطرق البسيطة لتجنبهم:
– الاعتراف بعلامات القرض السيء: أسعار فائدة عالية ورسوم وعقوبات ، واتصالات متكررة ، ووسائل مبيعات أخرى عالية الضغط هي علامات واضحة على وجود خطة قرضية احتيالية وحان الوقت للابتعاد.
– قراءة النص الدقيق: يكون المقرضون الاحتياليون نادرًا ما يكونون صادقين حول الأسعار والرسوم وشروط القرض الأخرى ، لذا قراءة بعناية شروط عقد القرض. قم بفهم التزاماتك المالية (بما في ذلك رسوم التأسيس وعقوبة السداد المبكر وأي تكاليف إغلاق أخرى) وامتنع عن أي قرض لا تستطيع تحمله. استشر محاميًا إذا لم تتمكن من تحديد ما إذا كان القرض مشروعًا.
– الإبلاغ عن القروض المشبوهة: قم بتقديم شكوى لمكتب حماية المستهلك المالية إذا كنت تشتبه في أنك تلقيت قرضًا احتياليًا.
– انتبه لأية شعور غريب بأن هناك شيئًا خاطئًا في المقرض والقرض. إذا كان القرض يبدو جيدًا جدًا ليكون صحيحًا ، فمن المحتمل أن يكون كذلك.

بدائل للقروض الاحتيالية

بدلاً من الحصول على قرض احتيالي ، يمكنك النظر في أحد هذه الخيارات:
– البنك أو الجمعية التعاونية الائتمانية: ابدأ مع المقرض التقليدي مثل البنك الذي يتمتع بسمعة جيدة أو الجمعية التعاونية المحلية. لا تتوقع رفض طلب القرض الخاص بك. الجمعيات التعاونية حتى تقدم قروض بديلة للرواتب تُعرف بـ”PALs” وهي قروض فعالة قصيرة الأجل وبأقل مدى تُستعمل للأشخاص الذين يحتاجون لجرعات سريعة من النقد. كما أنها عادةً ما تقدم أسعار فائدة أقل على القروض بالمقارنة مع البنوك.
– قروض الشخص إلى الشخص “P2P”: قروض P2P هي خيار آخر يمكن أن تأخذه في الاعتبار إذا كان لديك مشكلة في الحصول على قرض من البنك أو الجمعية التعاونية. إنها قروض يقدمها المستثمرون الذين يمتلكون المال الإضافي للأفراد في سوق الإنترنت ، حتى أولئك الذين لديهم سجل ائتمان سيئ يمكنهم الحصول على هذه القروض.
– قروض العائلة: اسأل أحد أفراد العائلة المقربين عن الحصول على قرض صغير ، ولكن استخدم اتفاقية قرض مكتوبة للتأكد من أن الجميع يتفقون على نفس الصفحة ولتجنب تدهور العلاقة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-predatory-loan-4687580