حساب مقدار التقاعد الذي تحتاجه

أحد أصعب أجزاء تخطيط التقاعد هو تحديد المبلغ المالي الذي يجب عليك أن توفره. تعتبر خطط التقاعد التي يقدمها صاحب العمل والاستثمارات والضمان الاجتماعي الخيارات الثلاثة الأكثر شيوعًا.

تحديد احتياجاتك بناءً على الدخل الحالي

ليس من المفيد استخدام الدخل الحالي لتحديد احتياجات التقاعد لأولئك الذين في مراحل مبكرة من حياتهم المهنية. إذا كنت في عشرينياتك أو ثلاثينياتك ، فمن المرجح أن تكون تحصل على دخل متوسط ​​أو متوسط ​​في مجالك. قد يتراجع دخلك لفترة ما إذا قمت بتغيير مسار حياتك المهني ، وهذا سيؤثر على صيغة التوفير الخاصة بك. يصبح من الصعب توقع المبلغ الذي ستحتاجه خلال سنوات الشيخوخة إذا كنت غير متأكد من دخلك قبل التقاعد على مر السنين.

ماذا لو كنت مدخرًا؟

مشكلة أخرى مع قاعدة البديل لدخلك هي أنها تفترض أنك تنفق معظم دخلك. فإنها تفترض أنك تنفق من 70٪ إلى 85٪ من دخلك إذا كنت توفر من 10٪ إلى 15٪ للتقاعد ، وربما ما بين 10٪ إلى 15٪ لوجود أنواع أخرى من التوفير غير المتقاعد.

لا ينفق الناس دائمًا معظم ما يكسبونه. في الواقع ، ينفق البعض أكثر مما يكسبونه ، مما يتسبب في ديون بطاقات الائتمان ، في حين ينفق البعض أقل بكثير مما يكسبون. هذا سبب آخر يجعل استناد توقعات التقاعد إلى الدخل السابق (بدلاً من النفقات المستقبلية) ليس الإطار الأفضل للتخطيط.

التركيز على الإنفاق وليس الدخل

من الحكمة أن تستند توقعات التقاعد إلى مستوى إنفاقك ، وليس على دخلك.

شهدت إدارة الإحصاءات العمل ارتفاعًا بنسبة 5.4٪ في الدخل وارتفاعًا بنسبة 7.8٪ في النفقات في تقريرها لعام 2019 عن الاستهلاك، قبل التأثيرات المالية لجائحة عام 2020. شهدت النفقات على النقل أكبر زيادة في النسبة المئوية بنسبة 10.1%. انخفضت النفقات على الترفيه بنسبة 4.2٪ ، وانخفضت النفقات على التأمين الشخصي والمعاشات بنسبة 1.8٪.
إن الإنفاق الذي ستقوم به خلال فترة التقاعد مرجح أن يكون مختلفًا عن إنفاقك الحالي. قد لا تكون لديك دفعة قرض في ذلك الوقت. قد يكبر أولادك ويعيشون بأنفسهم ، لذا لن تضطر إلى دعمهم بعد ذلك. ستتوقف أيضًا عن تكاليف العمل المتعلقة بك ، مثل رعاية الأطفال واللباس الرسمي للعمل وتكاليف الانتقال.

ولكن في حين أنك ستتكبد تكاليف أخرى قد لا يجب أن تدعمها الآن. قد تصبح تكاليف الوصفة الطبية الخاصة بك خلال الفترة ما بعد العملة أكبر قلقًا. قد ترغب أيضًا في تسليم مهام تتعلق بالمنزل التي تقوم حاليًا بها بنفسك ، مثل تنظيف السطوح وتجميع النفايات. قد تختار السفر بشكل أكبر أو استخدام التقاعد لاستكشاف هوايات لم تتمكن من الاهتمام بها خلال سنوات العمل.

الدخل ليس أساسًا مثاليًا لتحديد المبلغ المالي الذي يجب أن تحتفظ به في التوفير للتقاعد. النفقات ليست خيارًا رائعًا أيضًا. ولكن قد تكون النفقات أفضل معيار للكمية التي يجب عليك أن تستهدفها. ستنخفض بعض النفقات الحالية لديك ، ولكن ستنمو بعضًا أخرى ، لذلك من المنطقي توقع أن ما تنفقه الآن سيكون على الأقل قريبًا من ما تنفقه خلال سنوات التقاعد.

ضرب إنفاقك السنوي الحالي بـ 25

هنا قاعدة عمومية يمكنك استخدامها لحساب المبلغ المالي الذي ستحتاجه عند التقاعد: ضرب إنفاقك السنوي الحالي بـ 25. هذا هو المبلغ الذي يجب أن يكون لديك في التوفير لتمكينك من سحب 4٪ من هذا المبلغ كل عام للعيش عليه.
سوف تحتاج إلى محفظة استثمارية تصل إلى 25 مرة 40.000 دولار في السنة – 1 مليون دولار في بداية التقاعد إذا كنت تنفق 40.000 دولار في السنة الآن. يسمح لك هذا المبلغ بسحب 4٪ في السنة الأولى من التقاعد ، ونفس النسبة المئوية 4٪ المعدلة وفقًا للتضخم في كل سنة قادمة. ستحافظ على فرصة جيدة لعدم استنفاد أموالك.

يمكنك بناء محفظة بقيمة 1 مليون دولار حتى على راتب يبلغ 30 إلى 40 ألف دولار فقط إذا بدأت الادخار في سن مبكرة ، بداية من أوائل العشرينيات.

إذا كنت بدأت الادخار في وقت متأخر

لا تيأس إذا بدأت الادخار في وقت متأخر من الحياة. أفضل طريقة لتعويض بداية متأخرة هي الادخار بجد.

كلما كنت أكبر سناً ، زاد عليك الادخار وتنويع الاستثمارات من أجل التقاعد كل شهر. لا تُخصص نسبة كبيرة من التوفير للأسهم بفكرة أنك تحتاج إلى استثمارات مخاطرة لتعويض عقود ضائعة من التوفير.
يؤثر الاختطار بالخطر على كلا الاتجاهين. لن يكون لديك الوقت الكافي لتعويض الخسائر إذا تعرضت استثماراتك لمشاكل.

استخدم صناديق المؤشرات. ابحث عن الصناديق التي تفرض رسومًا منخفضة. قم بتوزيع أموالك بين مجموعة متنوعة من الأسهم والسندات. تواصل القيام بذلك طوال فترة عملك ، مع هدف توفير 25 مرة مستوى الإنفاق الحالي بحلول يوم التقاعد.

استخدم حاسبة التقاعد للتأكد من أنك في المسار الصحيح. تجاهل العناوين المخيفة في الأخبار المالية. أنت تلعب لعبة طويلة المدى. أن تنشغل في الارتفاعات والانخفاضات اليومية للسوق لن يزيد من تقدمك.

ركز على الطرق التي يمكنك بها زيادة دخلك أو خفض نفقاتك إذا كنت تبدأ الادخار في وقت متأخر للتقاعد. عمل مجموعة من الاثنين مثالية.

إعادة تعريف التقاعد

تشير إدارة الإحصاءات العمل إلى أن قوة العمل ستنمو إلى حوالي 164 مليون شخص بحلول عام 2024. تشمل هذه الأرقام حوالي 41 مليون شخص في العمر بين 55 وما فوق ، ومن المتوقع أن يصل عدد أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 65 عامًا وما فوق إلى 13 مليون شخص. الناس يعملون في وقت متأخر من الحياة لأسباب كثيرة. قم بالنظر في عدة خيارات قبل أن تتقاعد “رسميًا” إذا كنت بدأت الادخار في وقت متأخر وتحتاج إلى كسب المزيد لتعويض الفرق بين ما تحتاجه وما لديك.

قد يكون من المنطقي البقاء في العمل والاستفادة من مساهمات صاحب العمل المطابقة بالإضافة إلى المساهمات الاستثنائية لوحدة التوفير للتقاعد 401 (ك) إذا كنت تحب عملك. ستتمكن من الاحتفاظ بامتيازاتك الأخرى لفترة أطول أيضًا.

يمكنك استخدام عقود تجربة لعدة سنوات كمستشار بدوام جزئي بينما يستمر مالك المال الخاص بك في النمو ، أو البدء في مهنة ثانية في مجال تشعر دائمًا بالشغف تجاهه. قم بالانطلاق في رحلة جديدة في مجال جديد لبضع سنوات إضافية إذا كان الاستغناء عن الراتب يتيح لك البقاء على المسار لتلبية احتياجات التوفير.

إعادة تعريف نمط حياتك

ربما لم تبدأ الادخار في وقت متأخر ، ولكنك لا يمكنك تحمل المال الإضافي لبناء محفظة تعكس مستوى إنفاقك الحالي. قد تضطر إلى إعادة تعريف نوع النمط الحياتي الذي ترغب في أن تعيشه عند التقاعد. هناك العديد من الطرق لتقليل التكاليف والحفاظ على نمط حياة نشط.

قد يكون من المنطقي الانتقال إلى منزل أصغر الحجم. عش في دولة لا تفرض ضرائب على الدخل بدلاً من الاحتفاظ بالمنزل الذي تمتلكه الآن. يمكنك أن تأخذ الأمر خطوة إضافية وتعيش في مكان ما في الخارج حيث يكون هناك تكلفة معيشة أقل.

هناك العديد من الطرق لجعل التقاعد يعمل. عليك فقط أن تلعب بالأرقام لمعرفة ما يجعل الأفضل بالنسبة لك. ادخر ما تستطيعه ، حتى لو لا تتوقع محفظة تقاعد تصل إلى 1 مليون دولار ، وقم بتعديل العادات التي تعرف نمط حياتك.

أسئلة مكررة (FAQs)

ما هو المبلغ المالي الذي يحتاجه الشخص العادي للتقاعد؟

عند التفكير في المبلغ المالي الذي تحتاجه للتقاعد ، من المهم تذكر قاعدة الـ80٪. تنص قاعدة الـ80٪ على أنه يجب أن تحل محل 80٪ من دخلك قبل التقاعد. إذا كنت تحصل على 100.000 $ سنوياً قبل التقاعد ، فإنك بحاجة إلى أن يكون لديك حوالي 80.000 $ ساحبًا سنويًا أثناء التقاعد.

ما نسبة دخلي يجب أن أضعها في التوفير للتقاعد؟

يُقتَرح وضع ما لا يقل عن 15٪ من دخلك قبل الضرائب في حساب التوفير للتقاعد أو 401 (ك). يمكن أن تتغير النسبة التي تضعها جانبًا للتقاعد بناءً على ظروفك الخاصة ، بما في ذلك المبلغ الذي ستحتاجه خلال التقاعد والمبلغ الذي يمكنك تحمله شهريًا. يمكنك دائمًا استخدام حاسبة التقاعد للمساعدة في تقدير المبلغ الذي ستحتاج إليه بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-calculate-your-retirement-needs-4061547