يعد التوحيد الديني استخدام قرض واحد أو بطاقة ائتمان لسداد القروض المتعددة أو البطاقات الائتمانية لتبسيط عملية سداد الديون الخاصة بك. من خلال وجود رصيد واحد بدلاً من العديد، يجب أن يكون من الأسهل سداد الديون وفي بعض الحالات، يمكنك الحصول على معدل فائدة أقل من المقرض. على الرغم من وجود عدة فوائد للتوحيد الديني، إلا أنه هناك بعض العيوب أيضًا.
ما هو التوحيد الديني؟
التوحيد الديني هو دمج الديون المتعددة في دفعة شهرية واحدة من خلال سدادها باستخدام بطاقة ائتمان أو نوع آخر من القروض.
كيف يعمل التوحيد الديني؟
لنفترض أن لديك أرصدة بطاقات ائتمان متعددة وقروض صغيرة بأسعار فائدة وأقساط شهرية مختلفة:
- بطاقة ائتمان A: 3،500 دولار، 24.90٪ معدل الفائدة السنوي
- بطاقة ائتمان B: 2،500 دولار، 18.90٪ معدل الفائدة السنوي
- بطاقة ائتمان C: 1،500 دولار، 12.00٪ معدل الفائدة السنوي
بدلاً من سداد هذه الأرصدة بشكل فردي، يمكنك توحيد الأرصدة الثلاثة مع قرض واحد يتطلب دفعة واحدة بدلاً من ثلاثة. على سبيل المثال، إذا قمت بتوحيد هذه الأرصدة في قرض بقيمة 7،500 دولار بمعدل فائدة 7.00٪ وسددت القرض في غضون أربع سنوات، فستدفع 1،120.80 دولار كفائدة. بالمقارنة، إذا قمت بدفع دفعة شهرية بحد أدنى 4٪ على كل بطاقة، فإنه سيستغرق أكثر من 5،440 دولار كدفعات فائدة و12 عامًا لسداد الدين بالكامل.
ملاحظة: يُعتبر تقييم الائتمان عاملاً في التأهل للحصول على معدل فائدة منخفض. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى الآن مقارنة بعندما تقدمت بطلب للحصول على بطاقات ائتمانك، فقد تتمكن من الحصول على معدل فائدة أقل من التي لديك حاليًا على بطاقة الائتمان(ات) الخاصة بك.
أنواع التوحيد الديني
هناك بعض الأساليب التي يمكنك استخدامها لتوحيد ديونك. قد تكون خياراتك محدودة، اعتمادًا على نوع الدين الموجود لديك ووضعك الائتماني وأي أصول عقارية تملكها.
نقل رصيد بطاقة الائتمان
تعد بطاقة الائتمان ذات الحد الائتماني الكبير ومعدل الفائدة الترويجي على نقل الأرصدة مرشحًا جيدًا لدمج رصيد بطاقات الائتمان ذات معدل الفائدة العالي الأخرى على بطاقة ائتمانية واحدة. من خلال دمج الأرصدة تحت معدل فائدة أقل من متوسط معدل الأرصدة الحالية لديك، يمكنك توفير المال على الفائدة وسداد بطاقة ائتمان واحدة بدلاً من العديد.
ملاحظة: عمليات نقل الأرصدة عادة لا تحسب ضمن أي مكافآت نقدية أو نقاط أو أميال ترويجية تقدمها البطاقة.
قرض التوحيد الديني
غالبًا ما يُقدم البنوك “قروض التوحيد الديني” التي تكون عادة قروضًا شخصية غير مؤمنة مصممة خصيصًا لسداد الديون. تتمتع قروض التوحيد الديني عادة بمعدل فائدة ثابت وفترة سداد لمدة أكثر استقرارًا.
برامج التوحيد الديني
برنامج التوحيد الديني، أو خطة الإدارة الدينية (DMP)، هو خطة سداد تم ترتيبها من خلال وكالة الاستشارة الائتمانية تنشئ جدول دفع جديد وشروطًا يمكن أن تساعدك على سداد دينك بشكل أسرع وبأقل تكلفة. عادة ما تُقدم للمقترضين الذين يعتبرهم مستشار الائتمان غير قادرين على سداد قروضهم بناءً على استعراض لأوضاعهم المالية.
عادة ما يغطي خطة الإدارة الدينية الديون غير المؤمنة (القروض غير المؤمنة بضمان) مثل ديون بطاقات الائتمان أو فواتير الرعاية الطبية ولكن لا يغطي الديون المؤمنة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات.
توحيد قروض الطالب
تعمل هذه القروض على توحيد أرصدة قروض الطلاب المتعددة في قرض واحد بدفعة شهرية واحدة. يمكن أن تكون هذه الطريقة مفيدة إذا كنت تمتلك عدة قروض للطلاب مع مقدمي خدمات مختلفين. يتوفر توحيد قروض الطالب للقروض الخاصة والحكومية.
قروض ائتمان المنزل وخطوط الائتمان
عادة ما تُسمح لك قروض رهن المنزل وخطوط الائتمان باستدانة حتى 80٪ إلى 85٪ من حقوق منزلك. تتيح لك خيار القرض استخدام مبلغ معين من المال تعيده من خلال أقساط ثابتة على مدى فترة زمنية محددة. يشبه خط الائتمان المرتبط بحقوق الملكية ائتمان البطاقة بحيث يحصل لك على الأموال عندما تحتاج إليها فقط وتدفع فائدة فقط على الأموال التي تقترضها فعليًا. ومع ذلك، كن حذرًا: قد تضطر إلى دفع مجموعة من الرسوم لإنهاء خط الائتمان الخاص بك. بعد ذلك، ستقوم بأخذ المال من القرض أو خط الائتمان الخاص بك وسداد الديون الحالية ، سواء كانت بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية أو أموال الاستدانة الأخرى.
ملاحظة: تتطلب قروض رهن المنزل وخطوط الائتمان استخدام منزلك كضمان. إذا لم تقم بسداد قرضك أو خط الائتمان الخاص بك ، فقد تفقد منزلك من خلال وقف السداد.
إعادة تمويل الرهن العقاري النقدي
إعادة تمويل الرهن النقدي هو نوع من إعادة تمويل الرهن العقاري حيث تحصل على رهن عقاري جديد يزيد عن المديونية الحالية على الرهن العقاري الأول. الرهن العقاري الجديد يسدد القديم وتحصل على الفرق عبر “سحب نقدي”. يمكنك استخدام هذا المال لسداد الديون الحالية الخاصة بك ، بشرط موافقة البنك تغطية رصيد بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك. كتذكير ، غالبًا ما تترتب على إعادة تمويل الرهن النقدي تكاليف الإغلاق.
هل يكلف توحيد الديون؟
قد تضطر لدفع رسوم إضافية اعتمادًا على طريقة التوحيد التي تختارها. قد تشمل بعض الرسوم النموذجية ما يلي:
- رسوم نقل التوازن لبطاقات الائتمان (عادةً ما تصل إلى 3٪ إلى 5٪)
- رسوم التأسيس للقروض الشخصية المستخدمة للتوحيد
- تكاليف إغلاق القروض وخطوط الائتمان المرتبطة بالرهن العقاري
أفضل طريقة للعثور على القرض أو خط الائتمان بأقل الأسعار هو الحصول على عروض أسعار من عدة مقرضين ومقارنة الرسوم. ستجد أن بعض المقرضين الذين يقدمون قروض شخصية للتوحيد، على سبيل المثال، لا يفرضون أي رسوم على الإطلاق بينما يفصل الآخرون رسومًا تأخيرًا ورسومات تأسيس.
مزايا وعيوب التوحيد الديني
يحتوي التوحيد الديني على مزايا وعيوب يجب مراعاتها قبل اتخاذ القرار النهائي.
المزايا
- تسهل إدارة نفقاتك من خلال دمج الديون المتعددة في دفعة شهرية واحدة.
- معدل فائدة أقل محتمل.
- يمكن أن يقلل من إجمالي دفعة الديون الشهرية الخاصة بك.
العيوب
- قد لا تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أقل من أرصدتك الحالية.
- قد يتطلب تمديد فترة السداد دفعًا لمزيد من الفوائد وحتى مع معدل فائدة أقل.
- قد يتطلب بعض القروض وضع منزلك كضمان.
ملاحظة: لا ينقص التوحيد الديني المبلغ المدين. بل يعيد هيكلة ديونك إلى دفعة شهرية (في أحسن الأحوال) بأسعار أكثر توازناً. قد يكون التضحية هي زيادة مدة السداد أو زيادة المزيد من المدفوعات بالمقارنة مع عدم التوحيد.
بدائل التوحيد الديني
بعد دراسة الخيارات المتاحة، قد تقرر أن التوحيد الديني ليس أفضل طريقة للتعامل مع ديونك. هناك طريقتان شائعتان لسداد الديون لا تتطلبان التوحيد وهما “الكرة المتدحرجة للديون” و “طريقة الجبل الجليدي”. يركز كلاهما على سداد الديون واحدة تلو الأخرى. تركز الكرة المتدحرجة على سداد الأرصدة الأصغر أولاً والانتقال إلى الأرصدة الأكبر، بينما تعالج طريقة الجبل الجليدي الأرصدة ذات أعلى الفوائد أولاً.
إذا كانت حالتك أكثر تعقيدًا، يجب عليك التفكير في طلب المساعدة من برنامج إغاثة الديون. يعتبر اللجوء إلى تسوية الديون هو الخيار الأخير، لأنه ينطوي على التوقف عن السداد والعمل مع شركة تحتفظ بهذا المال في ضمان بينما تتفاوض مع الدائنين للوصول إلى تسوية، والتي يمكن أن تستغرق حتى أربع سنوات. قد يؤدي عدم السداد إلى تضرر جدول الائتمان الخاص بك بشكل كبير.
استنتاج
يتيح لك التوحيد الديني أو إدارة الديون دمج الديون المتعددة في رصيد واحد مع دفعة شهرية واحدة. قد تتمكن من توفير المال على الفائدة أو تقليل وقت السداد عن طريق دمج ديونك. إلا أن التوحيد الديني ليس دائمًا الخيار الصحيح. قد تشمل البدائل تركيزك على سداد الديون بشكل فردي أو الحصول على مساعدة من برنامج إغاثة الديون. قم بتقييم خياراتك بعناية واتخاذ القرار الذي يناسب وضعك المالي الفردي.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-you-must-know-about-debt-consolidation-960652
اترك تعليقاً