لا يتم إنشاء جميع الديون أو إدارتها على نفس النحو. تختلف الديون التي يجب عليك سدادها أولاً حسب دخلك ومصروفاتك والالتزامات الأخرى، مثل المسؤولية المالية تجاه الأطفال أو الآباء المسنين. سواء كان لديك تراكم كبير للديون أو فقط رصيد بطاقة ائتمان قليل ترغب في سداده، فإن كيفية ومتى تتولى سداد ديونك تعتمد على ظروفك الشخصية. فيما يلي كيفية تحديد أي دين يجب عليك سداده أولاً.
الديون حسب النوع
على الرغم من أن كل الديون تتجسد في المال المستدان، إلا أن هناك بعض أنواع الديون المختلفة. على سبيل المثال، تعتبر القروض الثابتة قروضًا بمبلغ لكلفتك وتقوم بإعادة المبلغ في أقساط شهرية على مدار عدة أشهر أو سنوات. الديون الدورية عادةً ما تكون رصيدًا متاحًا يمكنك اقتراضه بدلاً من أخذ مبلغ كلي. بدلاً من الاقتراض مرة واحدة وإجراء المدفوعات كما هو الحال مع القرض الثابت، يمكنك الاقتراض في أي وقت.
تشمل القروض الثابتة:
- الرهون العقارية وقروض الأرصدة المنزلية
- قروض السيارات
- القروض الطلابية
- القروض الشخصية
تشمل الديون الدورية:
- بطاقات الائتمان
- خطوط الائتمان المعتمدة على الأرصدة الإنجازية
- خطوط الائتمان الشخصية
هناك أيضًا نوعان من الديون: الديون المضمونة والديون غير المضمونة. الديون المضمونة مدعومة بضمان، بينما الديون غير المضمونة ليست كذلك. إذا تخلفت عن السداد للدين المضمونة – مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة – فقد يتعرض هذا الضمان لاسترداده من قبل البنك الذي قرضك المال.
الديون حسب سعر الفائدة
قد تحدد أيضًا معدلات الفائدة التي تدفعها أي الديون يجب سدادها أولاً. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان بمعدل فائدة عالي، فقد يستغرق وقتًا طويلاً لسداد الدين حيث تشكل الفائدة حصة كبيرة من المدفوعات الدنيا الشهرية.
إذا كنت ترغب في التعامل مع ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة، يمكنك استخدام طريقة “الثلجة المالية”. باستخدام هذه الاستراتيجية، ستقوم بسداد الديون ذات أعلى معدل فائدة أولاً مع استمرار دفع المدفوعات الدنيا على الديون الأخرى. بمجرد أن يتم سداد الدين ذي أعلى معدل فائدة بالكامل، قم بوضع الأموال الإضافية التي استخدمتها لسداد الدين على الدين ذي معدل الفائدة الثاني الأعلى. استمر في هذه العملية حتى يتم سداد جميع ديونك.
طريقة الثلجة المالية هي استراتيجية جيدة لأولئك الذين يرغبون في سداد الدين ذي الفائدة العالية في أقرب وقت ممكن، حتى لو لم ترَ النتائج فورًا. معدلات الفائدة هي عامل واحد فقط يجب النظر فيه عند تحديد أي الديون يجب سدادها أولاً. قد يكون من الأفضل سداد الأرصدة الأصغر أولاً لبناء الزخم أو سداد الرصيد المتأخر الذي قد يدخل في مجموعات قريبًا.
الديون حسب الميزانيات والأجل
على الرغم من أن طريقة الثلجة المالية قد توفر لك المزيد من المال، قد يكون من الأفضل استخدام طريقة “كرة الثلج المالية”. بدلاً من التركيز على أسعار الفائدة، تقوم بسداد أصغر دين أولاً مع الحفاظ على المدفوعات الدنيا على الديون الأخرى. بمجرد أن تسدد الدين الأصغر، استخدم تلك الأموال للقيام بمدفوعات أكبر على الدين الأصغر التالي. استمر في هذه العملية حتى يتم سداد جميع ديونك.
طريقة كرة الثلج المالية هي استراتيجية جيدة إذا كنت تتجاوب جيدًا مع الانتصارات الصغيرة ولا تملك الصبر لمواجهة الأرصدة الكبيرة أولًا. إذا كان لديك دين صغير مثل بضع مئات من الدولارات، فقد تتمكن من سداد هذا الدين في بضعة أسابيع أو شهرين. قد يكون الفوز الأول هذا هو المحفز الذي تحتاجه للبقاء على المسار وسداد الدين المتبقي.
الديون حسب الضغوط العاطفية والمالية
في بعض الأحيان، الدين الذي تسدده أولاً ليس له علاقة بمعدلات الفائدة أو امتيازات الضرائب. بدلاً من ذلك، يمكن أن يكون استنادًا فقط إلى كيف يجعلك الدين تشعر.
على سبيل المثال، إذا اقترضت مالًا من صديق أو أحد أفراد العائلة، فقد تشعر بالتزام قوي لسداد تلك الديون أولاً، حتى لو لم يكن هناك فائدة مقترنة بها. إذا كان لديك دين طبي غير مسدد، فقد تولي هذا الدين اهتمامك أكثر من أنواع الديون الأخرى.
قروض الأجور، التي تتطلب السداد بحلول موعد الراتب التالي وتفرض أسعار فائدة ورسوم مبالغ باهظة، قد يكون لها تأثير سلبي على صحتك العاطفية. في هذه الحالة، حاول سداد تلك القروض في أقرب وقت ممكن.
الأسئلة المتكررة (التعليمات الشائعة)
عندما يتم استخدام فائدة بسيطة في دين ويستخدم فائدة مركبة في دين آخر، أيهما يجب أن أسدده أولاً؟
يتم حساب الفائدة المركبة بشكل أكثر تكرارًا، لذلك كلما كنت تسدد دينك المركب بشكل أسرع، كلما قلت تكلفة الفائدة. بالمقارنة مع الديون ذات الفائدة البسيطة، عادةً ما يكون الدين ذو الفائدة المركبة أفضل أولوية.
لماذا انخفضت درجة الائتمان الخاصة بي بعد سداد الدين؟
بشكل عام، يجب أن يزيد سداد الديون من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك بعد سداد الدين، فمن المحتمل أن النشاط السلبي في تقرير الائتمان الخاص بك تجاوز فوائد سداد الدين.
احترس من أن سداد الديون مختلف عن إغلاق الحساب. إغلاق الحساب يقلل من الخط الائتمان الإجمالي الخاص بك، مما يزيد من نسبة استخدام الخط الائتماني الكلي، وبالتالي يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-do-i-determine-the-order-of-paying-off-my-debts-2385992
اترك تعليقاً