أفضل خيارات المعاش التقاعدي للأزواج

أنواع دفعات المعاش التقاعدي

تحت خطة المعاش التقاعدي ذي المنفعة المحددة، يمكن للمتقاعدين اختيار استلام المدفوعات من الخطة على شكل راتب شهري (تقسيط) أو مبلغ مرة واحدة (دفعة واحدة للمبلغ الكلي المستحق). قد تكون الأقساط المستحقة هي الخيار الأفضل للمتقاعدين الذين يعتقدون أنهم وشركاؤهم سيعيشون لفترة أطول من متوسط ​​العمر المتوقع، لأنهم يثقون في أنهم سوف يعيشون لاستقبال الدفعات المستقبلية من المعاش. بالمقابل، قد يكون المبلغ المرة واحدة خيارًا جيدًا للأشخاص الذين لا يعتقدون أنهم سيعيشون بعد سن متوسطة، وعادةً بسبب مشاكل صحية. يمكن للحصول على كامل المبلغ مقدماً أن يخفف من القلق بشأن عدم العيش لرؤية الدفعات المستقبلية.

خيارات توزيع الراتب التقاعدي

هناك العديد من خيارات الأقساط المتاحة لتوزيع المعاش التقاعدي، كل منها يأتي مع مزايا وعيوب.

اختر خطة حياة واحدة: هذه الأقساط عادة ما تعطي أعلى مبلغ شهري. ومع ذلك، تتوقف المدفوعات بعد وفاة المتقاعد ولا تتوفر أي فوائد للزوج المتبقي. قد يكون الزوج في وضع مالي دقيق إذا اعتمد على الدخل، مما يجعل هذا الخيار غير مناسب للمتقاعدين الذين يعولون على استقرار دخل الزوج.

اختر خطة حياة واحدة مع فترة معينة: بموجب هذه الخطة، سيتلقى المتقاعد المدفوعات لعدد محدد من السنوات على الأقل، ولكن سوف تستمر مدى الحياة إذا استمر في العيش. إذا توفي قبل انتهاء الفترة المحددة، سوف يتلقى المستفيدون دفعاته لباقي المدة. يمكن أن يكون هذا الخيار مناسبًا إذا كان الزوج أكبر سناً بكثير من المتقاعد.

اختر خطة نصفي الحياة للشريكين المتبقيين: بهذه الخطة، ستتلقى دفعة مالية طالما كنت تعيش. بمجرد وفاتك، سيحصل الشريك على المدفوعات لبقية حياته، ولكنها لن تكون سوى 50٪ من المبلغ الأصلي. ستكون المدفوعات الشهرية أقل من الراتب الواحد للحياة الواحدة لأنك تغطي كل منك وزوجك. ومع ذلك، ستحصل على راحة البال بمعرفة أن زوجك سيحصل على دخل ما بعد وفاتك.

اختر خطة 100٪ للشريكين المتبقين: ستكون المدفوعات الشهرية الخاصة بك أقل بهذه الخطة التي تدفع لك طالما كنت تعيش. عند وفاتك، سيرث الزوج الباقي 100٪ من المبلغ الذي كنت تتلقاه شهريًا لبقية عمره. توفر هذه الطريقة أعلى مستوى من الأمان للزوج المتبقي وضمان تأمين دخله في المرحلة التقاعدية.

اختيارات نموذج توزيع المعاش

يمكن أن يساعد هذا المثال للاستفادة من المعاش على تحديد الخيار المناسب بالنسبة لك:

المتقاعدة سارة: امرأة تبلغ من العمر 62 عامًا ومدة الخدمة 30 عامًا:

• الحياة الواحدة: 1741 دولارًا شهريًا
• الحياة الواحدة لمدة عشر سنوات مع فترة معينة: 1620 دولارًا شهريًا
• 50٪ لشريكها المتبقي: 1560 دولارًا شهريًا
• 100٪ لشريكها المتبقي: 1414 دولارًا شهريًا
• مبلغ مرة واحدة: 256,660 دولارًا

إذا اختارت سارة الخيار المفرد للحياة، ستتلقى 1741 دولارًا شهريًا طالما كانت على قيد الحياة. ومع ذلك، سيتوقف الدفع الشهري عند وفاتها، لذا إذا عاشت لمدة عام واحد فقط، فلن يتم دفع أموال إضافية. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت متزوجة، فلن يتلقى الزوج فوائد ناجمة عن وفاتها.

إذا اختارت سارة الخطة المفردة للحياة مع فترة معينة لمدة 10 سنوات، فإن الدفعة الشهرية البالغة 1620 دولارًا مضمونة ليتم السداد لمدة 10 سنوات كحد أدنى وسيستمر الدفع طالما كانت سارة على قيد الحياة. هذا يعني أنه إذا توفيت سارة بعد سنة واحدة، سوف تستمر الدفعات إلى الزوج أو المستفيدين للفترة المتبقية حتى نهاية الفترة المحددة.

إذا اختارت سارة خطة 50٪ للشريكين المتبقيين، فسوف تتلقى 1560 دولارًا شهريًا طالما كانت حية. عند وفاتها، سيرى الزوج نصف هذا المبلغ – 780 دولارًا شهريًا – طالما كان على قيد الحياة.

إذا اختارت سارة خطة 100٪ للشريكين المتبقيين، فسوف تتلقى هي وزوجها 1414 دولارًا شهريًا طالما كان أحدهما على قيد الحياة. بهذا الخيار، ستحصل سارة على 327 دولارًا أقل شهريًا مما ستتلقاه بخيار الحياة الواحدة. هذا الانخفاض في المنافع الشهرية بقيمة 327 دولارًا يشبه شراء التأمين على الحياة لزوجها لضمان استمرار دخله بعد وفاتها.

يمكن لسارة أيضًا اختيار مبلغ مرة واحدة قدره 256,660 دولارًا بدلاً من أحد خيارات الأقساط. ولكن قبل القيام بذلك، يجب عليها مراعاة توقعات عمرها وعمر زوجها ومقارنة المبلغ المرة واحدة مع المدفوعات التراكمية التي ستحصل عليها من خيارات الأقساط المختلفة. إذا عاشت سارة لمدة 20 عامًا، فستحصل بمفردها على مبلغ إجمالي قدره 374,400 دولارًا لخطة لنصف الحياة للشريكين المتبقيين (1560 مضروبة في 240 شهرًا)، والذي يزيد بأكثر من 117,000 دولار عن المبلغ المرة واحدة.

ملاحظة: إذا كان لديك توقعات عمر تفوق المتوسط، فقد تستلم مبالغ أقل بكثير على مر السنين إذا قمت بتلقي مبلغ مرة واحدة.

تقييم خطة الأقساط المشتركة والبقاء على قيد الحياة مقارنة بالتأمين على الحياة

إذا كنت ترغب في ضمان حصول زوجك على دخل بعد وفاتك، فقد لا ترغب في اختيار الخيار المفرد التقليدي للحياة. ومع ذلك، إذا كان هناك تكلفة استثمار شهرية للموظف المرتبطة باستخدام خطة المعاش لتوفير فائدة تقاعدية لزوجها، فقد تختار الحصول على اقتباسات تأمين الحياة لمقارنة التكلفة الشهرية لاستخدام خطة المعاش مع تكلفة شراء تأمين الحياة الخارجي.

على الرغم من أنه قد تكون صحتك جيدة ويمكن شراء تأمين الحياة ، إلا أن شراء تأمين الحياة الخارجي ينطوي على المزيد من المخاطر مقارنة بالأقساط المتقاعدة حتى وإن يمكن تحقيق بعض التوفيرات في التكلفة. قد تفوت مدفوعات الأقساط بسبب المرض أو الانتقال أو تراجع الذاكرة المرتبط بالعمر. قد يتم إلغاء التأمين على الحياة بنتيجة عدم الدفع. عندما يتوفى شخص ما، قد لا يكون التأمين الذي يحتاجه الزوج متاحًا. يمكن أن يقدم التأمين المدمج في خطة المعاش أمانًا أكبر عند النظر في المخاطر مثل تراجع الذاكرة والمرض.

إذا قمت بالنظر في التأمين على الحياة، قم بالحصول على اقتباسات تأمين الحياة عبر الإنترنت، وتحدث إلى وكيل تأمين الحياة، أو استخدم خدمات وكيل تأمين الحياة القائمة على الرسوم أو مستشار مالي معتمد. قد لا يقدم الوكيل تحليلًا موضوعيًا إذا عملت مع وكيل، تذكر أن الوكيل قد لا يقدم تحليلًا موضوعيًا.

الخلاصة

عند اتخاذ قرار بشأن الخيار المثالي لتوزيع المعاش التقاعدي لك ولزوجك، يجب مراعاة توقعات عمرك والمستفيدين المحتملين (وتوقعات عمرهم) واحتياجاتك المالية في فترة التقاعد لتحديد ما إذا كانت الأقساط أم الدفعة المرة واحدة ستسهم في استدامة التقاعد الخاص بك بشكل أفضل.

إذا اخترت الأقساط، قم بتقييم مزايا وعيوب الأقساط المتاحة للحياة الواحدة مقارنة بالأقساط المشتركة والمتوالية. الأقساط المتاحة للحياة الواحدة التقليدية لن توفر أي فوائد للمتبقي بعد الوفاة، مما يجعلها اختيارًا سيئًا إذا كان هدفك هو توفير دخل لزوجك بعد وفاتك. ومع ذلك، يمكن لراتب للحياة الواحدة مع فترة محددة أو للحياة المشتركة والمتوالية أن يتيح التدفق النقدي إلى المستفيدين بحيث يكون لديهم دخلاً قابلاً للاعتماد عليه في فترة التقاعد.

الأسئلة الشائعة

كم من الوقت يستغرق لتلقي معاش رعاية المخلصين للأرامل؟

قد توفر وزارة الشؤون العسكرية معاش للأرامل التي يعمل أزواجها في الجيش. لكن الوزارة لا تعطي جدولًا زمنيًا لمتى يمكنك أن تتوقع استلام هذه المزايا، عدا عن أنه يتم معالجة الدعاوى حسب التعاقب الزمني الذي تتلقاه الوزارة. لتسريع العملية، يمكنك استخدام نموذج ولائحة النوايا، الذي يحفظ في الأساس مكانك في الصف أثناء تجميع الأدلة التي تحتاج إلى استكمال طلبك.

ما الفرق بين التقاعد ومزايا الضمان الاجتماعي؟

الفرق الرئيسي بين خطة المعاش ومزايا الضمان الاجتماعي هو أن الأولى هي خطة مدعومة من قبل صاحب العمل في حين أن الأخير إضافة حكومية. يدفع ضرائبك على مدار حياتك إلى البرنامج الضماني الاجتماعي، وعند الشيخوخة تتلقى فوائد من البرنامج الذي ساهمت في تمويله. من ناحية أخرى، تعتبر خطط المعاش الصناعية خططاً مدعومة من قبل أصحاب العمل. المال من خطة المعاش يأتي من الشركة، ولا يساهم الموظف عادة في أي أموال.

Source: https://www.thebalancemoney.com/best-pension-choices-for-couples-2388840