ما هو قرض التوحيد؟

قرض التوحيد هو عملية سداد الديون المتعددة الموجودة بقرض جديد واحد. على الرغم من وجود قروض خاصة مروجة كقروض لتوحيد الديون، يمكن استخدام القروض الشخصية وقروض حقوق المنزل لتوحيد الديون.

أسباب توحيد الديون

إن الخطوة الأولى لتحديد ما إذا كان توحيد الديون مناسبًا هو تقييم أهدافك. يمكن للمقترضين توحيد الديون بسبب عدة أسباب، بما في ذلك:

– تقليل تكاليف الفوائد الإجمالية: إذا كنت تستوفي شروط قرض جديد بفائدة أقل ولا تطيل جدول سدادك بشكل كبير، فيمكنك توفير المال على سداد الديون.

– تخفيض الدفعات الشهرية: يمكن أن تكون دفعتك الشهرية أقل بسبب عملية التوحيد إذا قمت بتخفيض معدل الفائدة الخاص بك، أو قمت بتمديد جدول سدادك، أو كلاهما.

– تبسيط عملية السداد: عندما تسدد الديون الموجودة المتعددة بقرض جديد واحد، ستكون لديك دفعة واحدة فقط للقلق بشأنها بدلاً من العديد من الدفعات. قد يكون هذا أسهل للإدارة.

– تغيير مزودي القروض: إذا لم تكن راضيًا عن مزودي القروض الحاليين الخاص بك، يتيح لك توحيد الديون التبديل إلى القرض الجديد الذي ستتعامل معه في جميع الدفعات المستقبلية.

أنواع الديون التي يمكن توحيدها

يمكنك توحيد العديد من أنواع الديون بما في ذلك:

– فواتير بطاقات الائتمان

– ديون الرعاية الصحية

– ديون القروض الشخصية

ملاحظة: يمكنك أيضًا توحيد قروض الطلاب الخاصة وقروض الطلاب الحكومية، ولكن توحيد قروض الطلاب الحكومية هو عملية أكثر تعقيدًا من إعادة التمويل إلى قرض طالب خاص أو التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي.

بدائل قروض توحيد الديون

توحيد الديون ليس الحل الوحيد لتغيير شروط قروضك. يمكنك أيضًا:

– إعادة التفاوض في شروط القرض الحالي

– إعادة التمويل

– تحويل الرصيد

– خطة إدارة الديون

متى يكون توحيد الديون مناسبًا؟

قد يكون توحيد الديون مناسبًا بالنسبة لك إذا:

– يمكنك الاستحقاق للحصول على قرض توحيد: ستحتاج عمومًا إلى ائتمان جيد ودليل على الدخل. إذا لم تستطع التأهيل بناءً على ملفك المالي الخاص، فقد تحتاج إلى شخص مضمون.

– بإمكانك تخفيض معدل الفائدة على قروضك الحالية من خلال التوحيد: عمومًا، لا يجدر بك أن تأخذ قرض توحيد بمعدل أعلى من ديونك الحالية، حيث سيزيد من تكاليف السداد على المدى الطويل بسبب الفوائد العالية.

– يمكنك تحمل الدفعات الشهرية الجديدة على قرض التوحيد: لا ترغب في اقتراض المال إذا كنت ستواجه صعوبة في سداد الدفعات الشهرية.

– لديك خطة مالية قوية: إذا لم يكن لديك خطة مالية مستدامة، قد يكون توحيد الديون محفوفًا بالمخاطر إذا جعلك تشعر فقط بأنك قد أحرزت تقدمًا في سداد الديون عندما كنت فقط تحرك الرصيد إلى مكان آخر. إنه أمر خطير أيضًا إذا لم يكن لديك السيطرة على إنفاقك وتزداد ديونك عمقًا بمجرد تحرير قرض التوحيد الائتمان الخاص بك.

– تفهم تكاليف السداد الإجمالية على قرض التوحيد: لا تركز فقط على تخفيض الدفعة الشهرية – يمكن أن تزيد تكاليف القرض على المدى الطويل حتى مع دفعة أقل إذا زدت جدول سدادك.

ملاحظة: قد تتضمن بعض قروض توحيد الديون رسومًا عالية أو عقوبات للسد المسبق. يجب تجنب هذه المصاريف حيث يمكن أن تزيد تكاليف السداد.

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض منحة حقوق الملكية، خط الائتمان المدعوم بحقوق الملكية (HELOC) أو قرض إعادة التمويل النقدي لتوحيد الديون، فيجب عليك أن تدرك أنه قد تقوم بتحويل الديون غير المضمونة (مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض الشخصية) إلى ديون مضمونة.

مع الديون المضمونة، يعمل الأصول – في هذه الحالة منزلك – كضمانة ويمكن أن تضيع إذا لم تتمكن من سداد ما اقترضته. من ناحية أخرى، الديون غير المضمونة ليست مكفولة بأية أصول، لذا إذا عجزت عن السداد، فعادة ما لن تكون معرضًا لخطر فقدان منزلك (على الرغم من أن ائتمانك سيتأثر). نظرًا لأنك تضع منزلك في خطر من خلال الاقتراض ضد منزلك لتوحيد الديون، يجب عليك اتخاذ هذا الاختيار بعناية.

استنتاجات رئيسية

يمكن أن يجعل توحيد الديون السداد أرخص إذا كنت مؤهلاً لمعدل فائدة أقل مما تدفع حاليًا ولم تمد دورة السداد بشكل كبير. ستحتاج إلى ائتمان جيد ودليل على الدخل للتأهل للحصول على قرض توحيد الديون بمعدل تنافسي. لست بحاجة إلى استخدام قرض توحيد الديون الخاص لتوحيد الديون الخاصة بك – يجب أن يعمل أي قرض شخصي. يجب أن تكون حذرًا عند تحويل الديون غير المضمونة – مثل ديون بطاقات الائتمان – إلى ديون مضمونة مثل قرض حقوق المنزل؛ لأنه بذلك ستضع أصولك، مثل منزلك، في خطر.

Source: https://www.thebalancemoney.com/is-consolidation-a-good-option-for-me-2385875